你有肝炎,不能投保你才有肝炎我是乙肝

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关于乙肝，在日常交流及问题咨询经常遇到。最常出现的问题是：乙肝投保会怎样处理？我是乙肝携带者，投保会怎样？我是乙肝大三阳，可以投保吗？遇到这样的问题，小核保员的答案肯定是：不好意思，不知道！原因？无他，信息不全。然后会进一步询问详细情况。都告诉你患有乙肝了，还信息不全，对，是的。因为你所说的乙肝和我头脑中的乙肝可能是两个概念。---------------------------------------------------------------1、什么是乙肝？对于普通人而言，嘴中说的"乙肝"，表达意思可能是：1、感染了乙型肝炎病毒或者患有2、乙型肝炎。但实际上这个用语可有本质的区别。慢性乙型肝炎病毒（HBV）感染：HBsAg（乙肝表面抗原）或HBVDNA（乙肝病毒基因）阳性6个月以上。通俗的讲，就是乙型肝炎病毒在你的肝里安营扎寨了。慢性乙型肝炎：由HBV持续感染引起的慢性肝脏炎症性疾病，血清HBsAg阳性、HBeAg阳性或阴性、HBVDNA阳性，ALT持续或反复升高，或有肝组织学病变。注意肝炎一定是有肝脏的炎症性表现。通俗的讲，就是乙型肝炎病毒不但在你的肝里安营扎寨了，还开始作恶了，你的小肝应该有了反应。年全国乙型肝炎血清流行病学调查表明，我国1-59岁一般人群HBsAg（乙肝表面抗原）携带率为7.18%。据此推算，我国有慢性HBV感染者约万人，其中慢性乙型肝炎患者约万例。看，是不是感染者和肝炎患者是不同的概念，数据量也不同。2、乙肝五项Vs肝功能，哥，其实我们不是一伙的！现实中很多人会搞不清楚乙肝五项、肝功能，其实乙肝五项和肝功能检查的目的是不同的。乙肝五项是来看看有没有感染乙肝病毒，肝功能，看名字就知道是看看肝脏的功能是否正常。依此类推，肾功能，肾脏的功能，所以查体肾上有个囊肿，你问小核保员我肾功能正常吗，我会哭死！乙肝两对半：医院对乙肝病毒感染血清标志物的检测，含有五项，所以称为两对半，也称乙肝五项。分别为：HBsAg（乙肝表面抗原）、HBsAb（乙肝表面抗体）、HBeAg（乙肝e抗原）、HBeAb（乙肝e抗体）、HBcAb（乙肝核心抗体）。上述五项，如果是一四五阳性，则为乙肝小三阳；如果是一三五阳性则为乙肝大三阳。大小主要体现在HBeAg的阳性与否上。乙肝大三阳一般表明乙肝病毒在复制，传染性强，小三阳乙肝病毒复制减弱，传染性弱。肝功能肝功能检查，乙肝病人常说的转氨酶高不高呀？转氨酶就是肝功能检查中的项目，常见的是ALT（丙氨酸氨基转移酶）、AST（天门冬氨酸氨基转移酶）检查。存在肝炎时转氨酶就会持续或反复升高。3、乙肝的核保处理思路那么面对乙肝，核保员又将会如何处理呢？当客户告知乙肝或者投保客户提供体检报告乙肝表面抗原阳性时，核保员一般会进一步搜集或要求提供以下资料：乙肝五项检查结果：以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是了解e抗原（乙肝五项中的第三项）的情况，如果有HBVDNA检查结果更好。肝功能检查结果：以便了解是否存在肝炎表现。腹部超声检查结果：了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。AFP检查结果：肿瘤标志物之一，同肝癌的关联性强。非必须，一般对年龄大，病程较长者加查。其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料。在有了以上的资料信息后，核保员将出具核保结论了：一般情况下，仅乙肝表面抗原+；乙肝小三阳；肝功能正常者，寿险可标准体或加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高一些。一般情况下，乙肝大三阳，肝功能正常者，寿险加费、重疾加费或拒保。如果肝功能异常者，重疾一般拒保。当然如果还有B超的异常、AFP等的异常时，就会复杂一些。4、网上投保重疾"乙肝"可以标准体？其实通过网络投保重疾险，很多情况下"乙肝"是可以标准体的。这里说的"乙肝"是指此前所谈的乙肝病毒感染者不是乙型肝炎患者。网上投保可以标准体的重疾，一是问询中明确可以，比如阳光随e保乙肝小三阳不属于问询范围；某款重疾明确乙肝病毒感染者没有肝炎的不属于问询范围，也就意味着乙肝小三阳、大三阳没有乙型肝炎病史的都可以标准体投保。二是问询中不明确，但是问的是肝炎。没有肝炎当然不需要告知。前段时间，有自称专业人士的在咨询时告知咨询者，你有乙肝小三阳，人家问你有肝炎吗，你这是有乙型肝炎，需要告知。我呸，连乙肝病毒感染者和乙型肝炎患者都分不清楚，竟然敢称专业！当然不要以为能过了问询肝炎这一关就OK了，可能还会有其他问询过不去，比如查体是否异常之类的。乙肝小三阳不是肝炎，但属于查体异常呀。最后弱弱的提醒一句，i云保有款重疾问询问的就是肝炎，还不快去看看你客户的"乙肝"是不是可以标准体承保！

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