不同类型的乙肝,寿险核保的考量因素有哪些

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1、乙肝患者和携带者的区别

乙肝由感染乙型肝炎病毒（HBV）引起，临床有乏力、畏食、恶心、腹胀、肝区疼痛等症状；肝大，质地为中等硬度，有轻压痛；病情重者可伴有慢性肝病面容、蜘蛛痣（中间有一红点，周围有血丝状）、肝掌、脾大，肝功能异常。

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乙肝VS乙肝病毒携带者：乙肝病毒携带是指感染了乙肝病毒但没有表现出临床症状，具体可分为健康携带和慢性携带。

乙肝患者是指感染了乙肝病毒并有临床表现，如厌食（尤其是油腻的食品）、腹胀、腹痛、小便颜色黄、大便颜色呈白瓷土色，部分患者可出现黄疸（如脸色发黄、巩膜发黄等）和肝脏肿大等，检查肝功能可有转氨酶升高。

乙肝患者和乙肝病毒携带者是主要传染源，乙肝病毒可通过母婴、血和血液制品、破损的皮肤黏膜及性接触传播。感染乙肝病毒后，由于受病毒、宿主、环境等因素影响，会出现不同的临床类型与结局（慢活肝、慢迁肝，肝硬化-并发脾肿大/亢进、腹水、肝昏迷，等等）

大三阳和小三阳的区别：大三阳和小三阳是俗称，不是严谨的科学分类。检查乙肝一般用查“两对半”，也叫乙肝五项，包括乙肝表面抗原（用HBSAg表示）、乙肝表面抗体（用抗-HBS表示）、e抗原（用HBeAg表示）、e抗体（用抗-HBe表示）、核心抗体（用抗-HBc表示）。如果第1、3、5项呈阳性(或+)者称为乙肝大三阳；第1、4、5项呈阳性(或+)者称为乙肝小三阳；如果五项均为阴性表明没有感染乙肝也没有抗体产生，如果第2项阳性其他阴性表明体内有乙肝抗体，一般不用担心感染乙肝，这也是一般打完乙肝疫苗的两对半结果。如果是大三阳或小三阳，再检查肝功能，如果肝功能正常（各项指标均在正常范围内，主要是谷丙转氨酶正常），称为乙肝病毒携带者，如果肝功能不正常，则称为乙肝患者。

2、我国乙肝现状

在我国，曾受到乙肝病毒感染的人群约有7亿，接近总人口的60％；其中未能痊愈而可能终身携带病毒的慢性乙肝感染者约1.3亿（包括大三阳、小三阳和乙肝病毒携带者），接近总人口的10％。

母婴传播是我国最常见的乙肝传播途径，常有一个家庭多个病例的现象；发病集中于儿童及青少年，乙肝表面抗原（HbsAg）携带者男性多于女性。在我国，乙型肝炎是肝硬化的主要原因，也是原发性肝癌的主要病因之一。

3、什么样的乙肝人群可以买保险

a、重大疾病保险：

乙肝病毒携带者，线上投保大多数保险公司拒保，线下投保一般需体检加费承保；肝功能明显异常或肝脏B超检查异常，拒保。

b、住院医疗保险：

一般附加不保事项，肝功能明显或肝脏B超异常时拒保。

c、寿险：

肝功能及肝脏B超检查正常的，可以以标准费率承保；

肝功能轻度异常则需加费，明显异常或肝脏B超检查异常，延期承保或拒保。

特别说明：只要是乙肝病毒携带者，即使肝功能正常，目前大部分线上重疾险都是明确标明“拒保”、“不予承保”，走线下投保渠道，也需要参加体检、加费或者增加责任免除项。

4、不同类型的乙肝，核保结论大不相同

a、一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阴性，即小三阳，且肝功能正常者，寿险可标准体或加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高一些。

b、一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阳性，即大三阳，且肝功能正常者，寿险加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高很多或者拒保。

5、核保考虑的乙肝风险因素

对乙肝的核保比较复杂，不会简单拒保，需要个案分析。

以下因素均为核保人员考量因素：

症状与体征：体检过程中发现肝炎症状或体征，如：乏力、肝区疼痛、面色灰黄、肝掌、蜘蛛痣、肝脾肿大等症状。

饮酒及工作生活情况：过量饮酒等

家族史、既往史、治疗史等情况综合分析：

客户告知家庭成员中有肝炎病人、糖尿病、合并慢性感染HCV/HDV/HIV、从未经抗病毒治疗、正在接受抗病毒治疗结束6个月；HBV病毒负荷。

乙肝五项检查结果：

以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是了解e抗原（乙肝五项中的第三项）的情况，e抗原某种意义上决定了是大三阳还是小三阳。

肝功能检查：以便了解是否存在肝炎表现。

生化指标：肝功能ALT、AST、GGT、TBIL、DBIL、TP、A/G；肝肿瘤指标、AFP

B超/CT影像：

l轻度：B超检查结果-肝脾无明显异常改变。

l中度：B超检查结果-可见肝脏内回声增粗，肝脏和或脾脏轻度肿大，肝内管道（主要是指肝静脉）走行多清晰，门静脉和脾静脉内径无增宽。

l重度：B超可检查结果-可见肝内回声明显增粗，分布不均匀，肝欠光滑，边缘变钝，肝内管道走行欠清晰或较度狭窄，扭曲，门静脉和脾静脉内径增宽，脾脏肿大，肝实质回声增粗以及肝弥漫性回声改变等。

6.客户投保时，业务员需要做什么？

积极配合公司核保了解客户的身体情况，尽可能收集客户的完整病史资料、填写肝病疾病问卷；

在公司下发体检后及时陪客户完成体检。

投保时提供的健康资料越全面，获得的核保结果越准确，也能避免后续纠纷。

7.防治乙肝，从日常生活做起

乙肝主要传染途径：血液传播、母婴传播、亲密接触传播、医源性传播……那么我们该如何防治呢？

1、注射有效对抗乙肝的疫苗。这点是最重要的，增强自身的抗病能力，不仅能增强抵御乙肝病毒的侵害，还能避免其他疾病的骚扰。

2、避免与他人共用胡须刀及其他可能受到血液污染的物品。

3、若被乙肝患者用过的针筒、刀片刮伤，应及时清洗伤口和包扎伤口，并在24医院打免疫球蛋白。

4、母婴传播这种传播途径是比较广的，但也是可以阻断的。患有乙肝的女性朋友们，在怀孕前要咨询医生，医生或根据你的情况给你制定方案。

5、如果夫妻一方有乙肝的话，那么“性”生活时就要注意防护措施，戴避孕套。

6、最后建议大家保持良好的生活习惯，平时多运动，作息规律，合理安排自己的饮食。

提问

关于乙肝的核保，你有什么经验？欢迎留言讨论！

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