投保真实投保案例分享A

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不吹不黑专业解决问题

投过保的人都知道，在投保前总有一个项目叫做“健康告知”，必须通过了健康告知，才可以正常投保。

有很多消费者在买保险的时候，因为自身健康状况，或多或少都需要向保险公司申请核保，满足健康告知的才可以继续付费购买。

而各家保险公司的核保标准又不尽相同，所以很容易就出现一家公司拒保，另一家可以接受投保的情况。

随着互联网保险的兴起，很多公司为了简化核保流程，会提供在线智能核保，我们只需要按照疾病对应的情况，在投保链接里面如实回答，自己就能得出是否满足投保条件。

但是，即使这样，还是会存在一些疾病因为过于专业或者智能核保的疾病分类中没有覆盖到，我们自己无法具备医学知识，需要将病例材料、体检报告提供给保险公司，申请人工核保。

分享一个近期的真实投保案例，让大家一起来看看其他人的投保经历和过程。

为保护个人信息，名字都隐去，从A到Z慢慢写。

小A想投保重疾险，最新的一份体检报告（体检时间是在投保前半年内）显示有以下问题：

1）右侧乳腺囊肿（BI-RADS2类）

2）肝内回声欠均匀

3）胆管结石

4）胆囊结石

5）心电图显示T波改变

另，小A口述补充，患有乙肝小三阳。

虽然小A的各项身体指标都不算是什么大问题，刚好在旧定义重疾停售前的一个月，想赶在停售前投保，得到更广的保障，彼时已经是一月中旬。

时间比较紧张，针对体检报告中缺少乙肝部分的检查，Lucky和小A沟通，医院预约，复查肝功能，乙肝两对半及乙肝病毒DNA，尽快拿到最新报告，再进行下一步的投保。

乙肝投保一般要求备齐以下资料：

乙肝五项检查结果：以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是第3项的情况，如果有HBVDNA检查结果更好。

肝功能检查结果：以便了解是否存在肝炎表现。

腹部超声检查结果：了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。

AFP检查结果：肿瘤标志物之一，同肝癌的关联性强，虽然是非必须的，年纪偏大病龄较长的人建议也提交。

其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料

小A很配合，几天后就拿到了最新的乙肝复查报告。谷丙转氨酶和谷草转氨酶都在正常的范围内，全部复查指标都基本正常。

虽然有乙肝的最新复查报告，但对于乳腺囊肿，有除外承保的可能，再加上有一个心电图的T波改变，再做线上产品的预核保，显然时间上已经不太允许了。

再次与小A沟通，对方提到了不想除外承保，而且比较倾向于身故返保额的产品，故把投保的定位在线下产品。

从众多产品中找出了Z，H，R三家核保比较宽松的公司，保障范围也比较广，均涵盖恶性肿瘤二次赔付。

接下来小A问了Lucky一个问题：

人工核保，是三家保险公司一起做，还是一家一家先后进行呢？

回答是，一起同时做。

哪家给的承保条件好就投哪家，一家拒保，一家除外，那就投除外的，当然有的能给标体那就更好了。如果两到三家出给的都是标体，那就再从价格，保障内容的方面去挑。

这样核保的作用也可以节省时间，不需要等一家出了结果再去等另外一家。全部公司都是递交同一份资料，另外，因为很多公司都要求近一年/近半年内的检查报告，所以也省了报告时效过了再去重新检查，要知道，每一次检查，都有“赠送”其他问题的可能性，那就为投保又人为设置了新的门槛。

于是抓紧时间把资料上传，等待人工核保的结果。

Z公司速度最快，一周左右出了核保结果，标体通过!

Z公司的核保结果大大鼓舞了小A，由于不知道其他两家公司核保结果，于是我们打算等全部结果出来再做定夺。

旧定义重疾停售刺激了很多观望的客户，一个月的单量相当于以往半年甚至于一年的保单，再加上2月是春节假期，做得趴了几次又爬起来的核保人员，终于在春节后出了意见。

R公司：

乙肝小三阳，肝实质回声欠均匀，延期至专科就诊，明确诊断；

体检报告：

右侧乳腺囊肿，临标；

T波改变，填写心电图异常问卷，提供心电图报告

就是说R公司要求再次有乙肝的明确诊断结论，并同时填写心电图异常问卷，提供心电图报告。

H公司：

直接下发体检通知书，体检项目只有一项：心电图

心脏疾病，一直是保险公司核保时的一根红线，绝大多数保险公司对于心脏疾病都是慎之又慎，所以对于心电图的异常指标也是很严谨。

反正已经有Z公司的标准体结论保底，和小A商量以后，决定去做心电图的复查，视结论再做决定。

R公司要求补充材料过多，暂不理会。

复查的结果是一切正常，心电图没有任何异常，看到这个结果，Lucky就猜到H公司的核保结论了，因为不确定的因素排除了。

果然，最终在3月初，H公司发起了扣费，标准体承保

经过对比，小A最后选了H公司的产品。

这时可能会有人问，那原来在一月份投保的Z公司，早已过了犹豫期，退保不是会亏了一大截？

这里使了个小技巧，最后Z公司还是全额退款,小A很快就收到了保费。

从小A的投保历程可以看到，保险并不是你想投就投的。你在挑选产品的同时，保险公司也在挑体况良好的客户，减低自身的风险。

经常有客户和我说，医生都说我没事，为什么保险公司还要挑三挑四，甚至拒保？

保险公司做不做这笔买卖，关键在于你能否通过核保。

不要觉得小毛病不影响投保。

保险公司（核保医学）和医院（临床医学）是两个完全不同的医学领域。

从严格程度来说：核保医学临床医学。

因为真的达到了理赔标准，保险公司可是要真金实银地赔钱。

通过以上案例，也非常凸显经纪人的优势。对于传统的代理人，只能销售一家公司的产品。核保资料收上去，核保出来是什么结果就要接受，经纪人代理的产品多，除了可以得到最优的核保结论，还可以从中挑选不同的产品，对比各自的性价比。

如果有涉及个人投保方面的，建议带上体检报告和病历材料私聊~~

想更深入了解，欢迎添加文末Lucky