代理人给乙肝患者核保，需要考虑哪些风险因

7月28日是已故诺贝尔奖得主巴鲁克·布隆伯格的诞辰日，为纪念这位乙肝病毒发现者，7月28日被设为世界肝炎日。

认识乙肝

乙肝由感染乙型肝炎病毒（HBV）引起。

临床有乏力、畏食、恶心、腹胀、肝区疼痛等症状；肝大，质地为中等硬度，有轻压痛；病情重者可伴有慢性肝病面容、蜘蛛痣（中间有一红点，周围有血丝状）、肝掌、脾大，肝功能异常。

乙肝VS乙肝携带者

乙肝患者和HBV携带者是主要传染源，HBV可通过母婴、血和血液制品、破损的皮肤黏膜及性接触传播。感染HBV后，由于受病毒、宿主、环境等因素影响，会出现不同的临床类型与结局（慢活肝、慢迁肝，肝硬化-并发脾肿大/亢进、腹水、肝昏迷，等等）

我国乙肝现状

在我国，曾受到乙肝病毒感染的人群约有7亿，接近总人口的60％；

其中未能痊愈而可能终身携带病毒的慢性乙肝感染者约1.3亿（包括大三阳、小三阳和乙肝病毒携带者），接近总人口的10％。

母婴传播是我国最常见的乙肝传播途径，常有一个家庭多个病例的现象；

发病集中于儿童及青少年，乙肝表面抗原（HbsAg）携带者男性多于女性。

在我国，乙型肝炎是肝硬化的主要原因，也是原发性肝癌的主要病因之一。

乙肝投保知多少

客户A为乙肝“携带者”，寿险与重疾险均可按标体正常承保，医疗险也可按特约乙肝住院免责承保

客户B为乙肝“小三阳”，寿险与重疾险均可按次标体加费承保，医疗险也可按特约乙肝及其并发症免责承保

客户C为乙肝“大三阳”，寿险需按次标体加费承保，重疾险也需按次标体加费并特约肝衰竭免责方可承保，医疗险则拒保

同是乙肝病毒感染者为何核保结论大不同！

核保考虑的乙肝风险因素

对乙肝的核保比较复杂，不会简单拒保，需要个案分析。

以下因素均为核保人员考量因素：

症状与体征：体检过程中发现肝炎症状或体征，如：乏力、肝区疼痛、面色灰黄、肝掌、蜘蛛痣、肝脾肿大等症状。

饮酒及工作生活情况：过量饮酒等

家族史、既往史、治疗史等情况综合分析：客户告知家庭成员中有肝炎病人、糖尿病、合并慢性感染HCV/HDV/HIV、从未经抗病毒治疗、正在接受抗病毒治疗结束6个月；

HBV病毒负荷

乙肝二对半：单独HBsAg+或小三阳；大三阳（HBeAg+）等乙肝病毒携带

生化指标：肝功能ALT、AST、GGT、TBIL、DBIL、TP、A/G;肝肿瘤指标、AFP

B超/CT影像：

轻度：B超检查结果-肝脾无明显异常改变

中度：B超检查结果-可见肝脏内回声增粗，肝脏和或脾脏轻度肿大，肝内管道（主要是指肝静脉）走行多清晰，门静脉和脾静脉内径无增宽。

重度：B超可检查结果-可见肝内回声明显增粗，分布不均匀，肝欠光滑，边缘变钝，肝内管道走行欠清晰或较度狭窄，扭曲，门静脉和脾静脉内径增宽，脾脏肿大，肝实质回声增粗以及肝弥漫性回声改变等

业务员需要做什么？

积极配合公司核保了解客户的身体情况，尽可能收集客户的完整病史资料、填写肝病疾病问卷；

在公司下发体检后及时陪客户完成体检。

投保时提供的健康资料越全面，获得的核保结果越准确，也能避免后续纠纷。

防治乙肝，从日常生活做起

乙肝主要传染途径：血液传播、母婴传播、亲密接触传播、医源性传播……

注射有效对抗乙肝的疫苗。这点是最重要的，增强自身的抗病能力，不仅能增强抵御乙肝病毒的侵害，还能避免其他疾病的骚扰。

避免与他人共用胡须刀及其他可能受到血液污染的物品。

若被乙肝患者用过的针筒、刀片刮伤，应及时清洗伤口和包扎伤口，并在24医院打免疫球蛋白。

母婴传播这种传播途径是比较广的，但也是可以阻断的。患有乙肝的女性朋友们，在怀孕前要咨询医生，医生或根据你的情况给你制定方案。

如果夫妻一方有乙肝的话，那么“性”生活时就要注意防护措施，戴避孕套。

最后建议大家保持良好的生活习惯，平时多运动，作息规律，合理安排自己的饮食。

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长按







































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