大三阳就没买保险的权利了吗

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大三阳就没买保险的权利了吗

不管是从对整个社会影响的广度还是深度来说，乙肝都是当之无愧的中国第一病。我们80后是中国最后一批面对乙肝完全无保护状态的孩子，没有大规模接种计划。只能自费接种乙肝疫苗，在我上高中的时候，学校组织自费打疫苗，大概三十块钱吧。因为太贵没舍得打，耿耿于怀直到我大学毕业，上班第一个月领到工资，医院花几百块钱打上进口乙肝疫苗，我才安心，想想我得多怕死呀。因为只记得我上学的时候，因医源性传播（比如共用针头等），导致好多人体检完，肝功会显示异常，比如大三阳。

肝脏是一个“沉默”的内脏，肝脏上没有神经，不会感到疼痛，一经发现大部分都是到了比较严重的程度如晚期癌症，保险公司对肝部核保也是相当仔细。对于这类人群还有买保险的权利吗？会对投保造成什么影响呢？因为遇到太多朋友都有这个异常项，分享出来保险公司大概会怎么核保，也会给其他人一些重要参考！欢迎订阅#每日一核

一、疾病解释

所谓“大三阳”，是指慢性乙型肝炎患者或者乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫指标，即乙肝表面抗原（HBsAg）,乙肝e抗原（HBeAg）,乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性，这三项指标阳性往往提示体内病毒复制比较活跃，但是否引起了严重的肝细胞损害，还要看肝功能检测情况和患者的自觉症状，也就是说，并非“大三阳”就表示疾病很严重，只是以上三项指标阳性体现病毒在机体内存在时的免疫状态。

那大三阳还能买保险吗？怎么买对我们最有利呢？

二、一般的核保思路与常见核保结论如下：

一般的核保思路是先从核保宽松的险种着手，层层递进。

寿险：肝功能及肝脏B超检查正常以标准费率承保；肝功能轻度异常则需加费。

医疗险：有些一刀切，凡是肝炎、肝炎病毒携带者都不保。有些只限制肝炎患者投保，肝炎病毒携带者可以投保，会根据具体肝炎的种类，给出核保决定。

例如：甲肝，部分要求痊愈6个月以上的，可正常投保。

乙肝病毒携带（或HA阳性，澳抗阳性），乙肝小三阳，可以投保，但需要部分除外，对乙型病毒肝炎并发症后遗症除外。

乙肝大三阳、丙肝、慢性活动性肝炎等其他类型的肝炎，一律不可投保。

重疾：

甲肝，治愈半年后可以正常投保。

乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保。

乙肝大三阳，通常需要加费，病情严重的不承保。

急性乙肝，要求发病之日起6个月后乙肝表面抗原非阳性，且肝功能正常，即可通过核保。

慢性乙肝、丙肝、酒精性肝炎以及其他类型肝炎，可能会遭到拒保。

防癌险:肝功能正常,可加费承保;部分公司拒保

意外险:通常标准承保

年金险:通常标准承保

三、案例分享：

年8月份，一位网络男性客户找到我。体检显示乙肝指标有几项异常。结合客户的报告和预算，当时我研究了6家产品的核保，产品保障责任，并跟客户沟通后，同意先多家投保，选择对自己有利的结果，避免出现拒保影响以后的投保申请。

体况描述:乙肝大三阳,甲胎蛋白,癌胚抗原,肝脏彩超均正常,乙肝e抗原,乙肝核心抗体大于,乙肝病毒DNA26.20,血/尿常规正常。

核保过程:提供体检报告/就诊检查记录

核保结论:爱心人寿延期;复星保德信,拒保;百年人寿加费37%;同方全球加费27%;工银,要求体检;中英加费40%

客户考虑后最终选择了百年人寿的重疾50万。他说毕竟小时候看到太多同村大人因乙肝病毒致贫，加重经济负担和严重的精神负担，最终也没治好遗憾离世。尽管他只能加费承保，但能把他最担心的肝部责任全部保障进去，也是对自己最大的保护了，悬着的一颗心也可以放肚子里了！没想到原来不是我一个人对乙肝有心理阴影。

总结：

从以上投保经历来看，以保护客户利益出发，避免或尽量减少拒赔记录，我会从专业的角度，引导客户，万一有身体状况，不要对产品或保险公司设限，最终还是要结合自身的情况综合挑选，即使一次投保失败，我们可以先撤单，等待以后的投保机会。

希望以上分享，能让大三阳情况的朋友们有一些启发，如有需要，可联系我进行核保前置，发相关体况材料我帮您做个评估，给您规划合理方案。

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