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关于健康告知,你想知道的都在这里

2021-4-25 来源：本站原创浏览次数：次

人不是精密仪器，吃五谷杂粮，难免有个头疼脑热。小时候的住院经历，几年前的阑尾炎手术，半年前有一次发烧感冒等等。这些经历，我相信我们大多数人都有过。

那么在投保的时候，不管是通过代理人投保，还是自己在网络上投保，健康告知，都是必不可少的一环。

全部告知吗？担心自己这些状况会买不到保险，听说保险公司还要加费，不划算；

不告知吧，又担心自己没有给保险公司说清楚自己投保时的健康状况，又担心生病住院了，保险公司又把之前的陈年旧事翻出来，作为借口来拒赔。

买点保险，还真是不省心啊！

保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗？在买保险之前，是否有必要进行一次体检呢？如何判断自己是否符合健康告知呢？

星空保通过我们近10年的寿险从业经历，帮助你理清健康告知的奥秘，一篇文章读懂它！

主要内容如下：

1，什么是健康告知？2，健康告知的常见误区3，健康告知的正确操作方法4，不符合健康告知怎么办？

1、什么是健康告知？

健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。

通过健康告知，保险公司可以对客户的身体健康状况有一个基本的了解，并根据相关信息对客户保险事故的发生率进行预期，进而决定是否承保以及如何承保。

它能够帮助保险公司进行一定程度的排查，规避部分明知身体出现健康问题依旧想要通过保险理赔获取利益的恶意骗保行为。

因此，健康告知是承保过程中很重要的一步。

如果投保人故意隐瞒自己的病情，一旦被发现，轻则保险公司将提高费率，重则直接解除保险合同。如此一来，投保人会失去有效的保障，甚至无法获得赔付。

保险法第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

2、健康告知常见误区

误区一：过度告知

有些朋友在投保时特别谨慎，因为担心被拒保或者出险后无法理赔，所以会将自己感冒发烧、磕伤碰伤、体检时某个指标的轻微异常等过往的全部就医经历都告知保险公司。

而事实上，如实告知≠全部告知。这种事无巨细的告知方式，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，同时也导致核保结果变得比较苛刻。

正确的做法应该是：问什么答什么，至于没有问到的内容，就可以忽略不计啦。

误区二：粗心应对

还有的朋友比较粗心大意，买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。

后续收到保险合同，仔细阅读时，发现自己在健康告知的时候全是勾选的“否”，而看体检报告，发现自己不仅有脂肪肝，还有甲状腺结节。

这个时候又开始担心生病了保险公司拒赔，于是又申请补充告知，弄得自己焦头烂额。

误区三：故意隐瞒

还有的朋友，抱着侥幸心理，认为就算自己身体上有一些小毛病，保险公司也不一定查得到，没有必要因此导致被拒保或者增加需要多支付的保费。

但在规避了拒保风险的同时，也可能给自己埋下了被拒赔的隐患。

医院就诊记录、医保卡使用情况、体检报告等数据，都是保险公司可以查询到的。

一旦被查出没有如实告知，可能无法获得理赔，保费也打了水漂。

误区四：只要没住院，全部选“否”

星空保甚至还见到过，个别销售人员在销售产品时对客户告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，只要熬过2年，有“两年不可抗辩条款”为客户撑腰。甚至有的连健康告知都不是自己填的，由他人代为填写。

关于保险法第16条，也就是众说纷纭的“两年不可抗辩条款”，我们有文章专门写过，大家可以查看关于保险理赔，你想都知道的都在这里！阅读详情。

殊不知，为了一时的方便，为后期的理赔埋下了巨大的隐患。

3、怎样做好健康告知？

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

在大陆投保，如实告知遵循的原则的是“有限告知”。即保险公司问到什么，就回答什么，保险公司没问到的，就不用回答。

其次上文也讲过，如实告知，并不等于全部告知。根据保险公司的健康问卷，如实回答就可以了。

如果身体有些指标显示异常，但是保险公司没有询问到，那么也不用额外告知。

如下图，是大麦定期寿险的健康告知：

我们看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，就算我们有乙肝病毒携带，发展成了小三阳，甚至2年前还在门诊开过药，只要不是确诊肝硬化，就是符合健康告知的要求的，也就是可以投保的。

再比如，即使我们存在甲状腺结节，由于上述问卷没有询问到，那么我们也是可以正常投保的，后期发生了保险事故，保险公司也是要理赔的。

4、不符合健康告知怎么办？

对于身体健康的朋友，不管选择线上投保还是线下投保，都不会有太大问题，但如果时身体存在一些异常情况，想争取最佳核保结果的，可以试下充分利用不同保险公司之间核保的差异性。

1、选择健康告知宽松的产品

不同的产品，健康告知也是不一样的，即使是同一家保险公司的产品也会有所差异。因此，身体有一些小问题的朋友，可以选择一些健康告知相对比较宽松的产品。

比如大部分重大疾病保险都会询问家族史，都会询问父母有没有糖尿病、恶性肿瘤等。

如果遇到这类情况，就可以选择不询问家族史的重疾险产品，比如百年康惠保旗舰版。

2、选择有智能核保的产品

有些产品会提供智能核保，在不符合健康告知的情况下，可以通过进入智能核保系统，选择对应的疾病，回答相关问题获取核保结论，从而知道自己可不可以投保这款产品。

3、预核保

预核保就是买之前先提交资料让核保人员看一下。通过这种方式可以防止留下拒保、加费等非常规的记录，避免对以后的投保造成影响。

毕竟现在很多健康险的健康告知第一条都是“你是否被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保”。

预核保包括线下和线上两种方式，有需要的朋友在选择好相关产品后，可以咨询一下销售人员。

也可以通过下面的小程序进行在线预核保哦！

4、同时多家投保

如果实在无法选择健康告知宽松的产品、智能核保或者人工预核保，那么还可以在选择几款比较合适的产品之后，同时多家投保，避免被拒保或者加费，然后选择核保结论最好的产品进行投保。

健康告知的设立，不仅能让保险公司规避掉一部分骗保的风险，同时也能让消费者得到更好的保障。

因此，本着互惠互利的原则，我们在保险公司之间，都应该保持最大的诚信，如实健康告知，出险了也可以顺利得到理赔。

希望今天这篇文章，能够为大家投保带来一定的价值。如果大家还有什么更好的建议，也欢迎在下方留言区留言和我们互动。

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