保额会增长身故能ldquo返本r

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这些年，我接触过形形色色的投保人。

最怕碰到的一种，是已经得了大病，才想起来买保险的。

这种情况，十有八九都买不了。

其实可以理解，人都有厌恶风险的心理，买保险之前总想万一我没得病，这钱就打水漂了。

真得了病才发现，保额没买够才是最致命的问题。

近几年，保险公司开始尝试，设计一些保额会增长的重疾险，比如平安福。

但这类产品比较贵，细算下来性价比并不高。

昨天，上线了一款保额会增长、身故能“返本”，价格也很便宜的消费型重疾险，有点超出了我的预期。

跟大家聊一下吧。

一、

这款产品是复星联合健康保险公司，和齐欣云服独家合作的，名字叫做达尔文1号。

复星联合大家很熟悉了，康乐一生就是它家的，性价比高到没朋友。

齐欣云服是业内很著名的保险销售和服务平台，也是我很重要的合作伙伴。

通过保瓶儿的链接买保险，将来理赔遇到问题，他们会有专人全程协助，解决大家的后顾之忧。

废话少说，看一下产品信息：

用来做对比的，分别是目前最便宜的消费型重疾险，瑞泰瑞盈。

以及和达尔文一号有相同设计，保额同样可以增长的平安福。

为了保证公平，平安福的价格去掉了捆绑的意外险以及其他保障，实际去买的话会更贵一些。

简单来说，达尔文1号的基础保障，包括80种重疾险赔付1次，35种轻症赔付3次，每次赔付重疾险保额的25%。

如果没得重大疾病就身故了，会返还现金价值。

其中，轻症不分组，没有间隔期，也不会占用重疾险的保额。

被保险人有轻症豁免，也就是如果被保的人得了轻症，后续的保费就不用交了，但是剩的2次轻症和1次重疾，依然有效。

投保人有重疾、轻症、身故和失能四重豁免，也就是万一花钱的人出了事，剩下的保费也不用再交了。

很适合两口子你给我买，我给你买，或者家长给孩子买。

很常见的消费型保障内容，顶多比别家全面了一点，好像也没什么特别的。

但是它有两样“绝活儿”。

二、

第一样绝活，是保额会增长。

按照合同规定，80岁之前你每得一次轻症，重疾险保额就会增加10%，最多可以增加3次。

拿村口老刘举个例子。

老刘30岁买了这款保险，重疾险是50万保额。

40岁那年，因为长期抽烟喝酒熬夜，得了原位癌。

保险公司按照规定赔给他12.5万（重疾保额的25%），免了他后续没交的保费（这就叫“轻症豁免”），同时重疾险的保额上涨10%。

50岁那年，老刘又得了轻微脑中风。

保险公司再赔他12.5万，同时重疾险保额又涨了10%。

60岁那年，老刘得了不典型心肌梗塞。

保险公司再赔他12.5万，重疾险保额又涨了10%。

最终，老刘在70岁的时候，得了肺癌，属于重大疾病。

保险公司得按照基本保额的%，给他赔钱，也就是65万，同时合同终止。

老刘可真惨……

根据再保险公司的调查数据现在，男性得过轻症，将来得重大疾病的风险是普通人的8倍，而女性大约是7倍。

但轻症也不是小病，一旦得了，基本上你就买不了保险了。这个时候如果保额可以增长，确实很人性化。

平安福有类似的设计，但我感觉做的不是特别好。

一是因为，平安福规定只有在70岁之前得轻症，保额才可以增加。

事实上，70岁之后也是疾病的高发期，达尔文1号的年龄限制，放宽到了80岁。

第二是因为，平安福在高发的轻症上，比如不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术上都存在缺失。

