最推荐重疾险下架后,适合99人买的新重

刘文斌医生 http://m-mip.39.net/news/mipso_9118551.html

我们很多读者朋友没有搭上达尔文2号的最后一班车，纷纷表示有新的五星级重疾险上线一定要及时通知他们。

壮哉！重疾险江湖永远不会沉寂，达尔文2号刚刚下架，后起之秀踏春而来！

目前市面上最牛X的重疾险有三个：

超级玛丽max，超级玛丽Pro，横琴优惠宝。

后两个是新出的兄弟两，三个重疾险相辅相成，脾气不一。

超级玛丽的max是信泰人寿的，pro是和泰人寿在超级玛丽的基础上升级而来。

不得不说，优秀的重疾险不仅要用大IP，还效仿手机的迭代方式，越来越潮！

至于优惠宝是横琴人寿的产品，最近横琴人寿非常活跃，比如上线没多久的大黄蜂3号少儿重疾险也不错。

优惠宝就是，看样子是想走优惠的路子，不过重女轻男，对男生不太优惠.....

下文的比较，我们分为重疾/轻中症/癌症二次赔付/健康告知，这四个方面剖析。

脱个精光，赤裸裸地光明磊落一把，一睹裸容后，谁更性感请往下看：

重疾+中症+轻症基础责任的巅峰PK

（点开可放大查阅）

形态看上去和达尔文2号是一个妈生出来的，都保轻中重疾，都有重疾保额增加，也都可附加癌症2次赔付，这很好理解：

一来，必须要有青出于蓝而胜于蓝的气魄，要不然何谈优秀？

二来，重疾险的同质化严重，只有基础责任大方的才有被比较的资格

很多读者拿着线下看中的重疾险问我，和这些推荐的五星级重疾险对比如何？

没有任何可以比较的地方，不是浮夸也不是自吹自擂，很简单地对比几个显而易见的细节：

重疾保额会多送50%以上吗？

是不是连中症保障都没有？

是不是轻中症的赔付比例太低？

是不是都不如的情况下保费还更高？

我们说买保险就是买保额，用小钱翘大钱，当基础责任容易比较的都已经被PK下去的时候，那就不用费心思了，直接pass。

基础责任就是三类疾病：重疾+中症+轻症，我们且看且比较：

1、重疾责任不看条款看赔付比例

重疾按道理说是重疾险的核心，但是病种和数量反而不重要。

道理说了很多遍了：核心的25种重疾的定义被保险公司的爸爸银保监会规定的死死的，这25种重疾理赔率高达95%。

你说剩下的5%去比较有什么意义，你赔这种我不赔这种，但是我赔这种你也不赔啊，所以没有什么好扯皮的。

那么重疾比较的灵魂就是：重疾保额的赔付比例！

超级玛丽max是61岁前重疾多赔50%，优惠宝60岁前重疾多赔60%。

这两个重疾险如果都保终身，就相当于买了一份终身重疾+一份保到60岁左右的定期重疾险。

如果买50万保额，相当于多送了25万/30万重疾保额，价值大概在千把块左右，请看我用另一份纯重疾险的测算：

解释一下这个测算逻辑，比如你买优惠宝50万保额，就自动送了一份保到60岁的30万纯重疾保障，那么我们用一份只保重疾的重疾险，发现30万纯重疾保额保到60岁，需要元，这个大便宜是优惠宝是不需要另外加钱的！

