健康告知全填否熬过两年一定赔

为什么要

买保险都要先填健康告知，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看。也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……

比如3年前的感冒发烧，5年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？

隔行如隔山，普通人要做好告知并不容易，甚至会陷入以下三大误区：

误区1：只要没过住院，健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说，买保险时代理人告诉她：只要没有住过院，健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久，甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

误区2：凭感觉填，马虎应对

也有一些朋友觉得，自己能吃能喝健康得很，根本就没有把健康告知放在眼里，随便签个名就买了。

过了一段时间才想起来，体检时医生说自己有些小问题，结果翻开体检报告一看，甲状腺结节、乙肝病毒携带都赫然在列……

虽然这些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。

误区3：担心拒赔，全部告知

还有些朋友,对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…

这样做不仅增加了核保的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

比如说，小明同学最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

1、有问就答，不问不答

投保人的如实告知义务是保险合同中所特有的一项义务，它是基于保险合同“最大诚信原则”。

《保险法》第十六条规定：

保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

我国大陆实行“有限告知”，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。即问什么答什么，没问到的可以不用告知。换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

举个例子：某重疾险产品的健康告知问到：被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管你是乙肝病毒携带、小三阳，还是大三阳，只要不是肝硬化，都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子：

被保险人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月？

如果你在规定的时间内有相关病史，这样是需要告知的。但如果你是1年前的检查异常，或者服药仅半个月，那就可以不用告知。

也有一些问题的时间跨度会更长一些，比如说：被保人是否曾经住院接受治疗？

在这种情况下，无论你是去年住院，还是30年前住院，都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词，但我们普通人毕竟不是医生，很难记清楚自己所有病史。

所以建议大家，在填写健康告知前，最好把自己的病历和检查报告准备好，以便核对。

另一方面，保险公司在理赔时，也会根据我们的病历记录，去判断有没有如实告知。健康告知没问题，理赔才能顺顺利利。

因此，我们平时就要保存好病历，同时注意病历信息的准确性。

提问

Qustions

解答

Answers

常

见

的

告

知

问

题

投保后发现未如实告知

怎么办？

Qustions

应尽可能进行

“补充告知”

Answers

01、投保后发现未如实告知

怎么办？

按正规的流程，未如实告知是应该进行“补充告知”的，联系你的保险代理人就可以操作。

保险公司受理投保人的补充告知后，会重新进行核保，并根据补充告知事项对原承保条件的影响程度进行分别处理：

（1）原承保条件继续承保

（2）附加条件或增加保险费后继续承保

（3）保险人解除合同

如果未告知的是普通感冒发烧，补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病，补充告知后，有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了，可以尝试投保其他保险公司。

投保前

，

要先去体检吗？

Qustions

没必要

Answers

02、投保前，要先去体检吗？

为了避免日后的理赔纠纷，很多人想在买保险前体检，以证清白。对于这种想法，表示非常理解，但是完全没必要。

根据现有病历资料来告知就可以了，将来理赔完全没有问题。万一体检检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹节外生枝。

投保后，

检查出身体指标异常，

是否需要补充告知？

Qustions

不需要。

但，请留意“等待期”

Answers

03、投保后，检查出身体指标异常，

是否需要补充告知？

不需要。但需留意，如果是等待期内查出有异常，等待期后确诊，有的保险公司不理赔的。所以，建议等待期内不要做非必要的医疗检查，例如普查性的体检。

投保后，

想起以往身体指标异常，

是否需要补充告知？

Qustions

不影响核保的，

不在健康询问范围的

不需告知

Answers

04、投保后想起以往有身体指标异常，

是否需要补充告知？

答：如果这些指标不会影响健康核保，或者这些异常，不在保险公司的健康询问范围内，不需要告知。

医保卡外借或开药

需要告知吗

Qustions

区分

以自己的名义就诊

还是只用医保卡买药

Answers

05、医保卡外借或开药需要告知吗

让家人以自己的名义挂号就诊，还是仅仅用自己医院或药房买药。

后者属于医保卡的合理使用，也是不需要告知的。医保卡内有两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户。个人账户的钱就是自己的钱，可以给家人买药乃至出院结算都可以的。

健康告知随便填，

熬过两年一定赔？

保险行业，有一个相对广为人知却又“晦涩难懂”的条款——两年不可抗辩。

简单说就是保险合同成立两年之后，保险公司就不能以你未如实告知为由解除合同了。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

但是，关于这个问题的解读，颇有一种跑偏的意味。有人说，这条看上去就是无法解除合同，必须理赔呀！有病我不怕，熬过两年保险一样赔。

但事实真的是这样吗？

通俗的解读一下：

1.投保人、被保险人有义务如实告知自己身体的健康状况；

2.隐瞒了部分事实，且这部分事实会影响承保，这种情况下，合同成立2年内，保险公司有权解除合同，并拒赔。

3.合同成立两年之后，不管有没有如实告知，保险人不得解除/终止合同。

显然，两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。

对此，要提醒大家的是，如果故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩就可能失去效力，必须在合法的基础上才行。

是否赔偿的关键：不在于解除合同，在于发生保险事故，即符合合同约定。

直白来说，就是虽然保险公司不能解除合同，但是可以不理赔呀！

最后请务必亲自，书面确认健康告知事项。

购买保险就是订立一份合同，合同有双方当事人，保险合同的双方当事人是投保人和保险公司，因此投保人告知的对象是保险公司而不是保险营销员。

尽管从法理上说，保险营销员是保险公司的代理人，向保险营销员告知即视为向保险公司作了告知，但是一旦保险营销员离职或不承认，对投保人来说，往往非常被动，处于不利地位，尽量选择书面告知。

买保险，一定是买确定的保障。

虽然买的过程中可能多一步，但是后期更放心，你告知了，保司也审核接受了，那么后续铁定赔；若你瞒报，导致后期不一定赔，孰轻孰重。

我们想买的，不就是确定的保障吗。

对于健康告知，有问就答，没问不答，我们做好如实告知义务，避免日后的理赔纠纷。

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