解读定期寿险二横向测评15款产品

在上一期的解读

定期寿险——真正值得拥有的“爱与责任险”（一）中，讲述了定期寿险的功能与意义。市场上这么多定期寿险，林林总总加起来有几十款，我们到底该怎么才能给挑选到适合自己的产品呢？

为什么要配定期寿险

定期寿险产品责任简单，无非就是“活着不返钱，死了才赔钱”。各家公司的产品长得大同小异，所以在销售端，自然就缺乏宣传噱头和卖点。

其次，定期寿险作为纯消费型的保险产品，保费一般都会比较低廉。这本是定期寿险的最大优势，但也恰恰由于保费收入不高，很难调动保险公司的热度，所以几乎没有哪家保险公司会将此类产品作为公司的主打产品。（极力推崇终身寿险，也刚好正中大家期待“总能有返还”、”财富传承“的下怀。）

但随着市场环境的变化，新时代下的中产被推上社会和家庭责任的风口，在承担多重压力之下，所谓的财富传承，已经不是他们所最需要的。最需要的，是怎样最大程度的保障现有、身边的家人。

数据源：中国人身保险业经验生命表（－），非养老类业务

图中可以发现，成年男性的身故发生率明显高于女性，并且65岁以后，所有人的身故发生概率加速上升。在成年时期，无论男女，在家庭中都会担任一个生产者的角色，成为家庭经济的支柱来源。所以此时，如果一旦早逝，无论是对年幼的子女，还是待赡养的父母，都是巨大的打击。定期寿险在这个时候就能起到巨大的作用。

定期寿险的类别

第一是普通的定期寿险。

一般都不需要客户体检，在规定的保额限度内，可以直接投保。不管你当前的身体健康状况如何，只要是同一年龄同一性别，保费都是一样的。这类产品目前占据多数。

第二是所谓的优选体寿险。

投保此类产品之前，保险公司会要求你参加指定的体检（一般体检费用保险公司来承担），然后根据体检报告及健康告知情况，如是否吸烟，还有血压、体重、血糖、胆固醇等情况，来判定你的健康等级。不同的等级，保费差异很大。如果健康情况非常棒，可能会被纳入优选体甚至超优体级别，那么你所交的保费就会比健康状况不好的客户要少很多。不过市场有此类优选体定期寿险产品的公司不多。

第三是保额递减的定期寿险。

比较具有代表性的是中荷人寿顾家保和华贵人寿的安居保，从最高（如万）线性递减到5万，因为考虑到家庭的责任的风险逐年减少，我们所需的风险保额也将相应递减。此类险种可以对冲房贷等负债，真正实现“把钱花在刀刃上”的需求，做到资源利用的最大化，其实也是一种非常好的选择。

恒定保额型定期寿险

产品分析

由于各家保险公司的销售策略各有不同，所以即便责任几乎一样的定期寿险，不同公司的产品价格差别还是蛮大的。对于有购买定期寿险需求的朋友来说，最好还是货比三家，再做决定。

接下来，前方高能预警正在向你袭来~

笔者花了很长时间，搜集了部分保险公司在售的定期寿险产品，我把这些产品的责任、保费等逐一贴出。接下来请把手机横过来，一起来感受下：

恒定保额的定期寿险产品

（基本上都是按照保费从低到高排序的）

有没有觉得很崩溃！同样是30岁男性，同样是购买50万保额，同样是30年缴费，保费差距如此之大？最便宜的每年保费元，最贵的每年要交元。后者比前者要贵%！

要不怎么说，在买之前一定要货比三家呢？如果你第一次接触定期寿险，就被推荐了那个最贵的，就说你多花了多少冤枉钱？

上表还不够，相信大家更想看逐一分析贴——选择定期寿险上我的一些不成熟的小建议。

关于保额

根据自身的家庭财务目标，考虑到家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销，以及房贷等债务情况。结合自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定，一线白领的定寿保额可参考上面的推算，可以考虑配置到~万左右。

关于缴费年限

为家庭经济支柱购买的话，建议选择缴费至60岁，一般这时我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。如果有更多预算的话，可以选择缴费至70岁，这样基本上就和国人平均寿命差不多了。

关于体检

法律面前人人平等，但在保险行业面前却不是如此。保险公司根据BMI指数，会将投保人分类，不同健康情况的人收费是不同的。具体如下：

·不吸烟人群：超优体、优选体、优标体、标准体

·吸烟人群：次优选体、次标准体

体检的好处：好处是实行差异化定价，对于身体健康条件较好的人来讲，如果属于超优体，那么将会非常便宜。如果对自己的身体健康状况非常有信心，那就非常推荐体检。

体检的劣势：如果你吸烟、或者本身就是亚健康，高血压、肥胖或者种种不怎么健康的情况，因为体检数据较差，保险公司会直接拒保的，如果这样的话，以后这个公司的产品就买不了了，而且购买其他公司产品也可能存在限制，所以不要以为免费体检就一定是好的。而且目前保险公司的体检都是外包给第三方操作，由于成本的费用的考虑，体检做的非常不好。