另外超级玛丽pro，40岁前买，前15年重疾保额多50%。

比起前两个，属于“小巫见大巫”，超过40岁买，就没有重疾保额增加，是个短板。

三个重疾险，都非常大方，尤其前两个都是选择在60岁前这个时间点，这个阶段恋爱结婚、生儿育女、买房买车、上有老下有小。

万万不能倒下的年纪，多送的保额，不只是买卖，更是一种暖心的关怀。

2、中症和轻症，看条款也看赔付比例

银保监会不管中症和轻症，所以难免一些保险公司会在上面动小心思、抖小机灵！

有些保险公司压根不保中症，有些保险公司将高发的疾病排除在外，十八般武艺全用在这上面了。

可谓是，先猪鼻子里插大葱，后黄鼠狼给鸡拜年，咱小老百姓也只能独怆然而涕下！

中症和轻症全名为：中度重疾和轻度重疾。

也就是说是重疾的早期形式，比如脑中风后遗症的早期疾病轻度脑中风，有的重疾险轻度脑中风属于轻症，有的属于轻症，就会造成赔付比例的不同。

那么我们很容易知晓一个道理：轻症不轻、中症也重！治疗花费也会在10万元左右！

我们今天的重疾险11种高发轻中症有没有“机关算尽太聪明”呢？

I）高发轻中症的齐全性

三个产品对高发轻症的覆盖有一些差异，但整体都还不错，没有弯弯绕绕，该保障的都给保障起来，不给风险一点机会。

其中，两款超级玛丽都将轻度脑中风和烧伤列为了中症，提高了赔付比例。

优惠宝还有独有的中症糖尿病肾病保障，也非常不错。

Ⅱ）赔付比例的细节性

我们再来看赔付比例的问题，注意只看第一次赔付比例就可以了，得第两次不同轻症的概率太低，没有比较的意义。

更简单的一个道理：先拿到手的钱更重要，就像有些重疾险十分喜欢搞花里胡哨的噱头，轻症竟然赔七次，但是首次轻症却只赔20%？！！

真的是保险界的绿茶X，聪明人当中的王熙凤！

超级玛丽Max首次轻症赔45%保额，比优惠宝多5%，比超级玛丽Pro多15%！

超级玛丽Max和优惠宝首次中症赔60%，比超级玛丽Pro要多10%！

好了，总结一下，重疾+中症+轻症这三个核心基础责任，优惠宝和Max差不多，略胜于Pro。

用个数学小公式表达：优惠宝≈超级玛丽Max＞超级玛丽Pro

唉，写个文章被逼急了什么都能做出来，除了数学题！

年度最佳设计：癌症二次赔付

（点开可放大查阅）

上面表格是只保重疾+中症+轻症的测算，无疑很容易得出两个事实：

女性买横琴优惠宝，最便宜，非常便宜；男性买超级玛丽Max，更划算。

虽然男性买Pro更便宜，但是Max重疾保额多送部分更持久，比如30岁男性买，在46-60岁这15年，Max依然是多送重疾保额。

如果加钱附加责任，那么我建议附加癌症二次赔付。

癌症二次赔付如今是互联网保险的主流设计，推出后受到广泛好评。

之所以癌症二次赔付我非常建议附加，是因为癌症理赔率非常非常高，在《21世纪人类的疾病杀手是？50份理赔年报的干货整理（下）》一文中我们介绍过有些保险公司每年癌症理赔率甚至高达77.4%！

癌症之所以可怕，就在于癌细胞的不稳定，罹患癌症治疗后，还是存在持续、转移、复发甚至新发另一种癌症的可能性，所以癌症二次赔付责任十分不错。

癌症二次赔付设计逻辑很简单：

首次得的不是癌症，比如得了急性心肌梗塞，那么间隔天后，再得癌症就赔付%，

首次得的是癌症，间隔3年后，再得癌症就赔付%。

三个重疾险附加癌症二次赔付后，保费如下：

附加癌症二次赔付后，Pro最便宜，但是依然女性建议买优惠宝，男性建议买Max!

逻辑与前文一致，多送的保额实在太值钱了。

那么是不是Pro就变成不推荐的呢？！大家忘了一个叫健康告知的东西，健康告知的级别可以是一星，也可以是五星。

对于健康体来说，健康告知就是一星级别，啥都能买；对于非健康体来说，那就是五星级别，关系到能不能买这款产品！

再好的东西，你不能买也是白搭！所以接下来我们看看健康告知究竟有何区别！

配置建议以及健康告知的区别

首先我来科普下三家保险公司：

信泰人寿注册资金50亿，偿付率为.78%，风险评级为B

和泰人寿注册资金15亿，偿付率为.32%，风险评级为A

横琴人寿注册资金20亿，偿付率为.43%，风险评级为A

三家保险公司数据都很能打，偿付率远超银保监会要求的%，风险评级也在B以上，十分难得！

信泰人寿的Max健康告知比较多，不在销售区域的还不让买，比如四川、湖南等地都不让买，要求十分严格；

横琴人寿的优惠宝除大连外，东北那嘎达都不让买，但东北人长居住地不在东北可以买，主要是该公司东北理赔较多，出于风控考虑，健康核保这块胆囊结石、医保卡外借、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、肺结节等都有机会承保；

和泰人寿的Pro就特别友善了，没有地域限制，搁哪都能买，并且他家核保宽松：

甲状腺结节，乳腺结节，评级1-2级，有机会正常买，0级和3级，也可以除外买。

乙肝携带，小三阳，痛风，早产，子宫肌瘤等，智能核保后，都有机会标准体买。

最最最最最牛X的是医保卡外借买药的宽容性，和泰人寿对于医保卡外借给别人在药店买药十分通情达理，只要自己明确不存在药物所对应的疾病，那就可以直接买！

那么我们的配置建议就很简单了：

男性买重疾险，考虑超级玛丽Max；

女性买重疾险，考虑优惠宝；

买不了前两者就选超级玛丽Pro，保费便宜还宽松！

至于大家对于健康告知的不懂，或者看了健康告知不符合又不懂智能核保的就加我