家庭最全保障,看完这篇省下好几万

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今年，某些比我大一岁的90后们都要“奔四”了。90后们在这几年里陆陆续续完成了角色转换，大部分成了社会的中流砥柱，一部分同时也是家庭的经济支柱。跟朋友出去吃饭的时候听不少人抱怨压力太大，被迫，甚至，长时间地加班熬夜。再加上经常点外卖、喝奶茶、饮食不规律什么的，年纪轻轻觉得身体都垮了。现在职场的竞争体系里，压力大是常态，年轻人除了自爱，还需要买份保险给自己的人生兜底。保险是什么？保险就是用来对冲未来的疾病和意外风险的。万一遭遇突如其来的疾病或者意外事故，有了保险可以帮你分担你的财务风险。不会因为一场大病，整个家庭陷入困境，甚至要在朋友圈到处求人，众筹救命钱。跟很多人老了身体出问题了才想起来买保险的认知相反，年轻时是配置保险的黄金时期，原因有两个。一是年龄越大，风险越高。体现在保险的定价上，就是越早买越便宜。30岁跟40岁投保，保障条件一样，价格可能差一倍。二是不少保险都有健康告知这个说法，你得符合保险公司的健康告知情况才能投保。如果等到出现结节、高血压之类的身体异常，再想投保可能会面临加费或者拒保。因为保险涉及的内容比较多，普通人花费大量时间研究，最后可能也只是看懂些皮毛。所以，年每个季度我都会给老铁们整理一篇长文，来聊聊保险这个刚需该怎么配置。因为保险更新换代的速度非常快，所以提到的产品可能会有不少变动。先普及一些基础知识，对保险原本就比较熟悉的老铁可以跳到第二部分。一、保险的基础知识1、保险“姓保”，保障第一市面上的保险产品，大致分为两类：保障型险种，比如重疾险、寿险、意外险、医疗险等；投资型险种，比如养老年金、教育金、万能险、投连险等。现在全球利率下行，投资型险种因为低风险，还能提前锁定利率，最近被提的次数就比较多，比如前段时间给大家介绍的金多多万能险（一个历史结算利率达5.25%的“存钱罐”）。如果是有理财需求的老铁可以考虑投资型险种，市面上的一些优秀产品也能实现不错的年化收益。不过对于一般家庭，买保险优先考虑的应该是保障型险种。保险姓保，我们买保险的初衷是为了用一份小钱撬动大大的保障。2、优先保大人人到30岁，常常意味着上有老下有小。很多人自然而然地就想到要为老人和孩子购买保险。但是我想提醒大家的是，恰恰是年轻的夫妻俩，也就是家里的经济支柱应该先买保险。因为保险是对家庭成员风险的一种财务补偿，补偿数额同样的情况下，谁对家庭收入的贡献越大，谁发生风险家庭遭受的冲击就越大。想想吧，如果家庭中最主要的收入来源突然中断了，不仅孩子的教育保障和日常开支受到影响，连房贷、车贷这些也会被波及。因此整个家庭里谁是家庭的财务支柱，这个人就是我们要保障的重点。3、成年人应该买哪些保险？买什么保险应该先看这个家庭面临哪些风险，根据风险种类匹配合适的保险产品。对于一般家庭来说，常常面临两个方面的风险：一个是意外事故，一个是重大疾病，哪一个风险都会对家庭财务状况造成巨大冲击。站在科学配置的角度，针对成年人的社会风险，建议配置四种保险。第一考虑医疗险，解决“不敢病、看不起病”的问题，第二是意外险，高杠杆，对健康状况要求低；第三是重疾险，跟医疗险相互补充，弥补因为无法工作造成的家庭经济损失；第四个是寿险，尤其是对于有房贷的家庭。如果家庭还有一些结余资金，可以考虑养老金、教育金这些理财类的保险。4、怎么选择保额、保费、保障年限以及缴费期限银保监会的建议是，保额一般是个人年收入的5～10倍，也就是说可以弥补5到10年的收入损失。这样即便5年左右不能工作，家庭也不会遭遇财务危机。不少保险经理都建议说，保费尽量不要不超过个人收入的20%。保险的核心是用小钱换大保障，如果因为交保费自己天天吃泡面，那不就是拿现在换未来，而且是拿确定的现在换不确定的未来，主次顺序弄颠倒了。保障年限的话一般到60岁~70岁就行，覆盖你作为家庭收入主力的整个时期。至于缴费期限，这个期限越长越好。一是拉长时间缴费更划算，二是如果能在缴费期间出险，后面的保费就不用交了，同样的保障花费的钱更少。二、意外险意外是个很宽泛又很吓人的词，大到航空事故，小到路滑摔倒，都可能导致你的人生突然急转直下。而意外险保费低，杠杆高，并且不考虑身体健康状况，只要能正常生活就可以投保，是很多人的第一张保单。