带病投保如何做健康告知

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我们几乎每天都会收到关于投保方面的健康告知问题：

"去年我参加了公司的体检，体检报告虽然有异常，但医生说没什么大问题，我问了好几个保险公司的业务员，他们都说不用告知，据说是体检中心的数据保险公司查不到，是真的吗？”

今天我们就来讨论一下：

保险公司能查到体检机构的报告吗？

如果体况有小问题，那么带病投保会被拒赔吗？

一、保险公司能查到体检报告吗？

体检报告属于个人隐私，如果没经过同意，保险公司凭能调阅到我的体检记录？

其实大家有所不知的是，保险公司还真有这个权利，我们一起来看：

1、保险公司凭什么查？

在投保的时候，我们作为客户其实就已经进行了“调查授权”。

因为在投保须知有这样一条标注：

这条款这意味着，合同一旦签定，

保险公司就有权从各种渠道调查我们的医疗记录。

2、保险公司怎么查？

普通老医院，还会经常去一些专业的体检机构。

比如：美年、爱康等。

保险公司是如何调查的？

与医院联网：

通过身份证和医保卡信息就能查到所有医疗记录，包括门诊、住院。

实地调查：

对被保人家庭住址，通讯地址，单位地医院和体检机构做逐一查询。

那如果体检机构不配合，或者用非实名去体检，是否就查不到了呢？

保险公司只要想查，渠道和手段非常多。

我们来看看这个真实案例：

王某是医生，在医院拍片查出甲状腺癌。随后在5家保险公司投保重疾险，保额共万，医院做手术并申请理赔。

由于刚过等待期就出险且金额巨大，有比较明显的骗保嫌疑。

保险公司联合公安局和医学专家，最后竟然还是查出了医院的就诊记录。

由此可见，连医生都无法做到不留痕迹，何况是普通老百姓呢？

另外，保险公司除了动用内部的调查团队，还会找专业的第三方调查公司，将我们的底细查清楚。

因此，投保前我们一定要做好如实告知，千万不要给自己的理赔挖坑。

重疾险对于一些小毛小病的宽容度比较高，比如感冒、急性肠胃炎、轻度的甲状腺结节和乳腺增生或结节、轻度脂肪肝、轻微肝指标异常以及一些不严重的妇科病等等。重疾险一般都可以标体通过。

医疗险的门槛就相对比较高了，

因为基本都是既往症除外。

二、如果隐瞒体检异常，

会被保险公司拒赔吗？

如果投保重疾险时隐瞒了一些体检的异常，日后出事了，保险公司会不会拒赔？

我们来分情况看：

1、隐瞒小问题

如果在重疾险投保中，我们隐瞒的是小问题，也没有涉及到健康告知问卷中的问题，是不会影响理赔的。

例如未告知的是普通感冒发烧，或者隐瞒的疾病和最终理赔的病种无法证明有直接关联，比如在投保的时候隐瞒了乳腺增生，最终不幸罹患了脑中风，这种情况，那就算后期万一发生理赔，保险公司是不会拒赔重疾险的。

2、隐瞒高风险疾病

结节、高血压等慢性疾病，因为都可能有概率在后期导致重疾的发生，保险公司都会严格审核，健康告知也一般都会问询到。

如果我们未如实告知，后期发生相关理赔，就很可能被保险公司拒赔。

例如：张女士查出乳腺结节2级，但隐瞒病情买了某款重疾险。1年后，她不幸被确诊乳腺癌，最终被拒赔……

所以，做好如实告知，是顺利理赔的前提。

三、体检异常，如何买保险？

如今，很多人处于亚健康状态，熬夜是家常便饭。在体检报告中，多多少少有些检查项目会异常。

但是健康情况有异常的朋友，也不用太担心，因为有些指标异常，并不代表就一定买不了保险。

但如果你想要快速带病投保，

可以参考以下三个技巧：

1、投保重疾险时不用太老实，健康告知不是什么都要告知。

中国大陆境内的保险公司实行的是“有限告知”，即问什么答什么，没问到的不用告知。如果体检查出的问题不涉及健康告知，那就可以直接买。

我国《保险法》第16条

作了明确规定：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

关于告知义务的履行期，我国保险法规定为“订立保险合同时”，投保人应履行如实告知义务，其法理依据在于：因为告知的目的是帮助保险人决定是否订立保险合同或依何种条件订立保险合同，所以告知义务必须在保险人要作此类决定前履行。

从另外一个角度来看:

告知义务仅限于投保人对于投保时和投保前已经知道的情况进行告知即可，而且对于在投保时自己不知道的情况则没有告知义务。

比如，某款定期寿险的健康告知问到：

被保人是否有肝硬化？

根据这条问询，不管被保险人被体检查出小三阳还是大三阳，只要不是肝硬化，就可以不用告知。

2、尝试带有智能核保的保险产品

智能核保：

根据智能问卷尝试进行回答，如果通不过，只要不提交投保申请，就不会留下拒保记录。

3、尝试预核保服务

预核保服务：

如果我们的代理人或者经纪人和保险公司合作紧密，那么我们可以先尝试特殊的问询服务（有些需要收取咨询费）。

我们可以先提交完整的病例和相关材料，先不投保就可以获取精确的核保结果。

一般情况下，这种服务需要耗费一些线下审核时间和人力成本，所以只有在一些大型的保险经纪公司才提供这样的专业服务。

四、写在最后

买了保险，最怕被拒赔。

我们作为消费者，只要做好如实告知，不管保险公司怎么查，我们能很安心。保险是一份契约，所以当然是严肃的，但只要在专业人士的指导下遵守好投保规则，规则就自然会保护我们。

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张一心