买保险时如何做健康告知教你避坑小技巧

近期在帮助客户投保时，碰到很多体检异常、身体微恙或有过就医记录的人，当我询问健康状况时，回答五花八门，甚至不少人已经掉入坑。

所以，我根据身边的实际案例，整理出健康告知时可能存在的几个误区，希望能帮助大家规避投保时的坑和未来可能存在的理赔风险。

错误一：我没住过院，我身体没问题

这是我在询问健康状况时，听过最多的回答。

案例：D女士，很早前就有保险意识，身边围绕着不少保险代理人给她推荐产品。当她陷入众多产品中做对比无法抉择时，来询问我的意见，我问及健康问题时，她说没什么问题，就是从怀孕到现在，一直有甲亢，服药3年多了。我告知这种情况暂时无法购买商业保险时，她表示以前的保险代理人从未问过这样的问题，还差点直接投保某款重疾险。

正确做法：将甲状腺功能控制正常后，再选择核保宽松的保险公司投保。

备注：大家千万不要以为，没有住院就查不到医疗记录，保险公司的调查手段多得很。无论是住院还是门诊或是体检记录，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的。虽然有些疾病一般都不需要治疗，但对买保险却影响不少，有可能需要加费、除外、延期，甚至拒保，千万不能疏忽大意。否则日后理赔就很容易产生纠纷。

错误二：业务员没问，所以我不用答

健康告知是投保前最重要的程序之一，但部分保险从业员或因专业知识不足，或因急于出单而枉顾客户权益，直接略过了帮客户做健康告知这一项。

案例：朋友Z女士，5年前查出小三阳，但两年前没告知直接投保某安福，我问为什么不告知，她回答：业务员没问！

但保险是以合同作为赔付标准的，我翻开她的保险合同，健康告知里询问“有无乙肝病毒携带”时，赫然填着“否”。所以这份保单有没有效，只能听天由命了。

正确做法：投保前提交检查报告，如实告知小三阳携带史，接受某安福的加费20~30%后再投保。

升级做法：向核保宽松的保险公司如实告知小三阳携带史，争取不加费标体投保。

备注：不同的保险公司对同一体况会有不同的核保决定，有身体异常时，可以同时投保多家保险公司，然后选择核保结果最佳的进行正式投保。

错误三：明知是误诊，仍然直接告知

案例：客户P先生，一直血压正常，但在单位安排的一次体检时，因赶时间上下楼奔跑，导致检查时血压值异常，却在没有做进一步确诊的情况下，直接提交体检报告投保某安福，结果加费30%，保费倒挂%（保额21万，保费1.2万/年，交费30年）

正确做法1：体检发现血压异常时，静坐10分钟后要求重新再查。

正确做法2：如果体检结果已出，无法更改，去医院挂内科复查，说明情况自证血压正常。提供体检报告+医生新出示的诊断报告，再进行投保。

错误四：担心拒赔，全部告知

还有些朋友对理赔过分担心，为了避免以后扯皮，力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等，甚至把一些没有确诊，仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知，这样做不仅增加了核保员的工作量，有时候还会影响到自己正常投保。

案例：L先生最近睡眠不足，经常觉得头痛。如果如实告知了，但又没有具体的检查报告，有些核保员出于谨慎考虑，可能就会直接延期。

备注：有问就答，不问不答。我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定：订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换句话说，保险公司没有问到的，投保人无需告知。

错误五：健康告知随便填，两年后一定赔？

说到健康告知，相信不少人都听过这种说法：买保险时，健康告知可以随便填，就算带病投保，《保险法》规定两年后就一定要赔。

真的是这样吗？我们先来看看《保险法》第16条：投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

案例：王某在年投保了重疾险，年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查，发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出了拒赔通知……

王某这种是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，最终经过法院审判，还是维持了拒赔结论。所以，《保险法》中的“两年不可抗辩“条款，不是投保人隐瞒投保的免死金牌。

总结：

有的人对健康告知不以为然，也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽，其实这些想法都是不对的。

作为保险经纪人，我会在合法合规的情况下，尽自己最大的努力，帮助大家避坑，在买保险的路上走得更加顺畅。

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