如何避免保险被拒赔

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目前，网上有很多言论，说保险有两大不赔：这也不赔，那也不赔，觉得买保险时业务员说得很好，但发生理赔时却很难。

也有人说，知名的保险公司服务好，担心不知名的保险公司会找各种理由不赔，那是不是这样呢？

我们今天来看一下为什么有些人买了保险后会赔不了钱呢？

其实引起理赔纠纷主要有两大原因：

1、投保之前是否做到如实告知；

2、理赔的时是否符合保险责任/条款。

我们来逐个分析一下这两个原因。

投保前是否做到如实告知

所谓如实告知，就是要如实回答保险公司的健康问卷，保险公司核保通过后，才可以投保。

有很多之前买过保险的朋友来找我咨询时，都说根本就不知道健康告知。不做健康告知是非常危险的，如果已经有过严重既往症或异常的人，买保险时没有告知，基本上就等于白买了。因为隐瞒身体状况投保，在理赔调查时查到就医或体检记录，就会被拒赔。

也有些朋友会问：那我投保前要不要去做个体检呢？对于这个问题，不能一概而论，而是要根据每个人的情况，其实也要看情况，详情看投保小知识：买保险前，要不要体检？

保险公司的健康告知会问些什么呢？主要是有没有过既往症史、有没有住院、有没有做过手术等等，有些还会问到家族病史，以及职业危险性、国外居住或旅游等。

那是不是关于自己的所有情况都需要告知呢？并不是的，我们只需要遵循一个原则：问到了就告知。没有问到，我们就没有义务告知。

所以，其实不同的保险公司在设计产品的时候，它对健康告知的要求各有差异，有紧也有松。例如小三阳，有些会加费，有些正常承保。

各位已经买过保险的朋友，可以想一下自己在买保险的时候，有没有认真地去看过健康告知或保险业务员有没有给你看过。保险公司的健康告知要求非常细致的，如果没有去告知，那就会埋藏理赔的隐患。大家在国家裁判文书网上搜索“重疾险”这三个字，关于重疾理赔纠纷的案件，很多都是因为健康告知问题而被拒赔的。

理赔的时是否符合保险责任/条款

再来说下保险责任。我发现很多买过保险的人，都没有看保险条款，甚至有些人还不清楚保障内容，对于自己所买的保险到底保什么一无所知。

手中有保单的朋友，可以回想下，有没有弄清楚自己的保险有什么作用？它到底保什么？是重疾？还是医疗？或者其他保险？如果是重疾险，含不含身故责任？具体保障哪些疾病？如果是医疗险，含不含门诊，免赔额是多少？能不能报进口药等等。

如果我们连自己买的保险的具体功能都没有了解清楚，那我们遇到事儿的时候不就真的遇到麻烦了吗？

在这里，我举几个身边的例子。一位老家的远房亲戚，他的亲哥哥是某个保险公司的代理人，推荐他买了一款据说身价万的保险。他拿保单给我看时，我发现是一份5万普通意外、万驾乘车意外、万民航意外的长期意外险，而他其实只是一位在老家务农，经常骑摩托车、连汽车驾驶证都没有的农民。他买保险的初衷，是因为年纪渐长，担心身体状况变差给家里带来经济负担。但这份保险，却跟他的初衷风马牛不相及，生病一分钱不赔不说，哪怕发生意外，也只是按5万基本保额赔付，与保险业务员口中的“万身价”天差地别。

当然，这类长期意外险，也有适合的人群，例如经常开车和乘坐飞机的人群。我身边有很多车主朋友投保了平安百万任我行，也以为能保障乘车发生的所有意外，但却没注意到，这类意外险虽然可以保自驾车或交通意外，但是只保身故和全残。如果发生交通事故，造成了缺条胳膊、断条腿之类的伤残，那是没办法赔付的。如果想要伤残也能赔付，那就需要包含这个伤残责任的综合意外才能保。这些条款细节，买保险的时候如果不细看，或者业务员没有跟你讲清楚，普通消费者根本了解不到，等真的是发生了保险事故，就会遇到理赔纠纷，觉得保险没赔到钱，是骗人的。其实保单合同再一开始就已写明保障范围，只是需要业务员详细讲解或自己仔细阅读。

另外，有朋友问，相同险种，保险公司越大、产品越贵，就越好赔吗？答案是不一定，也要看具体产品条款，比如说你买了一个很知名的公司的产品，但是条款里面没有轻微脑中风、冠状动脉搭桥术等高发疾病，你说他会赔钱吗？他不会因为品牌大而赔你。保险，一定是按条款来赔付的。所以，一定要看条款里面有没有各种坑。

总结

%避免理赔纠纷的方法是：投保前如实告知、理赔时符合条款。

所以买保险要注意的是两大事项，一个是自己的身体状况，另一个是细看合同条款，条款内容比公司名气更重要！

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