患有乙肝,还能买保险不

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我国目前有1亿多人就是上面的情况，那么，这群人还能买保险吗？

一、乙肝概述：

据不完全统计，我国乙肝病毒携带者1亿左右，乙肝患者3千万左右。

换句话说，10个人中，就会有一个人是乙肝病毒携带者。

乙肝病毒感染也是肝癌的高危因素之一。

我们通常所说的“乙肝”，在医学上的全称是慢性乙型肝炎。乙肝五项（俗称乙肝两对半）的检查结果，是衡量乙肝感染性的重要指标，包括：

（1）乙肝表面抗原（HBsAg）

（2）乙肝表面抗体（HbsAb）

（3）e抗原（HBeAg）

（4）e抗体（HBeAb）

（5）核心抗体（HbcAb）

对应病症：

（1）第1、3、5项呈阳性者，称为大三阳

（2）第1、4、5项呈阳性者，称为小三阳

（3）再检查肝功能，如果肝功能正常（主要是谷丙转氨酶），则称为乙肝病毒携带者

（4）如果肝功能不正常，则称为乙肝患者

乙肝病毒携带者，一般不需要治疗，但是要定期检查；乙肝患者则需要接受治疗，而且治疗过程比较漫长。

二、乙肝会导致的疾病

跟乙肝打交道好几年的人，都清楚这家伙会损害我们的肝细胞，如果不喝酒不熬夜，跟它好好相处，根本感觉不到它的存在，但时间久了，一部分人会出线肝硬化，更有一部分不幸的人会患上肝癌。

但有一点肯定不知道肝硬化、肝癌并不是乙肝病毒对人体造成伤害的全部，它还会引起另外两种可怕的疾病。

如果经常去复查乙肝，医生多会在检查项里添加血糖检测，如果有注意到过，会感到很奇怪，来做乙肝复查，为什么要查血糖呢？

医学上有个病叫做，百度百科里面有词条，这是什么病呢？肝脏是调节人体血糖浓度的重要器官，当肝脏发生病变时，肝功能的异常干扰了糖原的分解和异生以及葡萄糖的生成和利用，引起糖耐量异常，血糖升高。所以肝炎病人并发糖尿病就叫做乙肝合并糖尿病。

同样，当复查乙肝时，医生有时会复查尿常规，主要为了看肾功能是不是正常的。这也主要是因为在医学上有个病叫，百度百科中同样有词条。乙肝同样会增加肾炎的发病率。

这几项疾病严重危害心、脑、肾、血管、神经等人体重要器官和组织。

重点来了：患有乙肝能买保险吗？

答案是肯定可以的！商业险的大门还没有对乙肝患者完全关闭。

在购买前，首先要确定自己是大三阳，还是小三阳。

对于乙肝人群买保险，一个总的原则是：乙肝携带者、乙肝小三阳，各类保险一般都是可以买到的；

乙肝大三阳一般很难买到重疾、医疗等保险。

如果是乙肝携带者或乙肝小三阳，默默的舒一口气，接着往下看；如果是乙肝大三阳，也不要绝望，还是有办法，也往下看。

对于乙肝小三阳保险公司核保结论一般有下面四种：

正常承保：以正常费率，正常承保。

加费承保：也是一种比较好的承保结果，意思是说用比普通人高的费率进行承保（例如比正常人多交20%的钱），那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。

责任免除：以后因为肝部的疾病出险（肝硬化、肝癌等）是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

拒保：直接被保险公司拒绝，这种情况不能说没有，只能说概率相对小一些。

随着社会对乙肝患者歧视的逐年减少，同时保险公司核心数据的积累，如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时身体其他均正常，购买重疾险一般为：轻度加费或者按照标准体承保。

乙肝大三阳线下购买重疾险是比较困难的，但这也不是绝对的。如果能够提供过往诊疗记录，并且附加近期体检报告，是可以尝试投保的，我见过大三阳肝部责任免除的情况，也见过加费承保的情况。

不过总体上来讲，乙肝大三阳线下投保被拒保的记录还是很大的。除了这些，购买意外险，年金险是不受限制的。

目前具体产品投保推荐：

1、意外险

不涉及疾病责任，只要符合意外险的其他投保要求就可以买。

2、寿险、重疾险和医疗险

一定要如实告知。其中寿险对健康要求稍微宽松，重疾险略严，医疗险最严。

乙肝患者可否投保，以及是标准体承保，还是加费或者责任除外承保，甚至拒保，主要是根据肝功能的情况。

一般核保的结论，乙肝病毒携带者和小三阳，可以以标准体承保或加费承保，大三阳则基本上是拒保。

具体产品：

（1）、寿险（线上投保）

（1）中荷顾家保减额定期寿险

（2）泰瑞瑞和定期寿险

（3）复星保德信星安定期寿险

（4）横琴优爱宝定期寿险

（5）华贵擎天柱定期寿险

（6）上海小蘑菇定期寿险

除非有较为严重的“肝硬化”情况，否则前4款产品，适用于全部乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳患者。

第5款产品支持智能核保，其中肝功能正常的乙肝病毒携带者和小三阳患者可以正常投保，肝功能异常的乙肝病毒携带者和小三阳患者以及大三阳患者无法投保。

第6款产品不带智能核保，但是健康告知中明确大三阳患者无法投保，乙肝病毒携带者和小三阳患者可以正常投保。

（2）、重疾险（线上/线下投保）

（1）君龙君康一生（闽/浙限售）

（2）弘康多啦A保（京/沪/苏限售）

第1款产品，肝功能从未异常的乙肝病毒携带者可正常投保。

第2款产品已经在随身保典里面测评过了，支持智能核保，乙肝病毒携带者、小三阳和大三阳，只要肝功能正常，可以加费承保。

具体是指：

（1）乙肝病毒携带者和小三阳，只要肝功能5项检测值均不超过正常值的1.5倍，可以加费承保

（2）慢性肝炎和大三阳，只要肝功能5项检测值都正常，可以加费承保

3、医疗险（线上投保）

（1）众安尊享e生

（2）平安e生保

第1款产品支持智能核保，对于乙肝患者“暴力除外”，仅适用于乙肝病毒携带者，且对“肝脏疾病”除外承保。

第2款产品也支持智能核保，对于乙肝患者“温柔除外”，仅适用于乙肝病毒携带和小三阳，且对“乙型病毒性肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗”除外承保。

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