为什么医生说ldquo没事rdqu

最近接到很多健康有些状况的客户咨询，遇到的问题很相似，所以给大家科普一下。

现在的年轻人越来越有保险意识，主动买保险的越来越多。当问客户有没有体检异常时，客户回答经常是“没有异常”“有点小毛病，问题不大”，但当拿到体检报告一看。。。

乳腺增生、各种囊肿结节（甲状腺结节，乳腺结节，肺结节。。）、尿酸高等是最常见的。

为什么这些问题越来越高发？

首先，随着社会对健康的重视越来越高，单位基本都会进行每年一次体检。体检频率加大了被查出来的几率。

其次，医学仪器越来越高的精密度，提高了被检查出来的几率。以前一些“囊肿”“结节”受仪器精密度影响不容易被查出来。

第三，社会压力增加了这些“问题”的发生率。

当发现这些“小”毛病，一般情况下，

医生会说：“没事，很多人都有”。

很多保险业务员说：“没事，这点问题不用告知”

Really？？

到底“囊肿”“结节”等小问题需要健康告知吗？对投保影响大吗？

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什么是健康告知？

现在很多理赔纠纷，大都是因为投保时没有如实健康告知导致的。健康告知决定了要购买的保险能否被承保，未来能够成功理赔。健康告知是保险合同的一部分，也是理赔的重要依据。

《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应该如实告知。

健康告知，就是保险公司在用户投保的时候以健康问卷的形式对用户的身体情况、财务情况、家族病史等进行询问，由保险公司评估及确定能否承保的过程。一般在健康险和寿险中出现，一些意外险也会有简单的健康询问。如果在健康告知中隐瞒了情况继续投保，发生保险事故后，保险公司会有可能拒赔。

所以，健康告知非常重要。投保前一定要做好如实告知。

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什么情况要告知？

中国大陆境内实行的是有限告知。问什么答什么，有问有答，不问不答。

有些朋友说我买保险的时候告诉业务员了，业务员说“没事，没住院不用告知”。

实际上，健康告知中除了有没有住院，还会问到很多其他问题。比如，结节。很多结节是不需要医学治疗的，但是重疾险的健康告知中会问到“结节”，就必须要告知。这关系到是否能够正常理赔。

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告知后的核保结果

健康告知后，保险公司会根据具体情况给出结论：标准体承保、加费承保、除外、延期、拒保。

标准体承保：这是投保时最理想的情况。如果健康告知里问到的问题都不存在，或被问到后提交了相关资料，保险公司（不是业务员）觉着风险不大，这两种情况都可以正常价格去购买保险。

加费承保：保险公司觉着被保险人的风险比健康群体高，较高的患病率和死亡率会带来更大的理赔风险，所以需要多付一些保费才考虑予以承保。加费程度一般在10%-50%之间不等。

如：乙肝病毒携带、小三阳或者大三阳（肝功能异常）往往加费承保。（注：以保险公司最终核保结果为准）

除外承保：“除了某项责任”之后才承保其他责任。因为这些责任对保险公司来说风险较大，所以不考虑承担此风险。

如：乳腺结节三级，通常会除外乳腺癌及相关疾病；甲状腺结节三级，通常会除外甲状腺癌及相关疾病。（注：以保险公司最终核保结果为准）

延期承保：由于目前被保人某些疾病为确诊，保险公司对报保人目前可能存在的风险难以评估，需要观察一段时间（6个月或术后一年等），了解清楚其身体健康状况在决定是否承保。

如：新发现的肺结节，新生儿的卵圆孔未闭，都可能会延期。（注：以保险公司最终核保结果为准）

拒保：被保人的身体健康状况或所从事职业风险过高，保险公司判断其理赔风险高，不接受投保。

如：抑郁症患者（注：以保险公司最终核保结果为准）

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临床医学与核保的差异

医生主要管治病，关心的是现在、当下有没有病，