保险公司拒赔你可能没做好这件事

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今天的主题开始之前，确幸保先和大家讲一个案例：

01年5月初，李某因白医院治疗；

同年5月日，李某的妻子杨某，在某保险公司为李某投保了一份保险，主险为终身寿险，附加重疾险；

年9月中旬，被保人李某再次住院治疗，诊断结果依旧为白血病，且经过化疗；

同年10月31日，李某因病逝世。

年6月15日，此时距离购买保险时间已过两年，妻子杨某向保险公司申请理赔，并递交了相关资料；当天，保险公司给出了结果：拒赔。

随后，杨某将该保险公司告上法庭，并以《保险法》第十六条第款中“合同成立两年后，保险公司不得解除合同，发生保险事故应该理赔”提出上诉，后三次败诉。

法院判定：两年不可抗辩条款，对于诚信投保人才起作用。

这是非常典型的一个带病投保、违背健康告知原则的骗保案例。

为什么要设置健康告知？

买保险的时候，大家都遇到过“健康告知”。

这是买保险时一个非常重要的环节。

为什么要设置健康告知呢？

对于保险公司来说，主要是为了防止带病投保、降低赔付风险。

一般情况下，消费者购买保险是为了转移未来可能会遭遇的风险。

但有少数人，会在知道自己未来有风险的情况下购买保险，换句话说，叫骗保。最有代表性的文章开头所说的案例。

这样一来，保险公司将面临极高的赔付风险。

保险公司不是慈善机构，单单都赔，保险公司也没必要存在了。

有了健康告知，就可以对购买保险的人进行一层筛选，健康状况及格的，才能购买保险，后期赔付也能控制在保险公司的能力范围内。

如何进行健康告知？

那么健康告知，需要遵循哪些原则呢？

01询问告知原则

询问告知，也叫有限告知。

用通俗的话来说，就是如实告知，问什么答什么，不问则不答。

不能有任何程度的隐瞒，告知的范围仅限于保险公司书面询问的问题。

健康告知问询里没有的，投保人便没有告知义务。

0医院或体检机构检查记录为准

很多人在投保前，误以为自己有点什么疾病，比如身体不舒服上百度搜出了一个绝症……

医院或是正规机构检查过。

如果真的对自己的身体状况有担忧，麻烦好好让医生检查，百度是不能治病的。

检查出问题的，如实告知，没有问题，没必要提。

另外，近期考虑保险的，别去体检，等投保完，过了等待期再去体检。

体个检，没问题还好，有点毛病的话，保险根本买不了啊朋友们。就算是检查出来个高血压，也得认栽。

高血压不是大病，医生也说没问题，但你的确已经不健康了，至少，保险公司已经认为你不健康了。

医生和保险业务员的想法不一样：

医生觉得：这是小问题，现在不需要治疗，对工作生活也没什么影响。建议观察，及时复诊。

业务员觉得：这个问题以后会怎么变化，出险的概率有多大？比一般人出险的概率能高多少？在不在保险公司的承受范围之内？

还有的人，买保险之前没体检，偏偏要在等待期体检，检查出问题，50万保额飞了。

还有一种情况是，医院，但是有了医疗记录，这种情况，一般都来自医疗卡外借。

比如老爸老妈用儿女的医保卡以儿女名义看高血压、糖尿病。还有一种情况是单位的体检，自己不去，让家人以自己的名义去检查。

最后的理赔，很可能会产生一定纠纷。

解决办法很简单，自己的医保卡自己用，直系亲属也不行。

健康告知通不过，怎么办？

不同的保险公司，对于健康告知的要求不同，同一个保险公司的不同的产品，对于健康告知的要求也不同。

如果A公司保险没法买，可以尝试看看B公司的产品。

另外，不同险种对于健康告知的要求也是不同的。

意外险没有健康告知，费率只和年龄和职业有关。

医疗险的健康告知最为严格，许多产品既往病症都会除外承保，严重的直接拒保。

重疾险的健康告知会比医疗险稍微宽松，但又比寿险严格一些。

保险核保的结果，一般有以下5种情况：

1、标准体承保

、加费承保

3、除外责任

4、延期受理

5、拒保

接下来，我们拿具体疾病状态来举例，分别是乳腺结节、甲状腺结节和乙肝。

01乳腺结节

百年康惠保旗舰版拥有智能核保渠道，且对于乳腺结节的核保是相对宽松的。

只要符合半年内有超声、钼靶或磁共振检查，BI-RADS1-级，且结节大小正常，边缘光滑，一般就可直接标准体投保。

如果分级在3级，在投保重疾险时会稍微有些麻烦，一般产品基本会对乳腺方面疾病进行责任免除，比如哆啦A保、达尔文一号。

BI-RADS3级4级，基本需要延期到手术之后再考虑投保。

若BI-RADS分级大于4级，一般都会被拒保。

具体情况，看下图总结（点击图片可放大）：

医疗险对于乳腺结节的要求更加严谨。

我们直接看图（点击图片可放大）：

其中好医保·长期医疗的健康告知里是没有乳腺结节的相关问询的，基本都可以直接投保。

但需要注意的是，好医保的责任免除里，有既往症免赔。

相当于即使之前结节已是完全良性的或切除后再复发，都不会被保障。

也就是另一种形式的责任免除。

至于微医保，已经做过相关手术的，都会拒保。而如果没有做过手术，只是单纯的腺瘤或纤维瘤，BI-RADS分级在1-3级，都需除外投保。

0甲状腺结节

最近几年甲状腺癌的患者以每年4%的速度疯涨。

但不同的甲状腺疾病患者，都会受到保险公司的不同对待。

如患甲减或甲亢，规范治疗后甲状腺功能正常，血压、心脏和心血管没有问题，寿险和重疾险，可以标准体承保，医疗险除外承保。

若甲状腺功能异常，或者有其他并发症，看具体情况，加费或拒保。

如患甲状腺结节，寿险可以作为标准体承保。

甲状腺结节发生癌变的概率不到5%，但是很多保险公司的重疾险还是会把它排除在承保范围之外，即责任除外。

不过之前确幸保介绍过的星悦重疾不一样，它是目前唯一一款对甲状腺结节极为宽容的保险。

具体比对，可以看图：

03乙肝病毒携带、大小三阳

中国大概有十分之一的人口有乙肝携带。

乙肝感染者根据肝功能状况，可以分为两种类型——

乙肝病毒携带者：感染乙肝病毒，但肝功能是正常的，肝组织学检查无病变或轻微病变。主要包括大三阳、小三阳、仅乙肝表面抗原阳性这3种类型。

乙型肝炎患者：俗称“乙肝病人”，感染乙肝病毒，并且肝功能异常，肝组织学检查有肝炎病变。乙肝两对半检查可表现为大三阳或小三阳。

一般来说，乙肝小三阳，各款保险产品要求加费10%-30%不等。肝炎患者或肝功能有过异常的乙肝病毒携带者在线上几乎买不了医疗险和重疾险。而肝功能未曾有过异常的乙肝病毒携带者可以投保的线上产品也不多。在这里做了个表格，仅供大家参考：◆◆确幸总结◆◆

健康告知不难，只需要遵循两句口诀：

问什么答什么，不问则不答。

另外，买保险的目的是规避未来可能存在的风险，不要想着如何隐瞒身体状况，病情严重后再骗保。

因为无论什么样的检查记录，医院或者体检机构有过记录的，保险公司都可以搜集到。

否则，最终吃亏的，只会是自己~

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