乙肝人能不能买保险,怎么买

中国是乙肝大国，官方数据至少有1亿乙肝人群，其中包括约万乙肝病毒携带者和约万乙肝患者，由于乙肝导致的肝硬化、肝癌死亡人数大概有26万，面对这些冷冰冰的数字，以及我们身上可能发生的风险，乙肝患者能否投保，怎么投保，成了很有代表性的问题。今天通过保险行业的一些规则来向各位普及一下相关的知识，同时提供购买相关保险的方法。

我们常说的乙肝一般有4种类型：乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、以及肝炎患者。首先做一下区分：

1、乙肝表面抗原阳性，但肝功能正常，称为乙肝病毒携带者；

2、乙肝表面抗原阳性，E抗体阳性，乙肝核心抗体阳性，是为小三阳（阳性）

3、乙肝表面抗原阳性，E抗原阳性，乙肝核心抗体阳性，是为大三阳（阳性）

4、同时具备小三阳或者大三阳，同时肝功能异常，即为乙肝患者。上述项目可以认为相同都属于携带者，只是在保险行业给做了区分，会影响到以后的投保。

如果只是单纯的乙肝病毒携带，现在很多保险产品都是可以投的，次之是小三阳，通过的几率也比较高，大三阳最后，通过率相对不是很高。在肝功能以及彩超报告都正常的情况下，是可以尝试投保的，并非直接拒保，但是如果已经确诊了肝硬化、代偿期以及失代偿期、甚至发生了肝癌等恶性肿瘤，基本上通过的几率就很小了。

那么如何投保？有哪些需要注意？

首先是重疾险（重疾险是你确诊了某种疾病或者病到某种程度，不管治疗与否都给与赔付的保险）

大三阳的话拒保或者延期的可能性比较大，小三阳通过率相对较高，但不管是大小三阳，前提肝功能数据必须正常。

在一些线上产品中，某些保险公司又智能核保功能，有可能会给出加费用但可以承保的结论，加费比例一般在30%以内，虽然加费较多，但在其他公司都拒保的情况下，能加费承保已经是一个极好的选择了。

另外就是线下投保，因为线下投保是人工核保的（划重点），无法提前获知核保结果，有拒保的风险，但同样通过的几率也是不小的，我这边的建议就是提前选择好几家公司的产品同时进行投保（划重点），如果都通过了，就按照预定方案选择性价比最高的产品，如果有拒保的，就选择没有拒绝的那个，核保以后会有如下结果：

1，正常承保，那就直接投保，没的说；

2，加费承保，如果确实别无选择，虽然多加了一些保费，但是同样拥有了全部保障，也可以；

3，部分责任免除承保，比如肝脏和肝脏引起的后果不赔，但其他器官正常理赔，这是下策，但总好过拒绝，因为我们身上重要的器官还有很多，不管哪个器官，都有潜在的风险。

4，最差的情况就是拒保了，最起码努力过了，不至于遗憾，此种情况可以把重心放在寿险、年金险、短期险、意外险、以及一部分团体险，有，总好过没有。知名的乙肝公益机构益友公益就联合光大永明提供了一种团体险，虽然保额不高，但确是乙肝人可以买的，而其保费很低，假如重疾医疗险可以买，那可以互相做个补充，假如重疾医疗拒保，最起码可以多少为自己赢得一部分的风险规避。

另外有一些细节需要注意，就是年龄，年龄也是影响是否承保的关键因素，年龄越大，即便通过了，加费的可能性也随之加大。

然后再说一下医疗险（医疗险是用于住院吃药的报销用途，跟重疾险分工不同）

线上产品中，某些可以直接在线投保的产品，如果近6个月甲胎蛋白、腹部彩超、肝功能都正常，已经接受正规抗病毒治疗的情况下，是很大几率可以承保或者部分免责承保的，线下的医疗因为比较繁琐，在投保的过程中可以多家同时投保，以提升成功率。

第三就是寿险（顾名思义就是保寿命的）

寿险相对比较宽松，甚至有的健康告知中都没有询问乙肝大小三阳，可以直接投保。

最后就是意外险（这个不用解释了，一旦发生意外的时候赔付的）

意外险本身和疾病没什么关系，绝大多数都可以直接承保，直接买，所以这个就不再说明了。

做个总结：

1，乙肝人并非不可以投保

2，是否承保，要通过核保才能有结果

3，能有投保资格的话，越早越好，因为你不知道意外哪一天到来

4，不要侥幸，通过隐瞒病情告知的情况下投保，一旦需要理赔，保险公司是可以调取医疗档案的，如果确认有类似行为，可能不会给与理赔，有一些人说的不可抗辩条款，首先是建立在诚信基础上的，所以，不要以身犯险。

5，我们都不希望用到保险，但是如果能有保险，就不会过多影响自己的生活，也大可不必去通过各种众筹。

因为隐私保护和诸多原因，我们很多病友即使有心想买想试试，但苦于担心隐私泄露，担心被歧视，因为自己心里也没底，不知道该去怎么做，事实上我自己也一样，从事乙肝公益的几年里，有不少人问过我这些问题，有的我回答不了，有的我知道的，但当我去咨询专业的保险从业人员，也几乎没有几个专门分析过乙肝领域的情况，比如什么情况下拒保，什么情况下通过哪怕加费通过的可能性比较大，什么情况下免责承保的可能性比较大，很遗憾，目前还没有人能给我提供数据，那怎么办呢，我自己来吧。自年主动公开自己的乙肝患者身份以后，我就一直想弄清楚有关于乙肝人投保的细节，今年也就是前不久，我带着乙肝人的身份入职了大童保险（第三方机构，可销售几乎市面上的所有公司的产品）并通过了保监会的备案和培训考核，执业证书编号：028210，登记地址河南省郑州市，可服务全国病友，优先河南。全国范围内，不管是重疾险，医疗险，车险，还是其他保险，在法定和行业范围内，我都可以提供免费的服务，并从年开始启动我个人的乙肝人投保的专项数据研究，以后会从数字层面和通过率方面，每年给大家提供一份我亲自做的分析报告。