重疾险市场迎来王炸,保障更全的王者来了

这些年下来，公子为大家挑保险有个感触：

重疾险市场，便宜的好选，贵的难选。

便宜的重疾险，就盯着基本责任，基本责任不缺失，就跑偏不了，哪款便宜选哪款就好。

但是所谓「贵」的保险，往往责任更多，保障更全。买它的人通常有某种特定需求，这些人，对公子也怀有更深刻的信任。

而且这些「贵」的重疾险，有些是实打实真的值这个价的高性价比产品，有的是「挂羊头卖狗肉」，做着的确是欺罔消费者的勾当。

公子用自己的专业知识，尽力分辨着这一切，

心里想着若看走了眼，那岂不是天煞的，良心被狗吃了。

公子不愿辜负大家的信任。

最近，又有一款名叫芯爱的重疾险上市了，号称自己是「国内首创心血管高发疾病二次赔付保障」，癌症与心血管疾病都有二次赔付。

可产品设计之复杂，公子写起来都觉得累。

它是好是坏，咱普通老百姓又是一脸懵X。

今天的文章，公子几易其稿，尽自己最大的努力，为大家拆解这款产品，希望大家能看懂公子在说什么。

一

这款芯爱的产品责任非常复杂：

重疾+中症+轻症+癌症二次赔+心血管疾病二次赔+身故责任

让人看得直摇头。

不怕，咱就把最基础的责任拆出来：

重疾+中症+轻症

拿它跟目前性价比最高的康惠保比比，

如果太差，直接Pass掉，此文结束，公子也省心省事。

上对比表：

对比下来，这款芯爱跟康惠保比并不落下风

从价格上讲，

30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，

康惠保旗舰版是元

芯爱是元，价格高了2%。

但是同样从责任上，

芯爱重疾险中症、轻症涵盖病种更多，且有冠状动脉介入术能额外再赔1次。

比如老王买了50万保额芯爱重疾险基础版，不幸出险，达到了合同约定内冠状动脉介入手术的赔付条件，拿到了30%也就是15万赔偿金；

结果一年后，很不幸病情恶化，又再次进行冠状动脉介入手术，还能再赔15万。

价格和责任综合考量下来，芯爱并没有贵多少，也是实打实的地板价。

而且芯爱的投保门槛更低，健康告知更为宽松。

芯爱健康告知

几个肉眼可见的宽松，公子摘出来给大家看看：

1）甲状腺

对于甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿，良性结节手术半年后无后遗症可以标准体；分级1-2级可以标准体；

如果没有分级报告，那么也可以根据检查结果，有可能给出除外的结论。

而且对于甲亢和甲减，要求稳定半年即可，很多智能核保对甲减是直接拒或者要求1年稳定。

总之，对于甲状腺疾病，芯爱是目前最为友好的重疾险。

2）乳腺

乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，没有分级结论也可能以除外承保。

乳腺结节二级可以按照标准体承保。

3）乙肝

乙肝小三阳、肝功能轻度异常，可标体承保。

4）高血压

对于血压异常的人，百年的产品都是要求/，这个已经是之前较宽松的要求，而芯爱重疾放宽至/，是目前最宽松的。

5）超重

之前BMI超过30一般都会直接拒保，但芯爱智能核保条件放宽至BMI32。

写到这里，公子可以把第一个结论抛给大家：

结论一：

即便作为一款单次赔付的重疾险，芯爱也非常优秀，尤其是对于某些身体不太健康的朋友来说，这款是首选。

有了这个结论打底，我们就有接下去比较的必要了。

二

想把保险保障更全，保险公司通常有两个比较合理的途径：

一个叫做重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的守卫者一号、备哆分一号，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

另一个叫做特定重疾多次赔。

得了一种重疾理赔以后，再得这个重疾或是复发了，还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，几年后癌症复发了，还能再赔。

