乙肝患者如何带病投保

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大家好，我是保爷。作为在我国“广度”和“深度”并存的一大病种，乙肝带来的阴影从未散去。《柳叶刀》杂志曾提到，我国有1.2亿以上的乙肝携带者，就是说每10人中就有1个乙肝携带者。作为目前尚不能根治的疾病，又有着如此庞大的患者群体，乙肝确实影响到了很多人的生活。就拿保险来说，乙肝患者投保时就很难作为标体承保，甚至会被拒保。难道乙肝患者就不能通过买保险来给自己加份保障吗？答案当然是否定的，那怎样操作才能让乙肝患者带病投保呢？这我们得先从乙肝的患病状态说起：乙肝全名慢性乙型病毒性肝炎，就像甲状腺结节的TI-RADS分级（0-6级）一样，它也有着自己的“分级”状态。而乙肝患者想要带病投保，就得先认清自己的疾病状态。以乙肝两对半的检查指标来看，涉及到以下5项：乙肝状态主要就是根据以上5项指标的检测结果呈阴性还是阳性来区分：如果第1项呈阳性，2、3、4、5呈阴性，就是典型的乙肝病毒携带者；如果第1、3、5呈阳性，2、4呈阴性，就是我们常说的“乙肝大三阳”；如果第1、4、5呈阳性，2、3呈阴性，就是我们常说的“乙肝小三阳”。这还是建立在肝功能正常的前提下，如果肝功能异常，上面的乙肝大三阳、乙肝小三阳都属于真正的乙型肝炎。因此就严重性来看：肝炎＞大三阳＞小三阳＞病毒携带者。所以，乙肝患者在带病投保时，最好的病情状态就是纯粹的乙肝携带者，如果已经发展到肝炎的话，那就真的无可奈何了。当然，这是要看险种的，一些投保门槛较高的险种可能是这样想的：“我不是针对谁，我是说在座的各位（疾病）我都不想保。”而一些投保门槛很低的险种则会想：“我不管你病情怎样，只要你投，我就承保。”因为我们日常遇到的保障型保险是：医疗险、重疾险、寿险和意外险。我们直接以这四大保障险种举例，分别看它们对乙肝患者投保有着怎样的要求：一、医疗险我们先以最常见的百万医疗险为例：因为有着数百万保额，以及低至几百块的保费，百万医疗在近几年的热度一直没有衰落的迹象。但正因为它理赔的情景太多（相比重疾/寿险/意外而言），所以它的投保门槛是四大险中最高的。保爷这里调研了市面上+种百万医疗险，发现绝大多数医疗险对于乙肝除了拒保就是除外承保。其中乙肝携带者和乙肝小三阳稍好，大多都是除外承保，例如常见的主流医疗险：好医保、尊享e生、优越保等。至于大三阳这种较严重的疾病状态，通常都是直接拒保，只有微医保长期医疗等极少数医疗险可以除外承保。目前主流百万医疗对乙肝的支持情况但这不是说，乙肝患者就不能正常投保医疗险了，主流百万医疗没希望，还是有一些特殊医疗险可以投保的。例如众惠的普惠e生等，虽然保障比之主流百万医疗要低一个档次，但架不住人家对大小三阳可以正常承保啊。综合来看，保爷对乙肝的医疗险投保建议就是：携带者和小三阳直接尝试投保主流百万医疗即可，大多都能除外承保；大三阳可以尝试微医保长期医疗，如果通不过再考虑普惠e生这类特殊医疗险。保爷会定期评测医疗险新品，如果遇到类似微医保这种对大三阳较为友好的新品，也会在文中提醒大家。同时建议大家在投保前先问问保爷，比如有没有更好的新品上线等等。二、重疾险重疾险的健康要求和医疗险相似，都是投保门槛很高的险种。保爷在看过市面数十种的主流重疾险后，发现在对乙肝的要求上，重疾险和医疗险十分类似。就拿乙肝携带者和乙肝小三阳为例，主流的重疾险基本都是：肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍，并且没有乙肝e抗原呈阳性、HBV-DNA检查及肝脏超声异常、乙肝治疗等情况，就能正常承保。像现在的主流重疾险（如超级玛丽2号Max、康惠保2.0）都是如此，当然也有一些重疾险需要人工核保才行。但以上这些重疾险对于乙肝大三阳却很严格，没例外都是拒保。