买保险时,如何健康告知对自己最有利

T博士团队

清欢健康告知是买保险时应当引起重视的，格外重要的一环。保险遵循最大诚信原则，如果在投保时弄虚作假，要理赔时，很可能就要被保险公司卡。当然，我相信，绝大多数消费者还是有道德的，不会故意隐瞒体况投保。但是，很多时候，会因为自己的疏忽，或者不理解，又或者被无良业务员误导，无意间造成了未如实告知的局面。那我们在投保时要如何进行告知呢？有哪些地方值得我们注意呢？有限告知原则根据我国《保险法》第十六条：我国内地实行的是询问告知原则，又称有限告知原则。这与香港保险业的无限告知相区别。什么意思呢？其实很简单，有限告知就是保险公司问你啥，你就回答啥，不问的不答。假设一款保险的健康告知问了你三个问题:1、有没有患a病;2、有没有患b病;3、有没有患c病;刚好这三种病你都没有，但是有d病。这个时候你只需要告知保险公司a、b、c病都没有就行，没必要说自己有d病。这就是有限告知。那有的小伙伴会问了，某些保险公司的投保单的最后一栏，还会问诸如这样的问题：“你有没有其它的体况”？我可以明确的告诉你，也不用回答。在《保险法解释（二）》中对此有规定：即保险公司对投保人进行健康告知问询，必须提出明确、具体的的询问。诸如“其它”、“除此之外”这样的询问是无效的。进行健康告知时应该注意的问题？除了上面说到的，问你就说，不问不说的告知诀窍外。投保时进行健康告知还有几条注意事项。第一、有无体况，以医院或正规体检机构的记录为准。自己有没有体况，有医院或者正规体检机构的记录才算。自己臆测的不算，这个要注意。比如有些人特别敏感，老觉得自己身体有点小毛病。又或者被某些“养生机构”忽悠，告诉你有某某体况。这些都不需要告知！第二、健康告知问到的体况，不要隐瞒。健康告知问到体况的一定要如实告知。不要多告知，我们也不能少告知。有些人在保险公司面前耍小心机，带病投保，以为可以瞒天过海。殊不知保险公司有多种手段可以查到被保险人投保前的身体状况。比如，通过社保就医记录查，又比如直接派调查员去被保医院查。平时，一些小额的案件由于调查成本高，加上我国当前法律体系对投保人的偏袒，保险公司或许睁一只眼闭一只眼也就赔了。但真要遇上一些特别大的，或者骗保行为明显的案件。也不是闹一闹就真能赔的。有点体况本来也可以灵活选择保险公司或产品，获得好的投保结果，不必要冒这个险。第三、网上投保也要注意健康告知。现在互联网技术发展很快，很多公司的产品都可以在网上进行投保。但由于没有人协助投保，对于很多保险小白来说，在投保时往往会忽略健康告知。这是不对的，无论是在什么渠道投保，都应该重视健康告知。网上买保险，点击投保，你先会看到弹出健康告知，比如这样：如果你身体非常健康，完全符合要求，那ok，直接投保进行，不用进行核保。当然，有点小体况是更寻常的事，这个时候，保险公司也不会直接拒保。但是会对你进行核保，分为智能核保和人工核保两种。在网上投保一般是智能核保，极少数产品支持人工核保。智能核保系统，相信大家都很熟悉了，现在可以在网上投保的保险，基本都会带有智能核保系统。这个时候要注意啦，在智能核保流程里，还是那个原则，健康告知问你的，你就回答，不问的不答。不要画蛇添足。智能核保系统里几乎囊括了大大小小所有体况，你当然不要一一告知。

智能核保示例（可滑动查看）

把健康告知不问的情况也输入进去，你以为自己是在遵守最大诚信原则，实际是给自己挖坑。多告知了，也会被纳入对你身体情况的综合评估中，很可能要因此承受不利的投保结果。比如加钱啊、除外承保啦，甚至是拒绝你投保。有一些体况怎么办？如果自己有一些体况，要怎么办才能获得最佳的投保结果呢？策略就是不要执着于一家保险公司或者一款产品。不同的保险产品的健康告知要求不一样。比如，就乙肝小三阳这个体况来说，有的产品可以正常承保，有的就要增加保费。不同的保险公司的核保宽松度也不一样。举几个我们经手过的客户的例子:一位30岁的男性客户，有胆囊息肉、轻度脂肪肝，同时投保两家保险公司的重疾险，一家正常承保，一家的核保结果是：胆囊除外、体重超重加费；一位28岁的女性客户，乳腺结节（BI-RADS3级）、甲状腺结节、心脏室性早搏。同时投保两家保险公司的重疾险，一家延期承保，一家除外甲状腺癌、乳腺原位癌、乳腺癌，加费9%承保。一位30岁的男性客户，体重超重，BMI31.4，血脂高，脂肪肝，同时投保三家保险公司的重疾险，两家正常承保，一家加费20%。有一定体况的人，在投保时灵活利用不同产品或公司在核保上的差异性，可以获得更有利于于自己的核保结果。当然，非专业人士肯定很难也没有精力去研究这些规则，如果有需要，可以联系我们。我们对不同产品的健康告知，不同保险公司的核保规则都有整理研究，可以帮助你规划出最优的投保方案。今天是年第一天，祝大家元旦快乐！！！

