同一体况,三种核保结果,保险江湖大片里的

保险小知识

拒保：是指保险人对投保人及被保险人之初次投保或续保，予以拒绝承保之行为。延期也视为一种暂时的拒保。

除外承保：是指保险人对于投保人及被保险人的投保申请，部分选择性的予以接受承保，部分予以拒保的行为。这个被拒绝的部分相对于承保的部分，是被保单除外的。

加费承保：是指保险人对于投保人及被保险人的投保申请，基于风险评估，调整保险费率，相对于一般标准体费率有所上涨，但是予以承保的行为。

古龙有云：有人的地方，就有江湖。有银子的地方，就有陷阱。

保险行业历经多年发展，最新记录人身险公司有91家，保险营销人员多万，原保费收入年达到2.6万亿，发出去的佣金也可估摸算一下，人不可谓不少！钱不可谓不少！天天上演的保险江湖大片，有灼眼光环、有清流静淌，有欺诈隐瞒、有正义价值，有鸡血自闭、有包容并蓄，有熏心盲从、有真情感动，有独立思考、有大势所趋------

下面要讲的是年一个真实发生的小故事：

张小姐，女，32岁，事业单位公务员，想投保重疾保险，体检查出乳腺增生并右乳结节6mm*3mm，Bi-RadsII级，同时伴有肺部结节灶，甲状腺去年体检查有结节、今年体检查又没有了。

这种情形就属于行话里所说的非标体了，就是身体状况有些异常隐患，风险要比一般正常人要高，能不能承保和如何承保都未知。

隐瞒告知不可取，违反《保险法》如实告知原则，理赔会有问题，如果是故意隐瞒不仅不予以理赔还不退还保费。

面临不确定的时候，多家保险公司组合优势就出来了。经过和客户商议的投保策略，同时投保C、J、T、Z和G司，一来是不同公司核保会有差异，可以择优选择；二来客户投保额度可以分拆为若干份额，在投保额度较大时可以利用保险公司免体检核保规则，毕竟谁能保证下一次体检结果优于上一次呢？既合规，又能帮客户争取更好的利益。投保操作全在手机里完成，直接上传病例和体检报告、证件和缴费卡，有了经纪人的指导投保真的很便捷。

接下来的一周里，5家公司先后给出了核保结论。

Z司：乳腺、肺部除外，甲状腺予以承保。

J司：整单延期。

C司、T司：乳腺、肺部除外，甲状腺予以承保。

G司：加费18.6%承保。

客户先惊后喜，接受G，并问可以多买一点吗？

经过和G司沟通，在免体检范围内无需重新核保，只需要调整保险计划，所以我就帮客户把保额调整到免体检保额上限，客户十分满意。

小故里的大趋势

一、保险经纪人不仅是信息撮合中介，还为客户创造价值。

这个价值链延申到产品开发定制、投保核保、理赔，和服务的各个环节。合理、合规利用规则和差异，保险经纪人可以帮客户争取到切实的利益。保险经纪人是最让保险公司头疼的，重疾和健康保险投保中问卷告知率大大高于其它渠道，反而这一点恰恰是最能保障客户权益的。

承保端这样的故事，可点击阅读链接《拒保变承保，是哪家公司在进化》。

印象最深的还有一个真实故事，29岁上海籍女孩，乙肝小三阳和甲状腺结节，听取了我们的专业建议A、B家同时投保，A是甲状腺除外加费承保，乙肝小三阳、若肝功能正常通常都是加费，B家却是甲状腺除外标准体费率承保。客户对对这两个结果都接受，但我们的经纪人想试下能不能帮她争取利益最大化，把不加费的这家核保结论给到加费那家、申请复议，经过两周左右，结果下来另一家也取消了加费，帮客户节省了20年每年约20%的保费。

理赔端的故事，可点击阅读链接《从拒赔到全赔，80万赔案亲历》

类似的小故事在保险江湖里天天都在上演，有的是惊悚片、有的是真情片、有的是闹剧片、有的是喜剧片------

二、专业化的独立保险经纪人是客户的需要，也是市场成熟发展的需要。

随着我国保险市场加速开放，未来行业竞争加剧，各公司间差异化会更加明显，保险产品的作为一个复杂金融产品涉及到医学、法律、财务等方面，需要高素质专业化人员来提供服务。一些处于垄断地位、享受丰厚垄断利润的公司被市场逼到墙角，也开始降低身段主动调整。对客户而言，金融保险市面上很热，信息流和产品流极大丰富的同时也增加了辨识选择的难度，一不小心就被套路了。

另一方面互联网在中国高速发展，在教育民众的保险意识和观念、大大促进信息交流的同时，也有一些被诟病的弊端，百度魏则西事件是一记警钟，保险行业的魏则西有木有？互联网保险平台纷纷在植入自己的商业目的，希望粉丝变现成白银。部分不良平台并无保险和保险销售资质，以低价和优惠吸引眼球，如果投保过程有瑕疵、告知不充分、未来极有可能得不到理赔，价格再低，试问购买意义何在？据保监会最新的官方统计数据，互联网保险投诉增长是最多的，潜在风险和问题尚未集中爆发，一地鸡毛或许是每个行业早期粗放发展后遗症和必经之路，只是可怜的客户成了实验品。所以做为消费者和客户也是真心不容易！如有需要的客户我可以来帮忙排忧解愁。

写在最后

笔者所在机构明亚保险经纪成立于年，至今有15年历史了，营业收入在全国多家保险经纪中排名前三，其独树一帜的文化理念：情怀、开放、包容、均衡、佛系色彩，创始人董事长杨臣最近接受了《商界》杂志专访，可点击链接深度阅读，被誉为进击的理想主义者和保险行业的一股清流。明亚集聚的一批高素质学霸人才最能适应未来更加激烈的竞争，均衡质朴的经营理念最能在不同经济周期中持续发展，能在不确定性中确定，闪耀理想之光，几个轮回可定乾坤。种一棵树，最好的时间点除了10年前还有就是现在，明亚才刚刚越过孩童，步入少年！奔跑吧！理想少年！欢迎有志保险经纪行业者一起来奔跑！菁英荟萃，擎起未来！

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