目前主流重疾险对乙肝的支持情况保爷看过这么多的重疾险，只有一家保险公司的产品对乙肝患者是非常友好的，它就是弘康人寿。以弘康人寿的健康一生A（）重疾险为例：未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝大三阳或乙肝e抗原（HBeAg)阳性，且无肝纤维化、肝增大、肝硬化、肝内低回声、肝癌。只要满足以上情况，即便是大三阳也是可以投保的，并且不会除外承保，而是加费承保。加费幅度保爷看了下较为合理，但美中不足的就是保障比起主流重疾险要稍差一些。不过作为十分难得的大三阳也保的重疾险，我们确实没有过多苛求的理由。最后，保爷对乙肝患者的重疾险投保建议就是：携带者和小三阳可尝试投保主流重疾险，需要人工核保可联系保爷处理；大三阳可以投保弘康健康一生A。同样的，保爷也会定期评测重疾险新品，如果再有类似健康一生A对大三阳较为友好的新品，依旧会提醒大家。同时也建议大家在投保前先问问保爷，比如有没有更好的新品上线等等。三、定期寿险定期寿险其实属于那种投保门槛较低的险种，但它毕竟是以寿命为保险标的。所以它的健康告知即便比不上医疗险、重疾险这么严格，但还是会对被保人的健康有一定要求。如果是乙肝携带者和乙肝小三阳，只要肝功能正常，对投保的影响比较小，保爷建议可以多试几家定寿，一般能过健康告知。但如果是乙肝大三阳就比较麻烦了，因为市面上可以承保大三阳的定寿寥寥无几。目前主流定期寿险对乙肝的支持情况就目前来说，保爷推荐大三阳患者可以投保瑞泰瑞和（或称瑞和升级版）。在保爷之前评测定寿时就说过它：作为一款资历很老的定寿，瑞和能活到现在靠的不是性价比，而是它在定寿中最低的投保门槛。瑞泰瑞和的健康告知中都没有提到肝炎，只提到肝硬化。这样的产品注定不会像正常定寿那样更新很快，甚至很长时间内不会有类似的定寿上线。所以有乙肝的朋友放心投保就行，如果有更好的定寿产品上线时，保爷也会及时发布评测。综上，保爷对投保定期寿险的建议就是：携带者和小三阳可尝试投保主流的定期寿险，不能投就多试几家；大三阳可以投保瑞泰的瑞和（升级版）。四、意外险投保门槛最低的险种，没有之一。上至肝炎、下至携带者，都能正常承保，不用健康告知。所以保爷对乙肝患者购置意外险的建议就是：无论啥状态，直接投保当时性价比最高的意外险即可。保爷对意外险也做过评测，不清楚可以先去复习一下，有问题可以来咨询保爷。大家肯定还有一些疑惑的问题，保爷挑两个较重要的来解释下：1、核保结果是除外承保还有必要投保吗？保爷认为有必要投保。但这点要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。毕竟除了乙肝所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障的。2、其他疾病如何投保？本文虽然只是以乙肝疾病举例，讲了四大保障型保险的投保情况。但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。保险的核保不是完全标准化的，每个人的情况又都不一样，所以有时需要借助保险公司的专业核保老师来进行核保评估。保爷帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。关于健康告知如何告知以及智能核保如何操作，我写过详细的指导文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？如果有拿不准自己病情的、智能核保没提到的或者智能核保无法通过的，建议大家联系保爷（保爷9），让保爷帮你评估一下或者帮你对接保险公司的核保老师进行人工核保。写在最后保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看