带病投保,为什么那么难

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许多消费者曾因体质问题而被拒保，为了解决此类困扰，从传统保险公司到新兴科技机构，都尝试着通过“带病保险”来满足患病人群的需求，但他们面临的是这个行业最难啃的一块“硬骨头”。

“趁着没病买保险！”这是不少保险代理人时常挂在嘴边的一句话。但是，已经生病了又如何买保险？能否通过“带病保险”减轻经济负担和心理压力？

事实上，已病且需要较高医疗费用的人群对保险还是有着很大的需求。但“带病保险”是一个很复杂且高保额、高风险、低收益的险种，大多数传统保险公司不愿涉及。

许多投资者却跃跃欲试，想跑通药企、保险、药店、患者各个环节，并不断进行探索和尝试。于是，“带病保险”以创新姿态亮相市场。

△图片来源：yestone

“带病保险”一般是互联网公司搭建平台，药企参与，引入保险公司，借助连锁药店医疗场景，患者可以提高科学用药水平，降低后期医疗支付压力，形成低成本用药和闭环式治疗保障。

但是，“带病保险”推出后，却遇到B端态度暧昧，C端怀疑、观望的窘境。带病保险这一块的市场份额几乎接近于零。在保险与患者的双方摶弈中，如何找准患者的需求或是核心问题。

原先想吃螃蟹的人，计划搁浅了

年年初的一天，春寒料峭。一场“头脑风暴”在北京亦庄云基地二楼会议室上演，现场气氛有点微妙。

会议的组织者是康复之家健康管理集团董事长柏煜。收购德开医药之后，他就想整合手头的保险、药店资源，进军“带病保险”领域。“说白了，我自己明确方向，但并不知道该怎么办。”

于是，柏煜请来了几家著名的药企老总、医学专家、保险公司代表，甚至请到了保监会的相关人士。“就想大家各抒已见。”

但会议一开始，带病投保这一话题就引起了医学专家的争议，并提出了反对意见。“他们之前没碰到过，已经得病的人再去保险，尽管是创新，但会有风险。”柏煜回忆，有些专家觉得“带病保险”这个事情不太严谨，病情是动态的，不太可控，单有药还不行。

保险公司则有些摇摆，认为这是创新，但没有数据支撑，不一定能成功。倒是几家新锐的互联网保险公司特别认可这个事。态度最积极的是药厂，毕竟是个不亏钱的买卖。

和预期不大一样，当天担任主持的柏煜没想到，自己会被不同立场的参会代表怼得有点插不上话。但观点碰撞之后，还是达成一些共识。“比如说，乙肝患者最容易得的是肝硬化和肝癌，那就去针对这两种可能发生的疾病，做一个保险方案。这个是可行的。”

这次会议之后，柏煜就没停止过对“带病投保”的探索。“其实这两年，一直有人想做这件事，想跑通药企、保险、药店、患者各个环节。”但从想到干，是一个不容易跨过的门槛。

出乎他意料的是，短短一年之后，一家名为健易保的公司横空出世。一位名叫张圣明的人，在短短几个月的时间内，连接了药企、用药场景和保险公司，搭建起了一个旨在服务4.5亿带病人群的综合保险服务平台。

第一款“带病保险”面世后惨淡下架

年之前，带病投保几乎不可能出现。“在这之前，不光是患病人群的保险不被人