成人意外险，依然推荐上海人寿的小蜜蜂超越版，方案选择多，性价比都很高。每年29块钱，就有10万元的意外身故保障，1万元的意外医疗保障，以及交通意外赔付，非常能打。小朋友的意外险，同样推荐之前说过的平安少儿综合意外险，最划算的只要60元一年。20万意外身故/伤残，1万意外医疗，无免赔，用药不限社保范围，绝对够用，还是不少人认为的“大牌”。如果小朋友超过6岁，买新出的泰康学生意外险性价比更高，每年33元也有20万的意外身故/伤残和元的意外医疗保障。三、重疾险很多中产家庭的经济水平都是靠透支家庭经济支柱的身体健康维持的，根本经不起一场大病。重疾险能帮助家庭比较好地渡过难关，所以是家庭保险配置的“第一刚需”，特别是家庭的经济支柱。另外要注意的是，重疾险越早买越便宜，越早买越容易通过核保。这里给大家推荐四款，大家可以根据自己的情况选择。第一款是瑞华保险的倍嘉乐保，它最大的优势在于重疾不分组，最多可以赔付5次。市面上的多数重疾产品都是只赔一次，或者把重疾分成几组，每组只赔一次，如果赔付了一种重疾，同一组的其他重疾就失效了。倍嘉乐保的这个条款简单直接，大大提高了多次理赔的概率。它还能附加恶性肿瘤、特定心血管疾病、第二次重大器官移植术或者造血干细胞移植术这四种高发重疾的二次赔付，跟前面的一起，基本上把重症的经济隐患安排得明明白白。中症按50%的保额赔付2次，轻症最多赔3次，每次都会增长，分别按30%、35%、40%来赔付。如果家庭条件宽裕，想要保障全面，又比较重视重疾赔付的覆盖范围，倍嘉乐保是理想的选择。第二款信泰超级玛丽MAX我们之前推荐过，基本上囊括了现有同价位重疾险产品所有热卖的优势。不仅覆盖病种多，轻症和中症的赔付比例都高于市场上同类产品，在附加保障方面也设置得很用心。除了能附加癌症二次赔付，还附加了死亡率也很高但普及率低的心脑血管疾病的二次赔付，在这个价位里蛮少见的。并且在人生的重要阶段还提高了杠杆，60岁前确诊重疾，可以多赔50%，也就是买50万能获赔75万。一般中产家庭买这个就够了，毕竟高发轻、中、重症覆盖全面，赔付比例高都是实实在在的。如果预算不多，或者想给年纪大的父母买，可以考虑瑞盈重疾险。这款产品的投保门槛比较低，不但健康告知宽松，而且不问职业和BMI，51-70岁还能买到20万保额。像刚毕业工作不久的小朋友，可以选择这款产品做基础保障，30岁女性，交到60岁，保到60岁，只要元一年。小朋友的重疾推荐瑞泰人寿的大黄蜂时光机，这款之前也讲过，性价比优秀，元就能买到60万的保障。四、医疗险随着百万医疗产品的迭代升级，每个月花几百到一千块，就能买到数百万的住院报销保额，住院用最好的药也不用心疼。有些老铁可能会问，我都买过重疾险了，医疗险还需要吗？需要！虽然看起来都是起到生病赔钱的作用，但赔什么，怎么赔，赔多少都是不一样的。如果说重疾险是保障意外，那医疗险就是医保的大额补充包。一个得满足合同要求，达到赔付条件后才愿意赔给你一大笔钱。一个不限病种，只要是超过免赔额的合理医疗费用就能在保额范围内实报实销。现在这块市场相对成熟，更多是一些细节上的差异，每年的升级也都在于细节。不过因为它属于短期险种，可能面临产品停售、保费上涨的风险，我更看重销量，销量足够大，那风险就相对小一些。比较推荐的是素有“国民医疗险”称号的尊享e生，它刚刚升级为尊享e生，再次刷新了行业标准。更新的地方主要有以下几点。一是在原来种重大疾病0免赔的基础上，新增了种罕见病也是0免赔，是业内首家。尽管罕见病的发病率不高，但是一旦确诊，花费数额巨大，多了这项保障当然更好。二是调整了附加责任。去掉了特需医疗和赴日医疗两项可选保障，以及元法律费用，新增了重疾保险金和重疾津贴责任两项可选保障。30岁人群附加也就是十几块钱，还是比较划算的。还有一点是把尊享e生里的自带重离子责任从可选责任调整为基础责任，保额也从万提升到了万。缺点也有。医院看病时需要去外面药房买的药，原来的版本只要有医生处方，无论抗癌药还是非抗癌药，都能报销。新版本只能报销抗癌外购药，缩小了报销范围，看重外购药的就先别升级了。续保条款方面，尊享e生的续保规则做了点修改，有些老铁可能会有疑虑。我仔细看过了，修改的部分主要是为了满足《健康险管理办法》的约束，实际续保规则没什么变化。唯一一点是如果你续保时想勾选附加保障，比如重疾津贴，得通过健康告知才行。支付宝好医保·长期医疗以及