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

相关阅读（可滑动查看）：

规划和理念：

◆没病到一定程度，千万别买保险◆新出的保险越来越好，我要不要等等再买？◆填错了受益人，有的保单亏钱，有的保单要命，热映大片里没说的保险潜规则都在这了◆怎么给孩子买保险？只要元，搞定万元保障◆买保险，选消费型还是返还型？

◆看了N套方案、掉了无数个坑后，我这样为父母买保险

◆一家三口买保险，究竟要怎么选才能安心？

◆选择保险时，比性价比更重要的是这点！

◆买保险的几种渠道中，哪种对您最有利？

◆做不到这两点，你年交10万保费，还是会拒赔!

◆当你挑保险时，你应该挑什么？

◆直截了当点，哪款保险产品性价比最高？

重疾险

◆50万基本保额，最高能赔万，真有这样的重疾险？如何买到？

◆99%的人重疾险都买错了

◆少见的多次赔付不分组，错过它有点可惜了

◆重疾险性价比之王再生变？又双叒叕杠上了，超级玛丽碰瓷康惠保

◆买啥重疾险啊？只要做到这两点，就可以每年节省大笔保费◆王炸重疾险，多次赔付不分组，前10年得重疾多赔50%！◆重疾险又一重大变化，致死率最高的疾病被重点照顾◆今年最火的重疾险明天后涨价，身故责任还能要吗？◆有了元保万的医疗险，还需要重疾险吗？◆万一罹患重疾，多少费用会让你放弃治疗？◆ping安大福星上市，是产品好，还是割韭菜？◆要不要选择多次赔付的重疾险？咋挑？

年金险

◆韩国老人自杀，日本老人变坏，30年后中国老人会更惨？

◆年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过◆年单利14.7%的年金险全面下架，薅保险公司羊毛的机会只剩一点了◆传言纷纷，大家都在抢购的“4.%年金险”，是否即将成为历史？◆在人民大会堂开发布会，产品收益率还高达5.3%？！但真相是…

◆连续60年每年单利15.2%的投资机会，稍纵即逝：官方价值亿的文件解读

◆年收益率达到巴菲特一半！如何守卫人生中绝不容闪失的保命钱

◆支付宝养老年金，一款名过其实的产品。

◆年金险虽好，挑得不好，收益还不如余额宝

◆80后们，再不准备养老就晚了

◆4.%预定利率的产品，为何可能是薅保险公司羊毛？

◆男人自信“胜者为王”，女人看中“剩”者为王

◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻”，你的养老只能靠自己

◆4万*10年交之后，为何我要再买10万*10年交的年金

◆我拿万，预定了妈妈的“晚美”人生

医疗险

◆每年几百块，关键时刻能救命的百万医疗险，如何挑？

◆别傻了，你的百万医疗险并不能“保证续保”

◆同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？

◆高端医疗险，买内地还是香港？

保险公司

◆客户怎么选保险公司：你眼中的草，是我心头的宝

◆保险公司亏损，他家的保险还能买吗？

◆保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起

◆那些我没听说过的保险公司，靠谱吗？

◆大家眼中的小保险公司，其实牛到让人亮瞎眼！

寿险

◆很多人忽视了这种保险，但你一定要买◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险◆新出的寿险，性价比之王，万保额只要1元

◆拿什么来守护你，我的房子？

◆新上市的4款寿险，刷新地板价！

◆如何用73万总保费，换取0万身价？

◆买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！

意外险

◆这种风险，致死人数比癌症更高，很多人却选择视而不见◆惊！无锡高架桥垮塌！但这些意外，意外险根本就不赔！

◆国庆出游，没有旅游险等于“裸游”

◆家人意外险，看这一篇就够了（含产品推荐）

◆境外旅游险，到底有啥用？应该怎么选？

◆有车族，你的意外险会让你大呼“意外”，你造吗？

◆暑假出游，请一定收下这份“旅游险攻略”

资产保全

◆37岁，银行净存款万，到了年，他的烦恼却接踵而至

◆年入50万，为何还是被同龄人抛弃？守住财富靠这3招！

◆数千万资产化为乌有，只因给儿女的婚嫁金给错了！

◆保险到底能否欠债不还、诉讼不给？

健康告知

◆保险公司怎么调查我们的病史？

◆这也不赔，那也不赔，保险是不是都是骗人的？

◆买保险时怎样健康告知，才最有利？

◆带病投保，熬过两年，保险公司就得赔？

◆我把医保卡借父母用，凭啥就不能买保险了？

◆香港某保险公司欺骗大陆人？——这事儿和你有啥关系

◆投保后，想起没如实告知的身体状况，要补充告知吗？

理赔

◆17.85亿元！又一起保险巨额理赔案！

◆这也不赔，那也不赔，保险是不是都是骗人的？

◆从拒赔到全额赔付的翻案之路

◆保险公司明明可以拒赔，怎么帮客户顺利理赔？（两个真实案例）

预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