达尔文2号,重疾险新高度

最近，三峡人寿推出一款全新重疾险，名字叫做「达尔文2号」。这款产品上市已有半个多月，据平台反馈销售业绩非常不错。

销售平台对这款产品总结了几个突出的特点：额外保障更久，赔付比例更高，覆盖病种更多，身故全残双保障，核保条件更宽松。

达尔文2号上市前，市面上还有两款性价比极高的重疾险，分别是百年人寿「康惠保款」与和泰人寿（腾讯参股）「超级玛丽款」。其中，百年康惠保这款产品我此前有做过详细测评（点击链接）。接下来，详细比较下这3款现象级产品。1.三峡达尔文2号的保障责任，和康惠保/超级玛丽十分接近。A）必选责任：1次重疾+特定情景下重疾额外赔付+2次中症+3次轻症+被保人保费豁免。B）可选责任：癌症2次赔付、身故保障。我认为，达尔文2号有几个突出的亮点。1）最大亮点在于：60岁前罹患重疾，直接额外赔50%的重疾保额。不仅额外赔付比例高，更可贵的是，额外赔付的年龄条件也相当宽松。例如，30岁投保50万保额达尔文2号。如60岁前患重疾，保险公司直接赔75万，而不是50万。如60岁后确诊重疾，则赔付50万。相比之下，康惠保、超级玛丽在额外赔50%的条件限定在投保后前10年和前15年。显然，达尔文2号在重疾额外赔付上更优秀。2）中症、轻症赔付比例高于市场平均水平。目前市场上主流产品的轻症、中症赔付比例通常为30%和50%。达尔文2号对轻症赔40%，对中症赔60%。从疾病的严重程度来看，轻症＜中症＜重疾。也正因为此，轻/中症的发生概率普遍高于重疾。所以，一款产品在轻/中症赔付比例上的设定，可以作为一家公司是否有诚意的有效指标。显然，三峡人寿是颇有诚意的。另外，相对高发的轻/中症，在达尔文2号这款产品里都涵盖在内，比如：极早期的恶性肿瘤或恶性病变（含原位癌）、不典型急性心梗、微创冠状动脉搭桥手术、脑中风后遗症（中度）、微创冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、脑垂体瘤/脑囊肿/脑动脉瘤/脑血管瘤、慢性肝衰、慢性肾衰、较小面积III度烧伤等。3）癌症二次赔付更加优秀。达尔文2号在癌症二次赔付的约定如下：首次癌症获得赔付后，间隔期3年，如再次患癌（包括转移、复发、持续、新发），可赔%保额；首次重疾非癌症，间隔期仅天，如确诊癌症，可赔%保额。一是间隔期更短，二是赔付比例更高。这两条都更加优秀。2.我们来比较下不同计划下，这三款产品的价格。以下对比均基于“30岁，50万基本保额，保终身，30年缴费”这一情景。1）基础版计划，即重疾+中症+轻症+被保人豁免：达尔文2号男性/女性的价格分别是元和元，比康惠保和超级玛丽都略贵一些。在这个计划下，百年康惠保款的女性费率最低，和泰超级玛丽款的男性费率最低。2）癌症二次赔付计划，即基础版计划+癌症二次赔付责任：达尔文2号的价格同样比康惠保和超级玛丽都贵一点。在这个计划下，百年康惠保款，无论是男性还是女性的费率都是最低的。这样看来，貌似达尔文2号在产品价格上并没有什么优势。其实并不是这样的。前文提过，达尔文2号这款产品最大的亮点，就在于60岁前确诊重疾，额外赔付50%的重疾保额。千万别小看了这一条！从产品定价的角度来说，40岁前、50岁前和60岁前患重疾额外赔50%的成本差异非常大。两个参考因素：1）结合保险公司理赔数据，重疾理赔案件的年龄集中在41-60岁；2）保监会发布的重疾经验发生率显示，年纪越大重疾发生率越高，且其发生率为曲线增长。所以，60岁前重疾额外赔50%的定价成本，远高于50岁前重疾额外赔50%的成本，更远高于40岁前重疾额外赔50%的成本。