小三阳买康乐一生,大三阳选无忧人

保险大实话，第篇分享年11月5日中保协发布重疾新规。应保监要求，年1月31日，各保险公司旧定义重疾产品已全部下架。之后新品，均为新定义产品，敬请知晓。关于肝病买保险的问题，一帆在《肝病投保最全攻略

大小三阳/乙肝也能买保险》里有介绍。我国有超过1亿的乙肝患者，乙肝当之无愧是五大类病毒性肝炎之首，危害范围最广。最常见的乙肝病毒携带者以及大小三阳，该怎么区分呢？

这个涉及两项检查：乙肝两对半检查、肝功能检查，要同时看。

具体指标如下：

这个看似复杂，其实只要记住三点，就容易分清了：

（1）表现为小三阳和大三阳，但肝功能正常的，仅仅是乙肝病毒携带者；

（2）如果仅第一项乙肝表面抗原阳性，也只是乙肝病毒携带。

（3）如果小三阳和大三阳，同时又是肝功能异常时，才是乙型肝炎。

所以，从医学检查上讲，如果肝功能一直是正常的，即便表现为大小三阳，也只是病毒携带者，并没有达到肝炎的程度。而且很多大小三阳，可能并没有什么严重的表现，这就是医生常说的“没事”。但是，保险公司健康告知的问询，就没这么简单了，他们通常把这个问题模糊化，让你不得不谨慎的全部告知，最大化的规避理赔风险。最典型的，假如大小三阳曾经肝功能正常，现在经过治疗肝功能正常了，要不要告知呢？也要告知，因为健康告知通常都是问的。。。对于乙肝来讲，总体的核保情况如下：如果是肝功能异常了，除了意外险和年金险，其他险种基本一票否决；01如果肝功能正常情况下，小三阳或病毒携带者会被医疗险除外，重疾险和定寿则有机会标体承保或加费。重疾险首选复星联合康乐一生版在附加其他各项指标问询前提下，也并不是个个产品都能通过。比如比较热门的《信泰超级玛丽4号》，如果是小三阳情况（或病毒携带），通过下图展示的智能核保，还会问到HBV-DNA指标，AFP甲胎蛋白指标，肝功能五项指标情况，但结论还是需提交人工核保。无论最后结果如何，投保复杂程度提高很多，并不是最好的投保选项。但是，复星联合康乐一生版，直接通过智能核保就能搞定了。不问疾病史，只要小三阳同时，半年内肝功能正常，肝脏B超、HBV-DNA指标，AFP甲胎蛋白指标都正常，就能直接线上投保。即便曾经肝功能异常，只要近半年来无复发、数据正常即可直接投保。这样是不是省事多了？简直太友好了有没有？！康乐这款产品也是更新迭代了几年了，版个人觉得还是不错的产品。还是单次赔付型，可保至70岁，可保终身，不过身故责任是捆绑的。必选责任：轻症+中症+重疾+被保人豁免可选责任：癌症二次赔、心血管二次赔、身故责任以及投保人豁免这款产品前期赠送比例并不是最高的，只有50%。但是他有一个创新点：如果前15年首次确诊重疾，且在确诊1年内医保内自费≥5万，可再赔50%。也就是说，如果前15年首次确诊重疾，最高可赔%。从这个角度，前期杠杆率还是超过的。只是，这个1年内医保内自费≥5万，是指医保内的费用，自费药、进口设备材料等可能就不计算在内了，有点遗憾。02大三阳的情况投保难度太大，大三阳会被医疗险直接拒保，线上重疾险能通过的很少，线下产品或许有机会加费或除外承保。但恰恰横琴无忧人生版弥补这个缺口

如上图智能核保显示，大三阳情况下，只要肝功能五项指标正常，肝脏B超、HBV-DNA指标，AFP甲胎蛋白指标都正常，可以加费获得投保机会。

嗯呢，大三阳，能有加费机会，已经很不错了，大多产品都是直接拒了。

来看看这个产品如何？

个人认为不输超级玛丽4号，主要基于这几个方面：

1、可投保额度更高，最高达60万，超级玛丽只有45万

0-5岁：一类地区30万，二类地区30万；

6-17岁：一类地区50万，二类地区50万；

18-40岁：一类地区60万，二类地区40万；

41-45岁：一类地区30万，二类地区25万；

46-50岁：一类地区20万，二类地区17万；

51-55岁：一类地区10万，二类地区10万。

2、赠送保额期限更长，一直到70岁

大部分产品都是送到60岁的，第一次有产品直接延长到70岁，这是突破。

而且人身体健康状况，越大越容易出问题，不要小看这十年，这很关键。

3、特定心脑血管疾病种类更多，达十种，超级玛丽只有3种高发

4、可附加少儿特别疾病，31岁前双倍赔付

也就是这款产品可以买给未成年人

5、对老年人很关爱

把轻度阿尔茨海默病、中度瘫痪、中度昏迷都列入了中症，可以获得60%保额的赔付。

最后来看保费，相对超级玛丽4号，横琴无忧人生版相对贵了些，尤其是附加额外责任时。

除了大三阳核保宽松优势，无忧人生的整体核保比超级玛丽宽松很多，正如标体所说：对于非标体，“能投”才是核心，核保宽松产品更加值得