香港投保，你过得了核保关吗

问：客户是否需要先做体检再来香港投保？

答：如果不是自己的健康所需，不建议投保前做体检。

问：投保什么类型的产品需要申报健康状况？

人寿，重疾和医疗。三种险种中，住院医疗核保要求最严格，重疾其次，人寿较为宽松。

只有带有人寿，重疾和医疗性质的保险产品才要求做健康问卷和申报。纯理财储蓄类产品，比如友邦的充裕xx,P公司的”隽x是不需要做健康申报的。但是友邦“充裕xx(特级保障)版是附有人寿保障的高分红产品，也是香港市场上少有的高分红人寿产品，当然也是要做健康申报的。

客户如果有病史或者有需要申报的健康问题，在了解产品的同时，不妨尽早告知保险顾问健康状况，因为就有经验的顾问而言，必须为客户考虑到保险公司加价或者除外责任的可能性，从而安排不同的产品和做多种备选方案。

就周周这些年的投保实际案例，发现以下几种情况比较常见且很可能会影响到正常核保。

1、乙肝：如果只是单纯的乙肝带菌者（国内常说的小三阳），无需药物治疗，肝功指标正常在香港友邦是可以正常受保的（详情需参考体检报告）。但是如果肝功不正常，需要药物治疗控制，通常会加价甚至拒保（根据严重程度）。

2.乳腺增生和结节：如果只是单纯的乳腺增生，通常会正常受保（要看乳腺B超报告如何描述），如果到了乳腺结节阶段，不保乳房的可能性就很大了。

3.甲状腺结节：只要发现甲状腺有结节，哪怕小到1mm,基本可以判断公司会不保甲状腺，周周也就此多次去核保部了解为什么一个如此小的结节会导致整个相关器官都不保，原来核保医学和临床医学是有区别的，医生说是小事，可以忽略不理会的问题，在保险公司医生眼里却不是如此。器官出现结节，不是大小的问题，而是有与没有的问题，有结节，就说明该器官已经有隐患，并不健康。看到这里，各位是不是从今天起好好







































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