最新10款定期寿险对比分析

大多数人，对于重疾险、医疗险可能比较耳熟能详，但是今天，徐老师想和大家聊聊另一个小众但却深受保险专业人士，尤其是我们精算师青睐的险种——定期寿险。

从年下半年开始，我们就写过多款定寿产品的测评文章，包括：

弘康大白定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险

中信保诚祯爱优选

太平洋至尊房贷保

而就在上个月，中华为爱保定期寿险（以下简称中华怡恒）又再次刷新了价格底线——男性费率比中信保诚祯爱优先（不吸烟标体）再便宜约4%！

那么多定寿产品同台竞技，怎么选？甭急～

通过此文，你将了解：

定寿产品值不值得买？

10款定寿产品度测评

购买定寿必读要点

定寿产品值不值得买？

寿险根据保险期限分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，就是在保障期限内，若被保险人不幸身故（或全残），则保险公司按约定赔付保额；若保障期结束后，被保险人还健在，则合同结束，保险公司不赔偿保险金，也不退还保费。

简而言之：死了才赔，不死不赔!

可能有人心中嘀咕：人都挂了，还要钱干嘛？

但事实上，需要购买定寿的人还真不少。精算师建议，以下四类人群最应该购买定期寿险。

1）有房贷、车贷等贷款

2）家庭唯一的经济支柱

3）“二胎”家庭

4）父母没有退休金

年保险公司的理赔报告显示，我国身故理赔件均保额仅为3.3万元，但是购买定期寿险之后，投保人一旦身故，受益人将获得保险公司几十万甚至上百万的赔偿金。

毋庸置疑，这笔巨额资金对于自己家人而言，很可能是雪中送炭的一笔钱!

此外，定期寿险的保障期限很灵活，可以是10年、20年、30年等，也可以是保障至60岁、70岁、80岁等。个人完全可以根据自己的实际家庭状况，选择最合适的保险额度及保障期限。

所以，人到中年，需要一份定期寿险，不为别的，只为了给亲人一份心安。

10款定寿产品度测评

市场上定期寿险产品那么多，如何挑选一款性价比高，又适合自己的产品呢？

徐老师通过全面拆解市场上在售的定寿产品，发现以下10款竞争力较强：

中华怡恒定期寿险

瑞泰瑞和定期寿险

华贵擎天柱Plus

中信保诚祯爱优选

百年定惠保

中荷顾家保

复星保德信金钟罩

弘康大白定期寿险

上海人寿小蘑菇

信美支柱保B

5款经典定寿产品测评如下：

费率最优：中华怡恒（男性）和中信保诚祯爱优选（女性）在上述测评产品中费率最优。以30岁男性为例，中华怡恒比祯爱优选（不吸烟标准体）的费率约低4%；以30岁女性为例，祯爱优选比中华怡恒费率约低1%。

条款最优：瑞泰瑞和的条款最优，体现在：健康告知宽松、不限职业类别、免责条款只有3条。

为家人投保：华贵擎天柱除了可以为自己投保，还可以给配偶、父母、子女投保。因此，如果女性朋友想为自己的丈夫买一份定期寿险，那么在保费差异不大情况下，可以考虑华贵擎天柱Plus。

预算最省：作为市场上为数不多的减额定期寿险产品，中荷顾家保充分发挥其定价优势，在首年保额相同的情况下，保费预算是最省的，值得了解一下。

为了帮助大家更好地找到适合自己的定寿产品，徐老师接下来分别对这5款产品进行具体分析。

1中华怡恒

中华怡恒定期寿险，也称中华为爱保，是中华人寿近期刚推出的一款高性价比定期寿险，再次刷新定期寿险的底价。中华怡恒的产品优势主要有以下几点：

不区分吸烟，男性保费最优：费率低且不区分是否吸烟是中华怡恒的一大亮点。以30岁男性费率为例，中华怡恒比中信保诚祯爱优先（不吸烟标准体）便宜约4%，女性价格基本相当。

万最高保额，身故全残都保障：中华怡恒的线上免体检最高保额为万，这也是其一大优势。当然可选的最高保额与本人社保缴纳所在地、年龄有关，具体要求如下：

此外，中华怡恒的保障责任不仅包含身故责任，也包含全残责任。

核保宽松，交费灵活：中华怡恒不仅性价比高，核保也较为宽松，其中健康告知5条，免责条款5条，具体见下图。此外，对于高血压患者，1级和2级高血压患者都可以投保。

健康告知如下：

1.被保险人是否曾因健康状况被保险公司拒保、延期、附加条件承保，或索赔过保险金（团体险理赔除外，医疗险理赔金＜元的除外）？

2.被保险人是否现在或曾经患有、被怀疑患有以下疾病或残疾：癫痫、肢体瘫痪、脊髓疾病、重症肌无力、帕金森氏综合症、脑中风、阿尔茨海默病、脑血管瘤或畸形、精神疾病、脑部占位、脑部损伤；慢性喘息性支气管炎、肺气肿、哮喘、肺结核、肺栓塞、支气管扩张、间质性肺病；高血压病3级、冠心病、心律失常、先天性心脏病、心脏瓣膜病、心肌病、主动脉疾病、川崎病、心包炎、心肌炎、心内膜炎、肺动脉高压；肝炎、多囊肝、肝硬化、胰腺疾病、慢性或溃疡性结肠炎；肾炎、肾病综合症、多囊肾、肾功能不全、肾结核、肾积水、生殖器官疾病；糖尿病、甲状腺或甲状旁腺疾病、肾上腺疾病、脑垂体异常、嗜铬细胞瘤、强直性脊柱炎、肌肉骨骼关节疾病、系统性红斑狼疮；中重度贫血、白血病及其他血液系统疾病；艾滋病、重症手足口病、癌症、肿瘤（恶性或性质不明的）、肿块或其他占位、先天性疾病、遗传性疾病、急/慢性中毒、职业病；智能障碍、失明、聋哑或身体其他部位机能障碍？

3.被保险人是否有如下情况：1）在近2年内曾有过住院，且住院天数超过14天；2）药物成瘾或吸毒；3）近三年做医学检查（包括健康体检）有异常，需治疗、复查、控制、随诊；4）被保险人现在是否怀孕（妇女）？

4.被保险人是否参与任何危险的运动或赛事（如赛车、登山、攀岩、滑雪、潜水、跳伞、蹦极、水上运动、驾驶航空机具以及其它危险运动或赛事）？

5.正在申请或者已生效的寿险保障是否大于等于万？

免责条款如下：

至于交费期限，中华怡恒的交费期限最长为30年，可以大大减轻年交费压力。

当然中华怡恒也有一些限制：比如职业类别限制为1-4类、目前在保寿险保额不能超过万等。

徐老师建议：如果满足投保要求，家庭顶梁柱可以来一份

长按