香港主流的重疾险大多采用这个模式，

加上这个责任，以癌症为例，要贵20%-35%的价格。

我们今天说的这款就是这特定重疾多次赔，癌症+心血管能二次赔付，而这也正是它最大的亮点所在。

一旦不幸身患癌症，拿到了第一次的理赔，3年后还是在癌症状态（新发、复发、转移、持续），就能拿到第二次的赔付。

不仅如此，心血管也在二次理赔的范畴，第一次得了急性心梗，赔一次，一年后病情恶化需要搭桥，还能再赔一次。

那么下一个问题就来了，

好端端的一份重疾险，为什么单单把这两样挑出来多赔一次？

有必要吗？

想搞清楚这个道理，得看三个率：

发生率、康复率与复发率。

发生率：

在实际理赔的过程中，排名前二的恰恰是癌症和心脑血管疾病。

癌症和心血管疾病之和占到了理赔的80%以上，10个因重疾获得理赔的人里8个是得了癌症和心血管疾病，这两个病的发病率之高，可见一斑。

康复率：

随着医疗水平的不断进步，往往被认为是不治之症的病，康复率越来越高。

以癌症为例，在发达国家，癌症五年生存率普遍到了60%以上：

而且近十年随着我国的经济和医疗水平提高，我国的癌症五年生存率也在不断提高，从年的30.9%到年的40.5%，提升了10%，同时也可以预想，未来我国的癌症五年生存率会越来越高。

