教给乙肝朋友的一节核保课

妙总带你核保微博热搜的“错换人生28年”的主角之一去世，乙肝群体到底要不要趁早买好自己的保险？

今天看到热搜，“错换人生28年”的主角之一因肝癌去世了，其实近期也有不少名人因为肝病去世的。我不是制造焦虑让大家买保险，而是想给患有肝病或者是感染乙肝病毒的朋友们，做一下投保科普，毕竟非健康体在买保险这条路上不容易。

我们的国家真的有很多乙肝群体，前几年看到一个数据是万，相信现在是有增无减的，不管未来如何，目前可以买到保险的乙肝朋友们，花一分钟时间看看▼

1.

病毒携带者与肝炎患者

这是一个很多朋友有点陌生的问题，但在保险这个行业，特别是核保老师，对这两者的区别对待非常大。

一般我们会通过“乙肝五项”（也叫“乙肝两对半”）来区分乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、正常人。

如果发现大三阳、小三阳，再通过肝功能检查，看转氨酶是否升高，来确诊是否为肝炎。

因此，乙肝病毒携带者不算肝炎，肝炎一般会伴有肝功能异常。

2.

投保思路

在投保过程中，主要区分乙肝病毒携带者与肝炎。我们会看健康告知的询问方式，如果只问“是否肝炎”，那乙肝病毒携带者是可以直接通过的；如果是询问“是否肝炎（包括乙肝病毒携带者）”，那这两者都要进入智能核保环节。我们换位一下，从保险公司的角度来判断乙肝朋友是否可以买这份保险▼

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从医疗险来看，肯定是不能让大家买了之后马上都报销的，所以保司会在风控模型下确认你目前的乙肝病毒是静止的，起码未来一段时间也不会发病。

具体点讲，最好的结果是乙肝病毒携带或小三阳能标准体承保，一般都会要求肝功能及超声检查正常。在治疗期的乙肝病人说不定马上就会申请医疗报销了，从这个思维角度出发，你也许会理解为什么了。到目前还没见过大三阳可以通过的医疗险，不排除有我还没发现的专项保险。

医疗险的核保会比比重疾险严格许多，也极少可以申请人工核保的，最多是提供“在线人工核保”功能（机械问答式）。所以，买不到医疗险的乙肝朋友，尽可能看看重疾险能否上个车。

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同样地，保司肯定不能让很快就会得肝癌的人买上重疾险，然后来拿钱。而重疾险是超长期的，几十年后是否发病也已经不那么重要了。所以，还是要确认你近期在一个相对稳定的状态。

基本上来说，在肝功能和超声检查都正常的情况下，乙肝病毒携带者和小三阳都是可以按照正常价格买到重疾险的。当然，前提是你要找到对乙肝相对友好的产品，像信泰这种严格核保出名的公司，不建议送上门“自杀”。肝功能如果轻微异常，也是可以争取的，通过换产品或者专业人士申请人工核保，都能解决。

而大三阳会麻烦些，治疗情况和现在的状态肯定得如实交代，保险公司会要求完整的检查报告，另外HBVDNA这个检查也很重要。虽然说大三阳不一定未来就会病变，但保险公司精算的就是未来的风险，所以风险前置是他们的思路。

3.

小妙的投保心法

这篇乙肝群体如何投保的文章，我想大部分人是不想看，但对于乙肝朋友来说确实很有用，也欢迎转发给身边的乙肝朋友，让他们在投保路上少走弯路。

歪个楼，我记得很多年前的重疾险是对乙肝病毒携带者就直接拒保的，也可能是由于当时的医疗卫生条件较差，后面社会舆论认为这是一种歧视性操作，才慢慢放开对乙肝病毒携带者的苛刻要求。我想，未来会更加开放。

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