这五种保险,生病了也能投保

很多人在健康时是不会想到要买保险的，可一旦身体出现问题，想买保险了又担心带病投保会被拒赔。

那么，到底可不可以带病投保呢？身体出现问题，如何正确投保呢？别急，保险君这就告诉你答案。

一、可以“带病投保”吗？

保险并非健康人士的专利，身体出了点问题，也是可以投保的，但一定要如实告知，否则很可能会遭到拒赔。对于这点，法律有明确规定哦~

《保险法》第16条规定：“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”

至于江湖上传言“带病投保超过2年，一定能获赔”的说法，并不科学，大家千万不要轻信。

很多保险公司为了防止有心人带病投保，特别在保险条款中强调“初次确诊”。这样一来，即便隐瞒投保超过2年，也会因为不是保障责任生效后首次发病而被拒赔。

因此，买保险一定要做到如实告知，这样保险公司承保了自己心里也踏实，不必总担心会拒赔。

二、带病投保的几种核保结论

买保险都要经历健康告知审核，健康告知不符合要求，就需要向保险公司提交资料智能核保或是人工核保。针对不同疾病以及疾病不同程度，保险公司通常会给出以下核保结论：

正常投保：经过核保，身体健康情况符合投保规定，相当于健康人群，可以正常投保。

加费承保：当前健康情况需要用比普通人更高的费率进行承保，之后如果发生产品约定的风险，可以正常赔付。这也是一种比较好的核保结果了，如果是这个核保结果，那就尽快投保。

责任免除：因既往病症导致罹患某一类重疾风险增大，这时保险公司通常会给出除外承保的结果。也就是说该疾病或该部位引起的疾病，保险公司不承担赔偿责任以外，其它情况的重疾是可以正常获得理赔的。

延期承保：目前健康状况不明，需要等待一段时间后，医院给出的诊断结果，来决定是否承保。

拒绝承保：保险公司在核实了提交的资料后，发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。拒保是会影响到其它保险公司同类产品投保的。

不同保险公司，在处理同一个核保案件时的标准是不一样的，有的公司严格，有的宽松。因此，建议同时将资料提交给几家保险公司进行预核保，最后择优投保。

三、哪些保险可以带病投保？

意外险

意外险通常都可以正常承保，因为被保人的健康状况和意外险赔付没什么关系，大部分产品不需要进行疾病方面的健康告知，只是职业限制比较严格。

不过，如果意外险产品里面还包含了其他疾病保障的话，就要另当别论了。

意外险整体来说还是比较宽松的，除了癌症、冠心病、心肌梗塞或者先天性疾病这类严重的疾病，其它疾病一般都能正常投保。

寿险

寿险是以人的生命健康作为保障内容，一些高危型的、致死率高的疾病是不能投保的。除上述意外险中提到的疾病之外，呼吸衰竭、智力障碍、多发性硬化症等，都不能投保寿险。

不过，寿险的健康告知相对重疾险和医疗险来说，也算比较轻松。乙肝大三阳，甲状腺结节，这些疾病部分产品也不会询问。有这些疾病的人群，仍然可以投保寿险。

特别要说的是最近几年高发的甲状腺结节，一般人都不把它当回事儿，甚至医生也会告诉你不碍事儿，但是保险公司却很在乎，严重的甲状腺结节会影响保险购买。

例如，绝大部分医疗险都对甲状腺结节除外承保。甲状腺结节患者要买重疾险，医院进行超声检测，医生会根据结节的严重程度进行分级，由低到高分为5级。1-2级，部分重疾险产品可以正常承保；3级以上，一般会除外承保，比较严重的会进行延期。

但对于寿险来说，如果健康告知比较宽松，甲状腺结节这种疾病是可以正常投保的。

重疾险

重疾险的健康告知要求就相对比较高了，像心血管类、脑部疾病，往往会被直接拒保。

不过有些疾病，是可以投保重疾险的。

比如肝功能异常，如果是暂时性的肝功能指数升高，还有希望投保；如果还有其他疾病，买保险就变得非常困难。

另外，不得不提到经常和“肝功能”被一同提起的“乙肝大小三阳”：大三阳买医疗险，大概率会被拒保，如果买重疾险，可能被延期、加费或者直接拒保；小三阳情况会好一点，买医疗险可能会被除外承保，买重疾险有可能被加费承保或标准体承保。

医疗险

医疗险是健康告知最为严格的一个险种。因为主要是对疾病做出保障，且保额高，所以一般对被保人的身体健康情况要求比较严格。

如果带病投保，除非比较轻微的疾病，否则很可能会被除外承保。

防癌险

防癌险的健康告知很宽松，虽然保障的是疾病，但只要疾病发展成癌症的几率不大，就可以正常投保。

因健康状况买不了医疗险、重疾险的人，防癌险很可能是你最后的选择。

写在最后

保险其实并没有大家想象得那样严格，带病投保是完全可行的，只要将自己的情况如实告知，积极配合核保流程，无论线上还是线下，都是有一定几率可以投保的。

另外，不同产品的健康告知都是不同的，如果自己身体状况不允许，可以优先选择健康告知宽松的产品。祝大家都能买到一份适合自己的保险，拥有一份充足的保障。