碉堡了,中英臻爱臻享守护多次赔付竟无限制

北京儿童医院皮肤科 http://pf.39.net/bdfyy/qsnbdf/

最近有点苦闷。

因为不知何时，各大保险公司突然收紧了核保的尺度，尤其是针对乙肝人群，过去因为肝功能异常、病毒dna异常，或者肝脏超声异常会给予一定程度的加费或者除外承保。

现在更多的是一刀切，甚至让你复查、复查、复查，直至能够清楚的解释为什么异常，%排除肝硬化、肝癌的发展概率才给予承保。

这不，好几个客户申请核保都败下阵来，令我和客户都相当的沮丧。不过在这个过程中，也发现了一款产品给了我们莫大的欣慰和惊喜，那就是中英人寿的臻爱/臻享重大疾病保险。

有一位客户乙肝小三阳，病毒dna超标且肝脏超声异常提示有符合慢性肝病表现，在其他的保险公司纷纷递来拒绝信时，在经过慎重考虑和严谨推敲后，中英人寿给予了加费承保，当时一看到这个结果时，我和客户都欣喜万分。

那么臻爱/臻享到底是一款怎样的保险产品，它在核保宽松的同时，又在产品责任和保障上有哪些亮点和优势呢？

经过我们仔细研究后发现，臻爱/臻享是一款不分组多次赔付的重疾险。

什么是不分组多次赔？

举个例子，某款产品保障种重大疾病，分组的意思则是保险公司会把病种分为A、B、C、D、E等5组甚至6组。

每组疾病内只赔付1次，赔了之后，该组剩余疾病出险就不再承担保险责任，相反，不分组，就代表着，即使X病种出险理赔了，也不会影响到非X疾种的理赔。

因此从保障的利益出发，肯定是不分组要好于分组，这样消费者得到二次理赔的概率才更大。

但是否代表着不分组就完全没有问题呢？或者保险公司是否会在其他地方做文章呢？

答案是肯定的，绝大部分不分组的重疾险条款都有一条，即“如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病，本公司仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。”

举个例子，张三不幸得了肝癌，1年后进行肝移植，若按照常规的同一疾病原因限制条款，1年后的肝移植是不给予第二次赔付的。

但中英的臻爱/臻享可以正常赔付，相当于肝癌赔付1次，肝移植再赔1次。

别以为这样的情况不会发生，再举个例子，李四不幸再50岁时突发急性心肌梗塞，1年后为了解决心梗复发，做了冠状动脉搭桥术，疏通血管。

小王确诊白血病，1年后进行骨髓移植手术；

小强确诊良性脑肿瘤，1年后瘫痪；

小花确诊肾病终末期（尿毒症），1年后进行肾移植手术。

......

这些都是重大疾病非常强关联的病种，如果条款中有限制同一疾病病因不得理赔，那么就赔不了，如果没有，就能赔2次。

恰好，中英的臻爱/臻享重疾条款就没有这个限制。

这也是为什么保险公司要设置分组，为什么一组内的疾病都是强关联性的，为什么每组内最多赔1次，为什么不分组也要设置一个“限同”条款。

目的就是降低二次赔付概率，减少保险公司赔付支出，那对于消费者来说，肯定是赔得越多越好，越容易获赔越好。

臻爱、臻享除了在重大疾病二次赔付上不做此限制之外，我们发现他们在中症和轻症上同样有类似得规定，如下图所示，

如果因为同一疾病原因导致发生两种以上中证疾病或者轻症疾病，不超过天保险公司就按一种赔，如果超过天，那么就需要按照两种病种来赔。

举个例子，张三因为意外导致听力严重受损，赔付一次轻症，天后实施人工耳蜗植入手术，张三可以再获赔一次轻症；

如果有“限同条款”，那么第二次得手术肯定是不能获赔，如果没有，那么就可以直接赔。

因此，轻症、中症、重症，都没有限制因为同一疾病原因不能赔两次，这使得中英臻爱、臻享在不分组多次赔付产品中相当得出彩和独特。

第二个优势就是自带了10种少儿特定疾病保障，如果在18岁前确诊可以赔付2倍基本保额。

比如白血病，白血病占儿童恶性肿瘤肿瘤的60%，我们国家目前有万名白血病患者中，有50%的是儿童，大部分都是2-7岁的孩子。

此前国内大病众筹平台水滴筹发布了一个筹款病种排行，白血病位列榜单第三，未成年患者占比超过三成，其次是40-60岁的中年人，占比为28%。

如果在18岁前确诊有白血病，那么臻爱、臻享可以赔付2倍保额。特定疾病中比如再生障碍性贫血、1型糖尿病、严重川崎病等都是少儿高发病种。

第三个亮点，我认为是臻爱/臻享附加的药安康靶向药特药保险以及全流程健康服务增值服务。

这“药安康”专门针对恶性肿瘤特定药品费用，承担给付恶性肿瘤特药费用保险金的保险责任，特点如下：

1、费率低廉保障高：最低每年几十元即可获得累计万用药保障，确诊后，保障用药期限长达2年。

2、不限社保目录覆盖广：合同《药品清单》涵盖60种抗癌专属特定药品，社保内外药品均可覆盖，对抗20种高发癌症。

3、医院内外购药均可报：医院内购药可报销；院外指定药店购药可享受直付和送药上门，方便安全。

4、院外购药与知名服务商合作：院外购药与知名服务商合作，保证用药品质与便捷度，满足条件还获得援助用药。

用小的成本撬动大的保障，同时覆盖院外靶向药购买渠道，这样对于患癌的消费者可以不花一分钱，还能得到臻爱/臻享基本保额的赔付，这样的组合保障也是非常具有创新和实用价值的。

此外，中英人寿为臻爱/臻享的投保客户提供了从诊前、诊中和诊后的全流程健康管理服务也是一大特色。

比如它的重疾绿通，一般重疾险产品的绿通服务大部分为重疾绿通，而中英人寿则确诊轻疾，即可享受绿通服务，解决看病难的问题，这也是投保中英人寿非常友好和接地气的一面。

有人说这个臻爱和臻享是不错，但是区别是什么呢？

从产品形态上看，的确这两款产品的相似度很高，他们的区别主要集中在轻症的赔付次数和缴费年限上：

臻爱：轻症赔付2次，20年交

臻享：轻症赔付3次，19年交

以50万保额，保终身为例，30岁男性投保臻爱，20年交，年缴保费元；如果是投保臻享，缴费年限少一年，可以19年交，年缴保费同样是元。

但臻享有一个最低的保额门槛，30万及30万以上即可选择臻享，总保费而言，显然是臻享更加便宜一些。

臻享适合预算宽松的一些人群，臻爱则适合预算稍微紧张的投保人群。

总体而言，臻爱和臻享，最大的优势则在于没有同一原因限制理赔一次的条款，最大程度的保障了消费者获得多次赔付的概率和利益，再加上在肿瘤靶向要服务、重疾绿通、全流程健康管理服务的特色和亮点，对部分非标体给予弹性承保空间，总体而言，在不分组多次赔这个重疾行列里面，是非常值得投保的。

球分享

球点赞

球在看

希望你，能懂我