保险拖延症,加费除外要不要继续买

很多人总觉得自己还年轻健康，疾病、意外离自己很遥远，总觉得这些和自己无关，幻想着所有的好事都属于自己；确实还存在着一部分想买保险却一直拖着的人。

有购买意愿的一部分是听了很多人的建议后，一直纠结怎么买？买多少？买哪款产品？在哪买？是选网络产品还是主体保险公司？

其实没必要，没有百分百完美的产品，保险的配置也不是一蹴而就的事情。

最重要的是针对目前的需求尽快把保障落实下来，未来有其他需求再做补充。

久而久之，不少小伙伴拖到后期出现了一点常见小毛病，投保时可能就会被除外、加费、延期甚至拒保。实在令人遗憾，所以大家尽量趁健康的时候早点下决定。一个月两个月三个月，90天的等待期就超越了…

这可不是吓大家，但凡有一点小小的毛病，保险公司都会认为你可能存在很大的风险，需要详细调查一下，或者看你下你的体检报告、病历等再决定要不要让你投保。

其实，在这里面，医生说的“没事”，和保险公司说的“有事”，压根就不是同一件事。

医院医生的体系，是临床医学；而保险公司的核保体系，是核保医学。—》临床医学

临床医学侧重的是当下的治疗，它所认为的“健康”指的是目前暂时不需要接受治疗。

临床医学是医生对患者的症状进行诊断，通过预防和治疗，使患者恢复健康，减轻痛苦，延长生命，侧重对患者身体状况的改善。

如果有的疾病对患者的健康影响不大，治疗没有那么紧迫，医生一般提出一些生活健康上的建议就可以了。

—》核保医学

核保医学侧重的长远的风险，它所认为的“健康”指的是可见的未来不需要接受治疗。

核保医学通过判定被保险人投保时，是否存在影响其死亡率和发病率的风险因素，确保不同的风险体，能够按照不同费率水平和条件进行承保，侧重的是对未来风险的评估。

简单地说就是，保险公司看的是疾病对被保险人未来发病率、死亡率的影响，看中的是长期的风险。

比如年轻人喜欢抽烟、酗酒，又或者有些糖耐量异常、血脂代谢异常等情况，虽然在看来，这些因素都不会造成什么影响，可是如果把时间拉长，对身体的影响就尤为明显了。

加费承保，要不要买？

加费承保，意味着整体风险比一般人高，长期来看出险的概率会更大，同样的保险，需要交更多的钱。

比如超重、乙肝小三阳等，可能会加费10%-30%左右。多花的这笔10%-30%的钱，是保险公司基于特定群体的额外死亡率来计算的。

（注：某些人群的风险更大，死亡率也会比普通人群高，高出的部分就是“额外死亡率”。）

多花了一些保费，但保障内容没有变，建议果断买！买保险就是买保障，既然身体已经出现小毛病了，从长远来看，多交的保费，能得到同样的保障，还是非常划算的。

除外承保，要不要买？

除外责任承保，也就是说：针对部分的责任免除，其他保障不变。

比如说有些甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外甲状腺/乳腺相关的疾病除外，其他都可以保。

遇到除外承保这种情况，建议大家可以多看看其他的产品，尝试下有没有对我们更友好的核保结果。

有些产品就算有甲状腺结节这些疾病，也可以正常承保或加费承保，比如复星联合、昆仑健康保2.0、达尔文易核版等核保宽松的产品。

如果真的被除外某项或某几项疾病了，那该买还是得买，只是少了一种或几种疾病保障，但其他的部分还是正常承保的，怎么也比买不了保险要好！

预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