健康告知的尺度和艺术上篇理论篇

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年的第二天，我坐在公司职场思考这篇文章的呈现方式，之前这个课程作为公开课分享过两次，都得到了不错的反响。作为保险第三方平台例如大童保险，经纪人更大程度站在客户的角度去思考保险问题，为客户提供更好更便捷的保险服务。

在日常的工作中，伙伴问的最多的也是客户的身体疾病是否可以投保问题。这些年发现很多客户在身体健康的时候都没有想到保险，只有等身体检查出来问题才想到需要配置保险来抵御疾病的风险，但是往往到了那个时候买保险，有的客户被保险公司直接拒保了，有的延期承保，有的加费责任除外承保，这个时候客户和业务员都叫苦连篇。那当然了，保险公司不是纯粹的慈善机构，明知道发生理赔风险概率非常高还给您正常承保，公司也没法稳健持续经营。

还有一些情况是因为业务伙伴不专业的健康告知给本来可以正常投保的客户造成了很大的困扰，所以今天在这里给大家分享《健康告知的尺度和艺术》供大家在日常工作中学习参考！

投保人的告知义务

那什么是投保人的投保告知义务呢？是指在订立保险合同的时候，投保人将有关保险标的或被保险人的重要事实告知保险人，这里强调的是重要事实，随后我也会跟大家解释什么是重要事实。

在人身保险合同中的重要事实通常是指被保险人的既往病史，以及容易引起事故、后果更加严重或使康复过程比通常较慢的病史。从核保的结果去理解，可以理解成客户的身体情况对这份保险合同的审核结果产生影响的病情，告知的病情会被拒保、延期、加费、责任除外。例如像普通的感冒发烧，曾经削水果的时候手指被割破皮去门诊包扎了一下等等这样的问题请问会对核保结果造成影响么？谁从小到大没有过？

投保告知履行的时间

那么投保告知是在什么时候履行呢？有些伙伴会问我投保之后身体出现问题了要不要去保险公司补充告知？例如投保一个月后体检发现身体有相关指标的异常需要去补充告知么？如果不告知是否会构成不如实告知呢？

根据保险公司投保告知的要求，告知的内容是客户投保之前已知情况，如果是保单生效之后发现的身体问题那就涉及到保单理赔是否理赔范围了。但是有一些情况还是要补充告知，例如有个客户12月5号去参加体检，但是害怕体检有问题，在体检报告没有出来之前进行了投保，没有告知任何疾病问题进行投保生效。但是体检之后发现指标异常例如甲状腺结节等问题，那么这种情况需要补充告知么？我认为这种情况是有必要去补充告知的，因为这个体检行为是发生在投保之前。

健康告知的内容

接下来跟大家解释健康告知的内容，健康告知是指在订立保险合同时，投保人及被保险人有义务对投保时约定的健康情况进行如实告知，包括既往病史、病症和现病史、现病症。这里就能很好解释单位体检问题为什么也要告知，有些伙伴一直跟我纠结说客户只是体检出问题，又没有住院又不需要治疗为什么要告知啊？因为健康告知对“病症”也是要告知的，体检出来的健康问题属于“病症”范围当然要告知。而且体检问题也是会对核保结果产生影响的，例如体检出小三阳、体检出乳腺问题、甲状腺问题等等这些都是会对核保结果产生影响，告知了可能还会不承保情况都有的。

另外健康告知遵循的是最大诚信原则，什么是最大诚信原则呢？就是您说什么保险公司就选择相信什么，您说自己身体健康保险公司就给您标准承保，您认为自己身体有问题即使没有问题保险公司为了证明您没有医院复查，要么安排体检。又有伙伴问我了，保险公司为什么不在投保之前就像理赔一样把客户的情况都查一遍看看能不能投保，免得后续再查出来又不能理赔。请问你们希望保险公司这样做么？从调查时间、麻烦程度、保险公司的人力成本，有时候一个理赔案件调查历经十几二十天时间，如果你的客户每个都这样查即使保险公司有这样的人力财力，那是您希望的么？毕竟大多的客户都是可以标准承保的，后续理赔的概率也是比较低的。所以投保的时候遵循最大诚信原则。

