关于保险ldquo两年不可抗辩条款

这是一个保险界诸多纷争的话题，只要保险行业存在，这个话题就会一直延续，来一批人问一批，有的不停问好几遍问了好几年还一直在问，但是我从业10年以来也没有给过谁明确的答复，不仅是我，大家都是很官方的答复：不一定，很多情况只能个案处理分析。

今天谈这个话题仅代表“华说保”个人观点呈现，供大家参考和思考。

一切要从保险公司订立保险合同时对合同解除权限制条款（也称两年不可抗辩条款）说起：

各家保险公司的合同条款都有以上相关内容，只是所处的条款位置不同而已，意思就是说购买保险的时候一定要按照保险公司投保单上询问的内容如实告知投保人和被保险人的情况，如果有隐瞒，并且隐瞒的内容已经影响到这份合同的审核结果，例如延期、拒保、加费、责任除外(以上这些条件很重要，不是说所有的不如实告知全部都构成解除合同），保险公司是有权解除保险合同。

但是对解除合同权限的时间做了限制，从字面的意思理解：第一种情况是保险公司已经知道客户不如实告知情况严重本来是可以解除合同，但是保险公司无论因为什么原因没能在30天之内解除合同，超过30天就不可以解除合同，之后发生保险事故要承担保险责任（这种情况是非常明确保险公司一定要承担责任）。第二种情况是只要这个合同成立超过2年了，那么保险公司都不得解除合同，发生保险事故，应当承担给付保险金的责任。

而且这个条款内容是根据《中华人民共和国保险法》第16条订立的：

《保险法》都明确说明了两年不可抗辩那还有什么疑点呢？为什么还那么多人不停问“是不是合同成立两年之后一定赔？”，而且没有人敢给出非常明确的答案呢？大家先跟我一起来看一个真实的理赔案例简介情况（以下案例为化名）：

“35岁的陈某年3月查出胃癌早期，这时候正好遇到推销保险的邻居，邻居跟他介绍条款的时候他注意到了2年不可抗辩这个条款，心生侥幸内心的陈某立即购买50万重大疾病保障。之后医院进行保守治疗，年4月份，医院做了手术治疗，以初患胃癌报案申请理赔金50万元。保险公司理赔调查后发现陈某投保之前就已经是胃癌并且期间多次治疗的证据，最终给出拒赔并不退还保费结论。陈某以“两年不可抗辩条款”为依据将保险公司告上法院，最终法院的审判结论：“陈某的行为已构成骗保，拒赔结论有效，并不退还所交保费”。

从以上案例大家就可以思考是不是所有成立的保险合同超过两年都无条件理赔，骗保本身就是一项罪责，严重扰乱了保险市场，知法犯法的不道德行为会受到法律保护么？

两年不可抗辩条款从很大程度保护了保险消费者的合法权益，约束保险公司解除保险合同的时间权限，但是消费者或是保险从业人员千万不要因此抱侥幸内心想要从中获利。

有一些专业的文献也会对两年不可抗辩做出具体的明确，例如这本由张洪涛主编的《保险核保与理赔》文献就明确指出”两年不可抗辩条款“不适用于不如实告知的情况”，这样的明确也有利于引导保险从业人员更好的去指导客户做如实告知，让客户后续理赔无忧。

如果是真的对核保结果不构成影响的疾病告知审核之后也是可以正常通过的，如果是已经构成拒保、延期、加费、责任除外的疾病不告知后续查出来纠纷众多，所以没有必要隐瞒。2年之后是不是一定承担保险责任最重要的原则就是投保行为是否构成主动骗取保险金的主观意识和行为，这点确实很难去界定，所以只能个案分析处理。

有些客户或者从业人员怕审核流程麻烦或者是告知之后的核保结果不理想不想告知，所以信誓旦旦的说“这个疾病本身没有什么问题（例如大三阳、小三阳），一定可以熬过两年，而且这个又没住院又没治疗很多人都有怎么能说构成骗保啦。”我想说的是确实可能短时间内不会发展成肝癌，或许一辈子都不会。但是意外呢？保险重疾条款中也有很多疾病是因为意外引起的，例如以下这些条款中的重疾，您能保证2年内一定不会发生么？意外的事件谁可以预测呢？

可能您又会问：”即使两年内发生这样的意外导致双目失明，跟我的大三阳又有什么关系啊？“这个问题是很多很多人都会问到的，就像“有胃部疾病没有告知后面得了肝癌赔么？”等等这样的问题。在这里给大家一个答复：

“发生理赔事件，理赔会进行调查，如果调查出来投保之前的不如实告知的病情已经构成了延期拒保，等同于这份合同不成立，那么就不存在后续的任何理赔责任了。例如“查出大三阳肝功能异常是拒保体，胃部疾病严重构成拒保体，相当于这份合同本身不成立，如果投保前告知也就不存在这份合同的意思，那么即使是大三阳，双目失明也是无法理赔，胃部疾病肝癌也无法理赔。”

所以做好投保之前的如实告知，指导客户做好必要的如实告知是非常重要的，这才是最专业最负责任的保险行为。

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