心脏疾病也是如此，公子虽然没找到支架手术的相关存活率，只找到了更为严重的心脏移植手术。

在美国，大约88%的患者存活率心脏移植手术后的第一年，75%可以生存5年。香港的心脏移植1年和5年存活率同美国类似，在年分别为85%和80%。

先进的医疗技术带来的是疾病的高治愈率与高存活率，对患者来说是福音，

但是可惜的是，与此伴随而来的是高复发率。

复发率：

根据香港某再保险公司的癌症累计概率数据，癌症累计复发率为60%。

3年内复发的有40%，3年后复发的有20%。

也就说，得了癌症，活下来了，复发的概率非常高。

那么带上癌症二次赔，在得了癌症以后，几年后如果还处于“带癌”的状态还能再赔。

癌症高发生率，高理赔率，高复发率，

癌症二次赔的使用概率比大多数重疾的第一次理赔概率都高出不少，非常实用。

至于心脑血管，也是同样的道理，

我们举一个医学上的例子，

以冠状动脉介入术为例，

冠状动脉是联通心脏的一条血管，要通过它才能把心脏最急需的血液及时送到。

如果冠状动脉堵塞，这条路变窄了，运送的血液不够用，就会出现心血管问题，

比如心绞痛、心肌梗塞、冠心病、缺血性心脏病等。

冠状动脉介入术是心血管疾病常见的治疗方式，它是通过安放一个「心脏支架」，把冠状动脉再「撑开」。这种疗法效果显著，创伤很小，是很多心血管病人的首选治疗方式。

可是，冠状支架直接跟血液接触，时间长了上面还会出现炎症形成血栓，动脉还是会再狭窄，那么就需要第二次手术。

所以从医学意义上，这种一款心血管疾病二次赔的重疾险就非常有必要。

事实上，目前主流的多次赔付的香港保险正是如此，

癌症、心血管、脑中风这些会多次赔，

经过多年的实践。实际也证明了这些责任非常有用，在很多家庭在危难时提供了帮助。

大陆的保险，能多次理赔的以往只有癌症一项，

这次首次出现了这种心血管也能多次理赔的保险，无疑是一种大大的进步。

三

了解了这种特定重疾多次赔的保险，那么这款芯爱，在同类产品中处在什么水平呢？

上个表格，我们再详说。

（表格说明：

芯爱和康乐一生都是新上的产品，都很不错，好医保.重疾险（终身）和超级玛丽是受市场广泛认可的产品，至于X安福？出来挨打！）

不得不说，芯爱无论是从价格还是从责任上，都非常有诚意。

1、保费

芯爱这款，从价格来讲比较合理。

在同等情况下，

30岁男，保额50万，30年缴费，均含癌症二次赔付责任，芯爱是元。

而超级玛丽是元，芯爱便宜了1%。（但是超级玛丽缺责任，第二次癌症只赔16种。）

好医保重疾（终身）是元，芯爱便宜了9%。

公子国华人寿的精算师朋友给公子打包票说，支付宝上这款是地板价产品。（大公司的运营成本普遍较高）

芯爱比地板价还低，真的是逆天了。

2、保障责任

前面公子已经在第一部分论述过，癌症二次赔、心血管疾病二次赔的责任非常实用。

可是仍然没把这款保险最精妙地方说出来。

芯爱的条款是这么规定的：

什么意思呢？

我把可能出现的理赔场景列出来大家就知道了。

√第一次癌症，第二次癌症，赔！

√第一次急性心梗，第二次急性心梗，赔！

√第一次冠状搭桥术，第二次冠状搭桥术，赔！

这还不算完，

√第一次癌症，第二次急性心梗/冠脉搭桥术，赔！

√第一次急性心梗，第二次癌症/冠脉搭桥术，赔！

√第一次冠脉搭桥术，第二次急性心梗/癌症，赔！

√第一次得了其他重疾，第二次癌症/急性心梗/冠脉搭桥术，还能赔！

事实上，上面的几种情况，恰恰是目前理赔中发生率排在前几的状况，

芯爱把这些高发的都囊括在内了，

就是实用！

然后我们还要说说轻症：

芯爱的高发轻症总体上十分全面，基本该保的都囊括在内。

再加上前文说的，冠状动脉介入术能额外再赔1次，30%保额。

可以说是非常优秀了。

重疾责任好，特定重疾能多次赔，轻症责任也好，

完美了。

说到这里，我们就可以把第二个结论放心得抛给大家：

结论二：

在同类的产品中，芯爱最为优秀，是特定重疾多次赔的重疾险中的性价比之王。

四

我们已经从两个角度证明芯爱非常牛X了，但是还不够。

因为在别的领域，它还有竞争对手。

咱们老百姓预算就那些，多则小一万，少则四五千，不可能所有的保险都买。

所有就导致，即便位处不同产品系列的重疾险也要「关公战秦琼」，比上一比。

前文说到，重疾市场上的「重疾多次赔」和「特定重疾多次赔」两条线各自发展，目前都出现了比较成熟的产品。

这就要拿出来目前的多次赔付的性价比之王——备哆分一号，

跟这款芯爱比，又如何呢？

王不见王，这两款产品实际是没法直接对比的，都是佼佼者。

可硬要对比，公子有一个角度：

对于同样的高性价比产品，产品的利润都不多，它价格的本质对应的就是发生率。

发生率高，卖得就贵。

发生率低，卖得就便宜。

备哆分一号和芯爱，看起来价格相似，但是它们价格高的原因是不一样的。

芯爱卖这个价，本质是疾病的发生率高，癌症复发和心血管疾病的复发的风险太高。

而备哆分一号这个价，并不是因为重疾多次赔值钱，这项责任非常便宜，也就贵了几百块，

它贵的原因而是因为身故赔保额，身故赔保额这个责任非常值钱，一般要高出30%价格，

因为人固有一死，所以一定会赔一次保额，它属于一定能用得上的保险。

但是对于这款重疾险来说，保的已经不是纯粹的疾病了，还有死亡责任。

可是，死亡责任可以通过寿险来解决，定寿还便宜，何必跟重疾掺和到一起呢？

我们之所以肯花更多的钱，无非是想要更全的疾病保障，

既然这款芯爱的发生率更高，使用的概率更大，

那么如果是重疾险单品，我倾向于选芯爱。

此时我们能得到第三个结论：

结论三：

即便在同等价格的产品中，芯爱作为重疾险，最为实用。

五

层层剥茧，我们终于可以得出了这款芯爱的地位，

公子也可以问心无愧地说一句，

买！

公子会建议两类人优先考虑这款：

一是家庭经济支柱，尤其是男性。

男性经常加班、应酬，心梗的概率会更高，所以这款保险更显实用。

建议保终身，含特定二次重疾，不必带身故责任，

30岁，50万保额，30年缴费，每年要8元。

二是身体状况有点小问题，买不了康惠保（旗舰版），可以试试这款：

可以不含特定二次重疾，当一次赔付的重疾险使用，也不必带身故责任，

30岁，保到70岁，30年缴费，50万保额，每年元

公子把小程序放到下面，需要的自取：

提醒一句，一次买50万，会超过一单累计保费不超过20万保费的限额，

大家可以分几单保。

如果有什么问题，可以加我的