来，看看你还有挑选保险公司的资格没

在谈这个问题之前必须先谈如实告知的重要性，因为据我所知，目前很多公司的代理人会为了业绩引导客户隐瞒身体状况，而全部以标准体承保，甚至会搬出保险法的两年不可抗辩条款来佐证。我初入保险业的时候也被这样引导过，然后我也去这样引导过我的朋友客户（千万分的惭愧脸）。

如实告知是保险四大基本原理之“最大诚信原则”对投保人的基本要求。我国《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

如实告知后，如发生保险事故，你占据主动，保险公司不得再以你投保时的身体健康状况为理由拒绝赔偿。未如实告知，如发生保险事故，保险公司占据主动，保险公司可以以你隐瞒了被保人身体健康状况，影响了保险公司作出的承保决定，从而拒绝赔偿，且不退还已交保费。

有人会说，不是还有两年不可抗辩嘛，两年后无论如何都要赔的，说到两年不可抗辩又可以扯出一个大的话题，大家可以看下百度百科上关于”不可抗辩条款“的解释，其中提到的很重要的一点，这一点主要是针对因过失而未如实告知的投被保人，医院就医记录（不管是十年还是八年前）、或者糖尿病等类似需要长期吃药控制的慢性病（医院就诊记录），你没有如实告知，也存在明显的故意，虽然我国最新的保险法中，对于这种主观故意不如实告知行为的除外没有做出明确的规定，但是根据近年内多起司法案件的判决中仍可知悉这点，对于明显主观故意的不如实告知行为是不适用”不可抗辩条款“的。有时候光看保险法，或者是各种专家的解读都是没有用的，要看实际的案例和情况。

最近接触了很多非标件，平素坚持跑步身体健康的伯伯，体检出来问题一大堆问题，三十来岁的男人女人，看起什么问题也没有，结果也有住院病史，有的是阑尾割除手术、有的是肾积水肾盂形成术、有的是乙肝小三阳、还有十二指肠胃炎的、脂肪肝的、息肉.的.....六七岁的孩子，有咳嗽敏感性哮喘史的，肺炎、支气管炎住院治疗病史的。一天天复印病历、体检报告，再在每页写上“原件已核”写到手软，这其间的繁琐辛苦不说了，最终能不能承保、能不能标准体承保还得看核保员的定论。所以，意识到自学核保知识多么重要(也一直都在学），就可以把没希望承保的直接PASS，也省了无用功。

而想起投保之前大家在选择公司上消耗的精力，有的甚至全部选择了必须标准体承保的产品（有些产品是设计时就没有计入线下核保的成本，所以只接受线上标准体投保），在做健康告知才发现其实是不合格的，这下全乱套了，方案设计都得重来.........额~那个头大、那个欲哭无泪~

所以，我今天来把一些产品的健康告知扒出来，让大伙看看，先自测下，你还有没有挑选保险公司的资格？没有的话记得在投保时一定要先告知自己的身体状况，不要有丝毫隐瞒。（其实在首次面谈时我也是简单问了健康问题的，都自觉没什么问题，看来以后得带一份详细的健康告知书，先填一遍再继续下文）

下面上一些产品的健康告知内容

这个是一份定寿的健康告知，因为公司本身是合资公司比较“拽”，加上是死亡才赔付，所以不但免责条款少，健康告知询问的问题也比较少。

这个是一份线上标准体投保的涵盖医疗和意外的综合型产品，保额只一万元，健康告知问题也比较少。

这个是免赔额一万的火热的国民医保，可以做补充告知，我做过阑尾炎手术病历的补充告知，若不能通过可以48小时内做全额退保出处理。

这个是一个0免赔，自费项目也%赔付的一款住院医疗险，健康告知问得很详细，但是还好可以走线下核保流程。

这个是一款可以在线投保的纯重疾长险，性价比相当高，但是在重庆没有机构，目前无机构地区也只支持标准体投保。

这个是搜索的本地的一家保险公司的健康告知，其实真正操作时的投保单上健康告知的内容更多更细致。

那么一般如实告知后可能的核保结果有如下几种，正常承保，延期承保，单项免责承保，加费承保，拒绝承保。对于身体健康状况有较多或较大异常的情况，可以选择几家公司的同类产品，同时投保，待核保结果下来，综合判断后，选择最适合的一家来投保，放弃其他公司。即使遇到了集体拒绝承保的情况，你可以不把医药费的希望寄托在保险上，可以早做打算，为自己存一笔风险准备金，即使是这样也比不如实告知，盲目投保要好得多。

前面说了，如实告知很重要，那是不是什么有的没的都要告知呢？

不是。咱们国家目前实施的询问告知原则。问到的问题谨慎如实回答，没问到的可以不说。

完

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