医保卡外借影响买保险买了也拒赔

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?文章分类：社保干货

知识指数：★

入门

一般来说，身体健康的朋友，能用到医保的机会较少，医保卡总处于“闲置”状态；

于是，很多人便拿自己的医保卡，借给亲朋好友使用，想着这样不仅能让“闲置”的医保卡派上用场，还能顺便表达自己的孝心，真可谓“两全其美”——

妈妈没医保，去看病用自己卡给她挂个号；

路过药店，顺道刷自己卡给爸妈买个降压药、保健品；

二大爷医保卡在老家，就借自己卡去让他体检等情形。

殊不知，这些看似“人之常情”的行为，却给自己未来的保障带来了极大的隐患。

我翻了一下近两年的核保和理赔案例发现：

外借医保卡要么拒保，要么拒赔，很少有正常能够承保的。

那么接下来，白队员就跟大家详细聊聊医保卡外借对投保的影响。

医保卡外借的严重的后果

医保卡是我们享受医疗保险的重要凭证，卡里有你的信息：姓名、性别、身份证、社保编号，等同于你的第二张“身份证”。

身份证能随便借给别人吗？当然不能啦，所以医保卡也是一样的道理。

如果外借，会有什么后果呢？

问题：商业保险可能无法理赔

先给大家讲个真实案例：

年6月，黑龙江的丁先生为自己买一份重疾险，保额50万；

年3月，丁先生不幸查出肺癌，向保险公司申请理赔；

然而，等来的却是保险拒赔通知，理由是隐瞒病史。

丁先生对此非常不解，他之前身体健康，医院都没去过几次，哪来隐瞒病史呢？

原来，理赔人员在审核理赔时，医保卡记录显示，他曾因高血压住过院；

但他在投保时，并没有如实告知有高血压病史，因此拒赔。

丁先生看到记录才恍然大悟：

之前为了省钱，把医保卡借给父亲看病，实际是他父亲患了高血压。

但可惜的是，由于无法提供有效证明，最终，他错失了50万救命钱。

从此案例可以看出，保险公司在理赔时，只会以医保卡的记录为准；

借卡的人体检、看病的所有医疗记录最终都会算到自己的名下，等自己理赔真的有理说不清了。

问题2：有骗保嫌疑，直接拒保

因为医保本质上是保险，自己作为被保人，保障的只能是自己；

所以从法律上来说，医保卡借给别人使用，是骗保行为。

我国《社保保险法》第八十八条规定：

以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。

也就是说，把医保卡借给别人使用是违规、违法的，等同于骗保，情节严重的还可能会被判刑，因此，众多保险公司对医保卡外借的都持强硬态度态度——直接拒保。

例如昆仑健康、阳光人寿、光大永明、三峡人寿、渤海人寿、瑞华人寿、复星联合……

外借医保卡本就是不诚信的行为，所以保险公司为防止出现骗保，大都宁愿“错杀”不愿“放过”。

问题3：可能会影响征信

既然医保卡外借相当于“骗保”，那么这就不仅仅是法律问题，还涉及到个人信用问题。

根据国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（-）的通知：

“医院、定点药店、工伤保险协议医疗机构等社会保险协议服务机构及其工作人员、各类参保人员的违规、欺诈、骗保等行为的惩戒力度，防止和打击各类骗保行为。”

《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（-）的通知》

随着我国正在不断发展完善社会信用体系的建设，未来医保参保、缴费等会更加规范，而医保卡的使用行为很可能与个人征信有更密切的利益关系，甚至影响将来的贷款买房。

所以要记住，自己的医保卡就给自己用，千万不要随意外借，切莫做捡了芝麻丢了西瓜的事情。

医保卡已经外借过，怎么办？

看到这，有些朋友可能开始慌了——

“我的医保卡外借过，会因此不能买保险吗？现在买了保险以后也赔不了吗？”

白队员建议大家先别着急，因为医保卡外借分不同情况，有些情况仍然可以继续投保理赔的。

、外借别人在药店买药

医保分为两个账户：个人账户和统筹账户。

在大部分城市，个人账户里的钱是专门用来看病、买药的，只有个别城市的医保卡余额是可以提现、为家人买药，或者购买保险等，具体还是得看地方政策规定，例如：

北京：可以取钱出来花；

广州：可以为家人买药；

深圳：可以购买商业保险。

如果政策允许你给家人买药，那就不属于医保外借，对卡主没有影响；

但如果政策不允许，那就另有说法了，白队员整理如下：

如图所示，我们可以得出结论：

①常见小病：例如小孩、父母感冒、摔跤，这些病不涉及健康告知，基本没影响；

②购买一般慢性病药物（肝炎、肾炎等）：投保前做个体检，证明自己是健康的；

③购买特殊慢性病药物（糖尿病、高血压等）：因为像这类疾病，可以提前通过药物把相应的指标控制在正常范围内，而保险公司也无法判断你是否患有这类疾病，所以保险公司基本会被拒保，买了也可能不赔。

举个例子：

小张买了一份医疗险，3个月后由于高血压住院治疗，出院后申请理赔；

但保险公司查询他医保卡记录发现，他在过去几年经常购买治疗高血压药物；

那么即便小张说是因为外借医保卡留下的记录，也无济于事，因此小张最后没有得到赔偿。

所以白队员建议大家，真是万不得已要外借医保卡买药，最多买个感冒药、退烧药，千万别无端给自己带来麻烦。

2、外借别人看病

相比买药，外借看病更加容易惹麻烦，因为保险公司一查你的门诊、住院记录就什么都清楚了。

如图所示，我们可以得出结论：

①常见小病：感冒发烧、轻微跌打损伤这种，就基本没影响；

②检查异常：像甲状腺结节、乙肝小三阳等涉及健康告知的疾病，提交过往2年的体检报告，证明自己是健康的；

③慢性病：保险公司基本会拒保。

已经外借，还能买哪些保险

如果已经外借了，先要看相关疾病是否涉及健康告知：

如果涉及，很多保险公司会拒保；

如果不涉及，就可以正常投保。

白队员梳理了目前支持医保卡外借的保险产品，发现以下产品还有机会购买（仅供参考，最终以投保时保险公司要求为准）：

如图所示，我们可以得出结论：

、重疾险

如果只是在药店买些普通药，、和等产品还可以投保；但外借看病、慢性病等情况就很难买了。

2、寿险

如果只是外借买药或刷卡，可以考虑、和，健康告知较为宽松。

3、医疗险

如果只是外借买药，只要符合健康告知就可以直接投保；如果是外借看病，提供资料核保，也有机会买（戳链接查看产品测评）。

如果有些朋友不记得自己买过啥药，或者忘记有无外借，可以拿着自己的卡，去当地的社保局