青霞教你怎样ldquo带病投保rd

我是乙肝小三阳”“我有乳腺增生”“我得了慢性胃炎”“我卵巢囊肿超过10公分了”“我甲状腺结节3级”“我家族有糖尿病历史可以买重疾险吗?”

最近经常遇到非标题客户问我，自己已经出现身体健康问题，是否能投保健康险的问题。

答案是:可以,但一定要如实告知。

因为大数据时代，你不可能可以瞒天过海，理赔时保险公司很容易就能查到你的就诊信息的。但是,依旧有些用户会抱有一丝侥幸心理，不如实告知，听说：“保险不是有个条款吗?即使健康告知隐瞒了,只要我投保时间超过2年,保险公司也一定会赔吧?”鉴于“带病投保”的问题普遍存爱,今天,青霞跟大家聊聊“带病投保”那些事

01

不可抗辩条款

不可抗辩条款，又称不可争辩条款，是指投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，即使其后果足以变更或减少保险人对危险的估计，经过一定的期间(一般为两年)，保险人不得据此解除合同。

《保险法》第十六条第三款规定：“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同”即“不可抗辩条款”。

条款的确是保护被保险人和受益人的一个利器,一定程度上约束了保险人滥用最大诚信原则。

不过,在实际展业中,有些保险代理人为了尽快出单,不惜将该条款曲解成:即使带病投保,事先没告知,只要熬过2年时间再出险,保险公司都得赔!

保险公司不是慈善机构,如果人人都等查出病了才去买保险,想着用小钱换大钱,那保险公司早就破产了。而且,这种做法对于走正常承保流程的人来说,也极不公平。所以,在不可抗辩条款所在的第十六条第三款后面,还有2条补充说明:

意思就是:1、故意不告知的,保险人(公司)拒赔且不退保费;2、过失不告知的,保险人拒赔但要退保费。

从中国裁判文书网上随机看了50个保险拒赔的案例,发现保险拒赔的原因中,未如实告知这一项占到了82%。

投保前的故意欺诈和隐瞒,在国内实际理赔纠纷中,判决的结果各有不同,胜诉和败诉的案例都有。所以,带病投保会面临拒赔风险,2年不可抗辩条款也不是绝对可靠的护身符。

其次,怎样做健康告知,最有利?

02

如何告知

国内投保遵循的是询问告知原则，如实告知，有限告知原则。就是条款里问什么,就答什么,条款里没有问到的,即使很重要,你也没有告知义务。

有人说，我很久没体验了,根本不清楚自己的情况,要不要去做个体检再投保呢？

答案是不用，没体检，也没出现过严重不适，那就是没有情况。

要注意一点,医院或体检机构留下的记录为准。

在告知的过程中，要详细告知发病时间，医院，复查结果等，提供相关完整资料，越详细越好，越容易承保。一般这个工作有专业的经纪人或代理人来指导您来做，会更好一些，所以找一个专业的有经验的经纪人很重要。

03

医保卡外借

有些人会把医保卡借给别人用,结果莫名多了一些“疾病”记录,这在投保时就对自己很不利了,只能各案各议,只能寻找可以接受医保卡外的保险公司。大多数公司是不接受医保卡外借的，不是无法证明你的健康，而是认为你是一个没有诚信的人，这种行为是在侵害他人和国家利益。所以保险公司拒绝与不讲诚信的人签合同。

04

如何投保

非标体客户最好选择多家同时投保，选择核保宽松的公司去投保，各家公司的核保结果是不完全相同的，核保结果出来后，留下结果最好的公司，其他公司退掉，需要注意的是，这种操作代理人无法操作，因为代理人只能做一家公司的产品，可以考虑可经营多家公司产品的经纪人。

如果有预核保或者智能核保的公司，可以先预核一下，看一下结果如何，预核不会上传到系统上，根据既往经验做出的判断，预核能过，投保基本就没问题。

还要知道选择合适的时机，一般保险公司开门红期间，大家都在抢业绩，所以这个时期核保是一年中最宽松的时间。

05

核保的四种结果

一、走线下人工核保流程,有四种结果:

1、标准体承保:一些小微疾病,像乳腺增生、慢性浅表胃炎(但没有幽门螺旋杆菌感染)一般都能正常承保。

2、加费承保:意味着你现在的健康问题不算大,只要加一点保费,保险公司还是愿意以标准体承保的。

3、除外承保:就是你身体大问题没有,但个别部位已经有明显问题,保险公司不愿为其承担风险。像甲状腺结节,大部分产品都是除外承保。

4、拒保:说明保险公司核保部门觉得你的身体健康风险过大,所以只能拒绝承保，一旦出现拒保，以后投保其他公司保险也需要告知拒保经历，基本也不会接受您的投保的。

总

结

有人说,保险是“反人性”的,买的时候用不上,用的时候又买不了。所以，在这里提醒大家,趁着身体健康尽早备好必要保障,因为这时候的你还可以慢慢筛选产品,决定权在自己手里;一旦身体出现小毛病了,再想投保,就会变得很被动,不仅产品的选择范围大大缩小,选择权就保险公司了，而且还要承担被拒保的风险。

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