相对来说，达尔文一号的轻症保障全面很多。

在25种高发重疾对应的轻症上，两个产品的对比如下：

根据行业至年，5年的调查统计显示，大多数轻症赔付集中在心血管、脑血管以及原位癌这三类。

达尔文一号在这三类轻症的保障上，非常全面。

三、

第二个绝活，是它的现金价值特别高，这也是我说这款产品能“返本”的原因。

现金价值，说白了就是你手上这份保单，现在还值多少钱。

按照达尔文一号的合同规定，如果你没得重大疾病就身故了，保险公司会把现金价值退给你。

看过现金价值表的人应该知道，一般的消费型重疾险，现金价值的变化是个抛物线。

刚开始很低，然后到了投保之后三四十年会变得很高，甚至高于你交的保费，然后在七八十岁的时候，现金价值又会重新降下来。

达尔文一号很神奇，它的现金价值是一直上涨的。

给大家举个例子。

30岁的老刘买了达尔文1号，基本保额40万，缴费20年，每年交元，他的现金价值是这么变化的：

到买保险之后的第28年，也就是老刘58岁的时候，他如果没得重大疾病就挂了，可以拿回12.5万，开始超过他交的总保费12.4万了。

如果老刘很长寿，活到了第76个保单年度，也就是岁的时候，能拿回37.9万，基本上等于重疾险保额了。

哪怕是按照男性正常的平均寿命，75岁，老刘也能拿回22.7万，比交的保费多了一倍。

完美符合大家有病赔钱，没病返本的心理诉求。

根据我的经验，这种可以返本的重疾险，一般都比较贵，神奇的是达尔文1号一点都不贵。

你看一下文章中的第一个表格，相比于目前最便宜的重疾险瑞泰瑞盈，达尔文1号的保费也就多了差不多5%。

而如果跟平安福比，便宜了一半。

四、

好处说完了，有没有缺点呢？

有的。

第一，达尔文一号的投保年龄和保额，都限制的比较死。

年龄方面，过了50岁就买不了了。

保额方面，0到17岁，最高只能买到30万，18到40岁，最高可以买到50万；41到45岁，最多只能买40万，而到了46岁，最高又是只有30万。

第二，这款产品更适合把保障期限买到终身。

达尔文一号的保障期限，只有保到60岁、70岁和终身三个选择。

目前男性的人均寿命是74岁，女性是78岁，如果只买到60岁或者70岁，一般是不够的。

如果预算有限，倒是可以先买到60或70岁，以后再补。

但如果买达尔文1号，价格不太划算。

比如同样是保到60岁，瑞泰瑞盈50万保额，30年缴费，每年只要，达尔文1号要，贵了差不多16%。

另一方面，达尔文1号的亮点在于得了轻症，可以增加重疾险的保额，以及现金价值高。

如果买的保障期限短，发挥不出它的价值，倒不如买瑞泰瑞盈和康乐一生C。

第三，达尔文一号的健康告知相对严格一些。

比如询问到了是否每天抽烟超过15支，是否在使用镇静安眠药，直系亲属是否患有卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、糖尿病等疾病。

并且，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、大三阳均不可以购买。

好在这款产品有线上智能核保，也可以申请邮件核保。

大家有一些小毛病，可以试一下智能核保，即使被拒也不会留下任何记录，不影响后续买保险。

如果不知道怎么操作，或者对于疾病不确定，一定要给我留言。

必须要如实告知，这款不符合大不了咱们换一款，不要给自己留下隐患。

第四，复星联合健康保险公司名气不大，很多读者会有顾虑。

事实上，复星联合健康保险并不像看起来那么“屌丝”，它是复星集团在全球的第七家保险公司。

复兴集团的产业涉及保险、地产、医药、矿业和传媒，实力非常恐怖，早在年总市值就超过了亿。

高大上的外资险企复星保德信，也是复星集团旗下的。

如果大家还是担心小公司经营不善会破产，可以回复关键词“破产”，之前写过一篇文章。

最后，达尔文一号是全国承保的，投保地域不会影响保险理赔。

真正进入到投保页面，你会发现自己可以选择全国的任何一个城市，进行产品投保，不用担心。

想要了解或者购买，可以扫下面的