看得懂保险条款,才能不被忽悠

关于保险入坑这件事，我总结了两个大原因：

1、看不懂保险合同

2、被保险业务员忽悠

当然，说到底还是因为保险合同太难懂，如果都能看明白，就不需要业务员了。

但是动辄几万字的保险条款，一般人谁能看得懂呢？

今天我就来教教大家如何简单快速地看懂一份保险合同。

必看的4大要点：

投保须知：投保时需要注意的事项。

健康告知：身体状况符不符合购买条件；

责任免除：这款保险不保什么；

保障责任：保障内容。

以某意外险的投保须知为例：

各个险种的投保须知都比较简单，很直接也很重要，必须看。

我们平时接触到的险种一般四大类：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

我来逐一分析。

注意每款产品的合同条款不尽相同，有一定的差异，大家要学的是思路。

1

医疗险

医疗险的合同是最复杂的，款项特别多，以百万医疗为例。

健康告知

所有险种都一样，健康告知最重要，要仔细看，不符合情况的就买不了这款保险。

现在很多线上保险都支持智能核保，如果有的，投保前都先试试，不会留下记录。

责任免除

医疗险的免责款项也特别多。

我来直白总结一下：

自杀、自残，抗拒刑事执法

吸毒

酒驾、无证驾驶

核爆炸、核辐射

遗传病

既往症：投保前已经存在的疾病或症状

高风险运动产生的费用

不孕不育、怀孕、流产产生的费用

精神疾病、行为障碍

除外疾病

预防、康复、保健等非治疗性质的医疗费

...

总结的并不完全，不过大致就是这些。

责任除外的情况，保险公司都不赔。

保障内容

住院医疗费用：涵盖床位费、加床费、护理费、膳食费、药品费、手术费、救护车费用等等。

恶性肿瘤住院医疗费用：因为恶性肿瘤（癌症）住院所产生的费用。

恶性肿瘤特殊门诊医疗费用：比如放疗、化疗、免疫治疗、靶向治疗费用等等。

指定门诊医疗费用：医院根据对病情诊断，确定要用到门诊治疗的，比如门诊手术费、肾透析费、抗排异治疗费等等。

住院前后门诊急诊费用：住院前后一定时间内，门诊急诊所产生的费用。

用药限制：最好不限社保目录用药、靶向药都能报销。

额外服务：比如就医绿色通道等。

前四项保障最重要，优先考虑，剩下的保障能有最好，但不用过分强求。

2

重疾险

健康告知，就不截图了。

不符合情况的，不能买。

责任免除

故意自杀、自残

犯罪、抗拒执法

吸毒

酒驾、无证驾驶

战争、暴乱

核爆炸、核辐射

感染艾滋病

先天、遗传性疾病

相对医疗险，重疾险的免责项要少一些。

大多数的重疾险免责条款都差不多，不过也有“异类”。

比如：「瑞泰瑞盈」，健康告知和免责条款都很少，恐怖活动、酒驾都不在免责条款内。

保障内容

重大疾病保障：重疾险的前25种重大疾病是统一规定的，所有产品都一样。

法定的25种重疾，占到了所有重疾险理赔的95%左右，不用过分贪多，有些病可能就是保险公司拿来充数的。

轻症、中症保障：保险行业对轻症没有统一的标准，不同公司对轻症的种类和数量都有一定的不同，中症后来加入的，更是如此。

重点