关于全残责任

13家的产品都包含了全残责任，只有一家也就是平安人寿的小安定寿没有包含此责任，虽然不是特严重的问题，但是总感觉少点啥。

选择的侧重——从等待期来看

出于规避保险公司的风险的考虑，大部分产品的等待期为天，稍微长了一点。具体就是天内发生意外身故是赔付保额的，由于疾病身故，天内只能返还保费。从这点来看擎天柱2号，荣耀帧爱，优爱保，优选一号等待期都为90天，现在保险公司为了争夺市场也是蛮拼的。

选择的侧重——从健康告知来看

瑞泰瑞和、国富定寿、华贵家优+，平安小安定寿的健康告知均为4条，非常宽松。身体略有瑕疵的，对自己信心不足的可以挑这几家购买。其他几家就较为严格了，一般都对未定性的结节、囊肿不友好，部分公司对近期检查异常的也非常不友好。

选择的侧重——从免责情况来看

瑞泰瑞和的免责最少只有三条，最具有优势。其他的几家如百年人寿的定惠保，复星保德信的星安定寿，招商仁和人寿的和美人生也只有四条，这几家在免责上做的比较人性化，但是像弘康人寿的大白免责有12条，华夏人寿的优选一号免责有15条，这不赔、那不赔的有点不合情理，买之前得多看几眼。

选择的侧重——从职业限制来看

上图表中，有9家的产品对于职业没有明确的限制，只是在健康问卷中对一些高危的职业和活动进行了限制，刚成立的信美相互人寿的擎天柱2号则是直接能接纳5类和6类职业，这不得不说是一个亮点。剩下的几家基本都是1-4类职业可投保。

选择的侧重——从可投保保额来看

在保额方面，华贵人寿的擎天柱、上海人寿的小蘑菇plus、复星保德信的星安有一定优势。其他几家产品的最高保额基本都在万以下，对于需要高保额的客户又不想递交财务资料体检的，可以选择在满足告知要求情况下，挑选几家产品进行组合。

选择的侧重——从性价比来看

根据表格可以看到，华贵人寿的线下体检版健康A++费率是最低的，但是同时也对身体要求也非常高。对身体非常有自信的客户可以试着选这家产品，而且保额也能最高达到万。不过它的体检是指定了美年大健康，体检费用得自己出，前期只要提供一次报告，即可锁定后期费率。其他的，如信美相互人寿的擎天柱2号和国富人寿的国富定寿，性价比也是非常的高，而擎天柱2号标准版的健康告知也是非常的宽松，非常适合身体略有瑕疵，而又追求高性价比的童鞋。

看到这里，如果你对自己及家人的定期寿险，有一些新的配置想法，可以根据自家的情况和侧重点对产品进行搭配选择。

总体来说，费率排名靠前的产品都是很有特点，在当前市场上性价比领先。

挑几款产品具体说说

弘康大白定期寿险

年8月，弘康人寿推出大白定期寿险，当时市场上定寿产品可选择不多，弘康一直以低价而闻名，受到了广大消费者的好评。

1、交费方式最高可选择30年交费，较其他定寿产品优势在可选30年缴费，通过灵活的缴费方式，可以缓解家庭财务压力。

2、投保职业限制在1-4类。

3、保额超过50万，需要提供企业邮箱。

瑞泰瑞和定期寿险

继弘康推出大白定寿后，瑞泰也不甘落后，于年11月推出瑞和定寿产品。自上线以来就确定了定期寿险的标杆位置，是目前极具最有竞争力的产品之一。

1、健康告知少，只有4条，对健康要求很宽松的定寿产品，乙肝大三阳、小三阳，甲状腺结节都能买；

2、不论军人、警察、高空作业等任何职业，均可投保，没有职业限制要求。（对于高危职业的人来说算是极大的福音）；

3、保障时间长：最长保到88岁，满足部分朋友想保障更久的需求；

4、免责条款只有3条，目前市场之最。

5、北上广深、浙江、江苏线上最高可投保万，非常适合为有大额房贷的家庭经济支柱投保。

6、天内因疾病身故，退还已交保费的1.2倍，其余几款均是退已交保费。

横琴人寿优爱宝定期寿险

年6月，横琴人寿优爱宝定期寿险发布。

1、最高可投保年龄至60周岁，其他几款都是到50岁。

2、等待期只有90天，在同类产品中属较短的了。

3、线上最高免体检保额万，限北上广深。

华贵人寿擎天柱定期寿险

擎天柱定寿对标的是大白定寿的产品，同时借鉴了瑞泰瑞和的优点进行了一些改进。

1、擎天柱和瑞泰瑞和健康告知最宽松，不存在直系亲属有恶性肿瘤、冠心病、糖尿病不能购买的问题。对于乙肝表面抗原携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳都符合投保。

