香港保险免体检额高以下情况才需要体检
2017-6-15 来源：本站原创 浏览次数：次保险是我们与保险公司订立的一份终身合同，不是对过往的情况进行保障，而是对未来的情况进行保障，所以，保险公司是看重的是当前情况对未来的影响，或者说，客户身体状况未来的发展趋势。这也是保险公司为什么要对保单申请进行核保的原因。
有些疾病属于可逆性发展，未来对身体没有影响或很小影响，保险公司会用加费或除外（甚至正常费率）的方式来承保，对于这些客户，保险公司的大门并未对他们全部关闭；有些疾病或者症状则是不可逆性的了，保险公司会搁置这些个案，甚至拒保。从这一点来看，倘若想知道自己身体状况究竟怎么样，不妨去接受一下保险公司的体检，如果没问题，那就真没大问题，基本上可以代表着你在未来的很长一段时间内，患病的几率都不高哦。
哪些情况必须接受体检？
保额“飘高”
香港各保险公司均会有一个“免体检保额”。如客户投保超过了免体检保额，那么客户则必须接受体检。在香港，由于人均寿命更高和生活水平更高，相应的，免体检保额也比内地要高。这对国内客户来说是一个优势。
存在疾病史
如果客户有过往的疾病历史，通常也免不了体检。在客户投保时，都会有”健康告知“，其中涉及到很多过往病史调查。如果客户过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查客户的身体情况。（我们将在下文详细分析下既往病史案例参考）
点击阅读投保常识
你需要回答的关于健康状况的12个问题
随机抽查
如果上述两种情况都不存，那么客户也不一定能免于体检，因为保险公司还会根据一定的比例，随机抽查客户进行体检。
体检出状况怎么办？
如果体检结果不符合相应标准和要求，投保客户也会遇到多种情况，这也得根据体检的身体情况而定。其中，最严重的就是被保险公司直接拒保。
加费：就是在正常保费基础上递加一定的费用核保通过
除外：是对于某些特定部位（常见如子宫、乳房等）或死亡责任不予承保，其他都正常承保
拒保：是最严重的情况，就是保险公司不接受保单投保申请
具体案例（参考）
下面我们用实际案例来谈谈体检核保（仅供参考用）。
抽烟
受保人为吸烟者，如实告知后，通常会按照吸烟费率承保。不过还有两个特例：
A、客户以前抽烟，现在已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保；
B、客户以前抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率（也就是非吸烟者费率）缴费。
（所以，不吸烟的好处真是多多）
体重
过胖或过瘦都是可能导致加费或者拒保的因素，很多客户可能觉得身体肥胖可能没有关系，但实际上影响是比较大的。根据体重指数BMI（体重KG/身高M*身高M），超过30即认为肥胖，低于18.5则认为偏瘦。体重因素核保还会结合客户的血压以及其它健康问题综合判定。
乙肝
乙肝带菌者是可以投保的，无论大三阳还是小三阳，不过通常都会加费承保，费率和肝功能指标以及其它健康问题有关。目前有三例：
A、女性35岁，乙肝小三阳，加费13%；
B、男性29岁，乙肝小三阳，肝功能中总胆红素偏高，加费8%；
C、女性33岁，乙肝大三阳，肝功能数据偏高（具体什么数据偏高由于没看到体检报告无从知晓），加费26%承保。
从这些案例经验看来，客户去投保前最好提前调理一段时间，戒烟戒酒，用最佳的身体状态争取最优的费率。
乳腺疾病
如果超生检测有乳房囊肿或者纤维腺瘤，根据程度轻重，搁置受保或者拒保的可能性较大。不过，如果既往有这些乳腺方面的疾病，不过经过治疗或者手术，已经完全恢复正常，那么基本都是可以正常费率承保的。
当前的很多女性客户在30岁以后，开始患有乳腺增生、妇科疾病或者妇科炎症等较常见疾病，但不严重，那么在投保时要注意：
1、预约投保时如实告知
2、来港签单时带好相关检查报告（医院出具的最佳）
3、如被要求体检，一般需要空腹，建议前2到3天注意休息，并避开经期，这样出来的结果比较准确，对自己更有利。
脂肪肝
根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非同时有其他健康问题；中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。
点击阅读[香港保险]乙肝/糖尿病等常见病史客户核保原则
保险公司选择
在保险公司的选择上，建议身体有既往病史、做过手术的客户选择友邦公司。友邦公司是接受非标准级别的申请的（也就是可以通过加费或者除外责任来承保）。宏利(Manulif)的也相对宽松一些，基本上友邦跟宏利不能承保的案例，其他公司一般不会承保。
英国保诚通常只接受标准级别的申请（也就是说不能通过加费或者除外来承保），因此如果有较严重的既往病史的话，通常都会被拒保（存在一些例外，例如轻度脂肪肝和神经性耳鸣投保，亦得到保诚承保）。
如果客户不放心的话，可以同时选择两家公司投保，看看哪家的核保结果更有利于自己就选择那一家，另外一家的保单可以退掉（冷静期权益），保费会退到客户刷卡用的银行卡（即原路返还）。
不过，类似糖尿病或者既往病史本就属于重大疾病的情况，保险公司都是会拒保的，所以，趁现在健康、年轻，一定为自己和家人补充足额的重疾险。这不是花钱，是储蓄一笔应急基金！
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