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达尔文超越者,有吐槽也有欣喜

2021-4-23 来源：本站原创浏览次数：次

光大永明新出了款单次赔付的重疾险，叫达尔文超越者，是超级玛丽旗舰版的升级版。

在正文开始之前，小保要先吐槽一下这个名字。这款产品明明既不「达」也不「尔」也不「文」啊！

市面上已经有三个超级玛丽了，现在又有了两个达尔文。为什么要把水搅浑到让用户越来越迷惑呢？

并不是套用一个游戏男孩或者文艺复兴时大拿的的名称就能让产品互联网化的，作为央企想试水线上渠道，也可以在名称上多花点功夫鸭。我并不相信消费者对曾经某几个爆款的名称会有什么忠诚度，建立一套有自身特色的，可持续升级的名称体系，也是很有价值的嘛。

好吧，虽然名字有可吐槽之处，产品还是很让我喜欢的。

言归正传，和超级玛丽旗舰版相比，达尔文超越者的升级体现在这几个地方：

40岁前投保，前15年出险重疾保额可提升35%（老版是前10年）

二次防癌赔付%的保额（老版是%保额）

中症、轻症疾病的数量多一些

可附加特定癌症保障，这个是锦上添花项

相应的，保费价格也贵了3%左右（不同年龄、期限略有不同）。

整体上，两者保障责任相差并不大，没有本质区别，已经买了老款的也不用着急换新款。

优缺点

直奔主题，先给结论，达尔文超越者的优点：

1、在40岁前投保的话，前15年出险有35%重疾额外赔付。

2、附加选择恶性肿瘤二次赔付性价比极高，这是一大亮点。

3、光大永明背靠央企大品牌，分支机构也很多。

缺点：

健康告知比较严，询问的项目比较细，有涉及的用户可以选择智能核保或者人工核保。

保障责任

达尔文超越者的保障责任，由重疾+中症+轻症组成，还可以附加恶性肿瘤二次赔付、少儿/成人特定肿瘤额外赔付。

此外，用户还可以附加身故赔保额，不过这个小保并不推荐。如果看中身故责任，不妨另外投保一份定期寿险，这样目的更清晰，期限和保额的选择也会更灵活。

我们说，恶性肿瘤是重疾里发生率最高的。由于癌症天生具有易复发、易转移的特点，所以二次发病的概率也很高。

保障里的第二次癌症包括以下情况：

（1）与首次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

（2）首次恶性肿瘤复发、转移；

（3）首次恶性肿瘤持续。

随着医学的进步，癌症越来越有变成慢性病的趋势，所以这个保障很实用。

癌症二次赔付是达尔文超越者的亮点，可赔付%保额，比同类的更高。增加的费用也不多，可以考虑选上。

投保规则

达尔文超越者允许1-4类职业投保，年龄限制在50岁前，最高保额50万。

不过，光大永明最近对健康告知进行了一次修改，变得更加严格。现在问题很细，比如对危险运动、累计重疾险保额、2年内的健康异常都做了询问。

这样一来，很多用户都无法直接投保了，需要经过智能核保或者人工核保才行。

比较常见的异常，乙肝病毒携带/小三阳（肝功能正常）、甲状腺结节（1-2级）、乳腺结节（1-2级），智能核保一下，都有机会通过。

健康告知是投保重疾险里非常重要的一步，小保建议大家严肃对待，有什么不确定的，可以预约顾问咨询。要是存有侥幸心理，隐瞒了症状，有可能会影响理赔的。

保费对比

只选择基础的重疾+中症+轻症保障时，健康保2.0价格最优，当然达尔文超越者和它相差也不大。

如果选择了癌症二次赔付，那么达尔文超越者的性价比就明显超纲了，比别人低了一个身位。

虽然健康保2.0从非癌到癌症的间隔期更短些（天），即使考虑到这一点，综合来看达尔文超越者性价比还是最高的。

公司简介

光大永明人寿保险公司成立于年，注册资本为54亿元。主要股东有中国光大集团、加拿大永明金融集团，前者是正儿八经的央企，后者是加拿大最早的保险公司，都是世界强，背景很深厚。

光大永明18年底的综合偿付率为.04%，很稳。目前，已在全国开设了22家省级分公司，分支机构广泛。

结语

面对这三款性价比都很高的产品，该怎么选择呢？

小保的思路就是：考虑「边际效用」。

「边际效用」是经济学术语，指的是消费量每增加一单位所增加的满足程度。

作为工薪阶层，我们的预算都是有限的，我希望我每多花一分钱，都带来足够高的满足程度，也即「边际效用」。

在预算有限时，我会选择健康保2.0，只买重疾+中症+轻症的基础保障，它最便宜，性价比最高。

如果再多一些预算，我会附加上癌症二次赔付这个实用的保障。这时，达尔文超越者性价比就最高了。

当然，这都是在健康情况满足要求前提下的选择。如果健康有异常，就可以多尝试一些产品，寻找承保条件最好的产品，比如海保人寿的芯爱重疾险，对某些疾病核保更宽松一些。