2、免责条款相对比较宽松，只有5条。

3、擎天柱可以在线免体检最高万保额，限北上广深。

4、需要高保额的可以选择线下体检版，数据优秀的话还可以享受超低的费率。

中信保诚荣耀祯爱定期寿险（又名唐僧保）

1、这款产品有2个版本，普通版可以直接在网上投保，北上广深最高万保额，增强版最高为0万；不过需要进行体检，目前仅开放给北京、上海、广州、武汉、成都、南京、苏州的居民购买，需要健康核保与财务核保，线下体检采用全新的手指采血方式，体检更好。

2、身故免责与瑞和定寿一样，仅3条，但是，针对全残的高风险运动、酒后驾驶等免责多达11条。

3、针对不吸烟人群，并且符合健康告知，特别适合投保此款产品，费率较其他产品便宜10%-20%。

4、等待期，仅90天。

复星保德信星安定期寿险

星安定期寿险由复星保德信人寿、腾讯金融云和上海商涌网络科技合作产生，通过与智能风控的结合，能为客户提供更高的保额和更实惠的价格。

1、线上免体检保额达万，限北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州、南京。

2、健康告知宽松，直系亲属患病、乙肝患者、甲状腺疾病均可购买。

3、除健康告知中问到的高危职业不能投保，其他职业均可投保。

上海人寿小蘑菇定期寿险

上海人寿是注册在中国上海自由贸易区内的首家全国性人身保险公司。

1、投保职业放宽至1-5类，

2、健康告知里有诸多限制，吸烟、喝酒过度的不能投保，有贷款没还清的不能投保，有其他高额投保记录的不能购买。

3、小蘑菇定寿保额高，投保方法简单，无需提供各种资料证明，符合健康告知即可投保高保额。

信美相互人寿擎天柱2号定期寿险

信美相互人寿相互保险社，是由蚂蚁金服等9家出资人共同发起设立，是国务院批准试点的国内首家相互制寿险组织，于年5月5日正式获批，注册地北京，初始运营资金10亿元。

信美的相互保已经在支付宝和朋友圈引起不小的波澜，这款定期寿也不另外，非常具有竞争力。

1、等待期为90天，职业限制为1-6类，非常的宽松

2、性价比非常的高，这也继承了它之前的风格

信美保险公司去年才获批，而且名字中多了个相互二字，这肯定会让一些所谓的“业内人士”也不知所以然，实际上这种模式在欧美发达国家已经是非常的成熟。

保额递减型定期寿险

产品分析

对于一款定额定期寿险，其保额跟每年交的保费比值，即杠杆比是固定的，这也是很多投保人选择投保时非常注重的一点。但是，对于减额定期寿业讲，其杠杆比却是逐年递减的。

减额定期寿险就是从保险期间的开始到结束不断等额降低保额，直至保额降为零。我们在买定额定期寿险的时候会发现有时候保额是不好确定的。因为我们在确定定期寿险的保额的时候，很有可能是按个人在家庭中承担的经济责任来确定的。

但是随着被保人年龄的增长，其在家庭中承担的经济责任逐渐下降。这个时候，如果选择之前的那种定额的定期寿险，这样在保险期间的中后期，其保额就远高于自己在家庭中承担的经济责任，在无形中造成了很大的浪费。（为的是转嫁经济风险，保额只要做到能起到转嫁经济风险的目的就行了，买多了就是浪费。）

总的来说，两款保险相差并不大，从费率上来说华贵安居保略微占优，从健康康告知和免责条款上来说，华贵安居保也占优。华贵安居保有收入要求，在理赔的时候可能需要提供收入证明，这个比较麻烦一点，但其实对收入门槛要求是比较低的，对于35岁内的人来说只需要大于等于保额的1/20就可以了。

从费率上说，我们可以看到，对于减额定期寿险，30岁男性万保额，20年保障期，15年交费期，期交保费是元出头。而同样的情况换作是定额定期寿险，30岁男性万保额，20年保障期，20交费期（注意是20年交费期），期交保费是0元左右。

减额定期寿险的保费较定额终身寿要便宜一半左右。这也就意味着，在相同保费支出的情况下，买减额定期寿险可以买到两倍的保额。这个在做保险方案规划的时候还是有很高的应用场景的：

比如抵御房贷风险、买定投余、或者希望更加细化自己的保险项目（目的为了专款专用），这样的规划显得非常的有条理性，在今后的保单梳理方面也有着相当的优势。

写在最后

会选择定期寿险的人一定都深刻明白保险的意义：不仅体现了我们的生命价值，也是爱和责任的延续。

得不到的和已经失去的不是最珍贵的，最珍贵的是现在已经拥有的。定期寿险不过是锁定现在已经拥有的。人生终有起落，唯爱一脉相传。

谁也无法预估生命的长度，唯愿你我珍惜当下的每一天，活好眼前的每一分钟。衷心希望能有更多中国家庭拥有定期寿险保单，这是对一个家庭很好的保障与担当。

-END-

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