不履行健康告知的后果

那么如果不履行如实健康告知会怎样呢？这里又要跟大家提到耳熟能详的《保险法》第十六条：

投保人故意不履行如实告知的义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，退还所交保费。

那如何判断是“故意不履行”还是“重大过失”呢？这个界定是比较难的，每个案件都有特殊性，理赔人员在调查的过程中也会根据案情的严重程度和投保过程情况来判断，例如有事实证据证明业务员有严重诱导不告知行为的也可定义为“重大过失行为”。

核保结果

那履行健康告知之后会产生哪些核保结果呢？通常有以下几种结果：标准体承保、加费承保、责任除外、延期、拒保。

在实际的承保案例中，大多数都是标准体承保，另外就是条件承保，比别人多交保费承保（加费）；免除一些疾病责任承保，例如甲状腺结节，对甲状腺恶性肿瘤做责任除外（责任除外）；暂时不能承保，例如目前的疾病核保员没有办法判断未来的发展趋势是好还是坏，先观察一段时间，之后提供相关检查资料再申请投保（延期），最坏的情况就是拒保。

前面我也讲过健康告知是对重要事实的告知，就是客户的病情已经对核保结果有影响的，这种病症或者病史是会造成客户的保单非标准体（加费、责任除外、延期、拒保都称非标准体）。在上一篇《关于保险“两年不可抗辩条款”的解析》中我也讲过并不是所有的情况万一遗漏没有告知都构成不如实告知不给理赔。理赔调查出来的投保前疾病会进行二次审核判断是否对这份保险合同的效力产生影响，如果是构成延期、拒保、责任除外、加费承保的保单那肯定会对理赔有相关影响，特别是延期拒保相当于保单前提条件不存在，哪来的理赔？

正确认识健康告知尺度

我开过两次公开课后，很多伙伴还是没有深入理解这节课的深层含义，有些伙伴就理解成有的疾病可以不需要告知，所以天天来问我这个要告知么？那个疾病要告知么？在这里慎重答复：没有不需要告知的健康问题，只有如何有质量有意义的健康告知问题。

因为您怎么能判断客户的疾病对核保结果没有影响？您怎么能判断客户没有隐瞒情况片面陈述把责任推卸给您？您如何承担后续因为您的问题给客户造成的理赔影响？您为什么要去替客户承担这样的责任？如果客户的疾病真的如您所说只是小问题，那么告知提供病历资料审核后也是正常通过的，何必留下内心的不安和纠结？

健康告知的基本原则

那么如何做正确的健康告知？如何在不违背健康告知的原则上又能帮助客户避免不必要的麻烦？如何在客户面前思路非常清晰去体现你对健康问题的专业性解决方案呢？接下来给大家分享健康告知的基本原则。

1、保险公司的投保单上询问什么问题就告知什么问题，不要节外生枝，因为保险公司在设计健康告知问题的时候是根据产品的形态责任来设计，他们想的已经够全面，不需要您帮忙继续补充了。

2、以事实为依据：健康告知不是客户的主观感受。例如客户说觉得这段时间没有休息好有点头晕，您给告知了客户头晕，之后保险公司让提供检查资料，核实头晕原因，您不觉没事找事么？因为核保中只要客户有告知健康异常都会让提供病历资料、检查报告单等明确病情。

3、告知清晰：根据客户提供的资料，询问客户病情的发展情况。例如客户给您一个异常的检查报告单，您要学会询问客户：为什么去做这个检查（原因），发现异常有去治疗么？有后续的复查么？现在情况怎样？根据客户的陈述非常清晰的告知核保员客户身体情况，而不是什么都不问就把报告递交上去。

4、提供病历资料一定要完整性：如果告知了疾病住院情况，请一定提供这次住院的全套病历资料，包含入院记录、检查报告单、出院小结、医嘱单、后续复查资料等。只有完整提供核保员才能清晰去判断病情得出最准确的核保结论。

《健康告知的尺度和艺术——理论篇》就先跟大家介绍到这里，下一篇我将会从实际案例跟大家分享为什么正确的健康告知那么重要？如何去做正确且清晰的健康告知，避免很多不必要的麻烦。

感谢您