考虑了这一点，我认为达尔文2号更胜一筹。3.达尔文2号的健康告知与核保政策也比较宽松。例如，在健康告知第4条中问到：被保人过去两年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查（包括X光、心电图、CT、超声波、核磁共振、内窥镜、病理学检查、乳腺照相（女性）、子宫颈涂片（女性）、骨髓穿刺、血液化验等）并被医生建议接受治疗及复查……有关过去2年内的检查异常，市面上的多数产品都是默认包含了体检异常的。而达尔文2号明确检查范围仅限于“住院、手术或因伤病接受过医疗检查”，使问询更聚焦更友好。「智能核保」也非常宽松，比如：甲状腺结节/乳腺结节风险评级1-2级可标准体承保；对高血压人群友好，收缩压不超过，就有机会标准体承保；乙肝病毒携带/乙肝小三阳，肝功不超过正常值上限的1.5倍，可以标准体承保；对肥胖人士也友好，可接受BMI不超过32的人士投保。除了智能核保外，该产品还支持「邮件人工核保」。最近，我有帮一些用户提交邮件核保，通过率还是比较高的，而且回复时效很快，1-2天就能反馈。4.当然，这世上没有%的完美。达尔文2号的“进化”还有一些不够理想的地方。首先，虽说保障期限有保到70岁、80岁和终身3个选项，但如果保到70岁的话，必须捆绑“身故责任”投保，这就会使保费成本大幅提高。不过，这并非达尔文2号的独创，光大永明超级玛丽/达尔文超越者早就要求捆绑身故责任了；后续上市的百年康惠保款，对于保到70岁的计划也有捆绑身故责任的限制；昆仑健康保2.0更是直接取消了保到70岁这个选择，只允许选择保到80岁或终身。其次，等待期内若发生轻症或中症，无息返还所交保费，合同终止。其实市面上有这种约定的公司不在少数。只不过，目前有一小部分公司在设计条款时更加人性化一些，对于等待期内发生的轻症或中症，合同不解除，仅是不再赔付轻症和中症责任，不影响重疾。考虑到这款产品只有90天的等待期，个人觉得这一条可以忍。再次，关于“初次发生并确诊疾病”的定义相对严苛。该产品条款对于赔付重疾/中症/轻症的条件是「于等待医院专科医生确诊」。而该条款对于「初次发生」的定义是这样的：乍看确实比较严格！其实，保险公司这么做并不是在耍花招，而是谨防客户隐瞒病情带病投保。假如，多年前得过一次肺炎，在符合健康告知的情况下，等待期后确诊肺癌，如果保险公司想拒赔，至少需要证明本次肺癌就是由多年前的那次肺炎发展而来的，而不是其他原因导致的。实务上，可操作性较差。所以，尽管此条约定确实不够友好，但影响不大。5.最后，说下承保公司。达尔文2号的承保公司是三峡人寿，很多伙伴并不陌生。在此之前，三峡人寿凭借着爱相随定寿，已在互联网市场上积攒了一定的人气。这家公司成立于年年底，注册资本10亿，是首家总部位于重庆的中资寿险公司。截至Q3，综合偿付能力充足率.75%。从成立时间和保费规模来看，三峡人寿确实是一家新公司、小公司。但是，大家不需要担心它会跑路。保险牌照是极度的稀缺资源，保险公司不是谁想开就能开的。而且，保险行业是强监管的行业，在保险公司的准入、设立、日常经营等方方面面都存在着非常严格的监管制度。我曾经写过一篇文章详细介绍过，可参考：这世上，本无「小保险公司」听说，「小公司」理赔很难？如果对达尔文2号感兴趣，可直接扫码查看，支持在线投保。「达尔文2号」↑扫码，即可查看并在线投保↑

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