中国人太容易ldquo爆肝rdqu

中国人真的很容易爆肝（下文会展开），那我们今天就来说说两件很重要的事：

?“问题肝”还能不能买保险？怎么买？

?“健康肝”为什么要买保险？买什么？

1、“爆肝”民族

在中文世界，我们习惯用“爆肝”来表达自己的疲惫，事实是，中国人真的很容易“爆肝”：

?年全国人群血清流行病学调查显示，1～59岁人群乙肝病毒表面抗原携带率为7.18％，估算全国乙肝病毒表面抗原携带者约为万人；

?我们有超过一亿位乙肝及丙肝感染者。

?中国凭借着占据全球18.5%的人口，拿下了每年全球约59%的肝癌新发病例，这些患者中只有10%的人可以在确诊后活过5年。

?在中国，平均每67秒就有一个人被诊断为肝癌。

?年，我国因肝癌死亡人数为42.21万，即每74秒钟就有一人死于肝癌。

……

我们可能都遇到过和这些数据有关的人，也可能都听他们问起一个问题：

2、我的肝有点问题，还能买保险吗？

1）“问题肝”还能买保险吗？

“肝有点问题”是一个很模糊的界定，乙肝携带者、乙肝患者、肝硬化、肝癌之间的差别很大，比如乙肝病毒携带者是不需要治疗的，但要定期检查，而乙肝患者是需要接受治疗的；乙肝又有大三阳和小三阳之分。

对于“问题肝”能否买保险，一个比较大众的划分标准是：

?乙肝病毒携带、小三阳：各类保险一般还是比较容易买到的。

?大三阳：基本很难买到重疾险、医疗险了，意外险、年金险等还是可以尝试购买。

对于乙肝，保险公司的核保结论一般有四种：

?正常承保：按标准体处理，以标准费率承保。

?按次标准体承保：可能会加费承保，或责任免除，比如以后因为肝部的疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

?延期承保：有一段观察期。

?拒保：直接被拒。

“问题肝”在投保时，需要仔细对照健康告知，有的产品要求宽松点，说不定就能投了。

对于能否承保，是否按标准体承保，说实话，可能不同的保险公司有各自的标准，所以多投几家试试也是个选择。有时，在A公司被拒，说不定在B公司就能保上。

2）投保时需要注意什么？

投保过程中千万不要抱有侥幸心理，如果事后被保险公司查出来有隐瞒病情的行为，“两年不可抗辩条款”也不好使，还可能落得“拒赔并不退还所交保费”的下场。

3.肝病患者治疗费用

年，中国医疗保险研究会副秘书长李静湖发表了一篇关于肝癌患者的研究报告，对-年18岁及以上城镇职工及居民肝细胞癌患者中的例住院人次进行了调查，得出的结论是：

肝细胞癌的治疗费用从年到年明显增加，住院天数明显下降，但日平均费用明显上升。患者单次住院的平均天数从年的21.5天降到了年的17.5天，下降率约为18.6%。日均费用年度增长率为48.2%，年的增长率为6.6%

从表10我们可以看出，严重者需要进行肝切除术，次均费用也在3万多。

如果通过靶向药物治疗肝癌，目前最主流的索拉菲尼（目前还未纳入医保），通过国内正规渠道购买，月均费用则高达美元。而在年，中国的人均可支配年收入只有美元。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的40%时，就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。

除了治疗支出，我们还应该注意到，在休养期间是没有收入的，这也是一笔不小的“成本”。如果是家里的经济支柱，年薪20万，治疗调养一两年，家里就会失去20~40万的收入来源。

4.防范于未然

不是所有人都非得走到穷途末路那一步，也不是所有人都要等到“我的肝有点问题”的时候，才开始考虑买保险。风险意识强的人，在身体还健康的时候，就已经抓紧时间配置好可能会用得上的保险，来填补风险漏洞。

重疾险肯定是管“肝”的，比如：

（一定注意酗酒问题。）

上文提到的靶向药索拉菲尼，目前还未纳入医保，月均美元的支出，可能超过了很多家庭的月均收入。然而，医疗险是可以报销靶向药的，如果可以，配置一份医疗险也是一个稳妥的选择。

5.一些同样需要被