商业医疗保险真的有必要么

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以前有人给我推荐保险的的时候我经常会说：等我有闲钱了再考虑吧

在我印象里，保险就是要有闲钱才能考虑的，保险都很贵

相信很多人也有一样的想法，事实真的如此么？

如果手头钱不是很宽裕的话就真的没办法买了么？

当然不是的

那么在资金很有限的情况下如何用小钱更全的配置保障呢?

建议医保+商业医疗

国家医保利国利民，但不够全面，商业医疗险是医保的有力补充，二者是互补而非对立关系

社保+商业医疗可以更大限度的避免大病对钱包的冲击，避免卖房治病的情况，真正用小钱解决大问题.

医保是存在报销比例、门诊or住院、起付线、封顶线，药品目录，医院限制的

那么超出医保范围的费用要怎样转移掉呢

一定要有一份百万医疗险或是中高端医疗险作为补偿的

医保解决的只是基础性治疗，商业医疗保险解决的是更大额度的报销、更有效的药品（进口药、靶向药等）、医院选择（私立、医院的特需国际部等）

30岁成年人为例，一份百万医疗大概年缴费约多

免赔额1万以上的部分%报销，代价只是一顿饭钱

下面是某款价格亲民百万医疗的图片，

中端医疗险更全面，享受的是更高品质的治疗：

0免赔、医院普通部特需部、住院垫付、绿色通道、知名专家手术预约等可选自由定制选择，30岁成年人费用一年一千多起步.

另外还有一种就是高端医疗险

高端医疗险=优质服务+顶尖的医疗资源

高端医疗险可以说是医疗险界的高富帅了

以MSH万欣和为例

MSH是国内高端医疗险领域顶尖的服务商

1.医院特需部国际部搭建强大的医疗网络实现直付功能，看完病不需要拿发票报销，直接签字走人

2.他的预约功能帮我们解决了知名专家号预约难的问题

3.就医服务体验是一级的棒

费用的话一年大概几千块，不同套餐不同保费

虽然费用相对贵些，但我们大病时一个知名专家黄牛号都要几千块，所以呢，买保险还是比较划算的

下面划重点！！！

对于医疗险来说费用和哪家公司并不是最大的问题，

被保险人的健康状况适合什么产品才是最重要的

如果一个身体健康的年轻人，那么几乎随便选

如果有小三阳或是糖尿病，那么基本在医疗险的险种里能标体的就非常少了

医疗险对于健康状况要求比较严格，核保环节尤为重要，哪怕是乙肝小三阳，肺部/甲状腺/乳腺结节、高血压，高血糖这种医生看起来不是很严重的问题，因为

保险使用的是核保医学，核保员更看重你体况所体现未来的风险程度，

而我们体检、就医则是适用临床医学，医生更看重的是你当前的健康状况。

一定要仔细阅读健康告知做到有问必答，如实告知核保，瞒报很可能会产生后续赔付问题，性质严重的甚至已交保费都退不回来的！

中国有句古语叫：宜未雨而筹谋，勿临渴而掘井。

如经济条件有限的情况下无法购买一个雨棚，那么先准备一把伞也是有必要的

近几年各地政府都在和商业保险公司合作，推出普惠类型的重大疾病保险，一年几十块到几百块不等，如深圳30元重大疾病，6年、城惠保等，核保条件非常宽松，价格非常低，可以说是在给人民送福利，但是仍然很难符合所有人，也不够全面，更适合一些有体况的人应对大病的基础产品；如果你身体没有严重异常，那么完全可以以更低的价格配置一份保障更全面的产品。

另外国家牵头商业医疗保险同时也是在释放一个信号，就是国家医保的压力已经很大，需要借助商业保险公司来转移部分风险，连国家都在找保险公司兜底，政府信用背书，你对商业保险公司还有什么可疑虑的么？

有人会关心这个问题：如果保险公司拒赔怎么办？

拒赔从来只有一个核心理由，就是不符合条款！

所以，购买任何保险，一看是否符合健康告知，二看产品条款，

这跟哪一家保险公司承保，名气大不大，历史久不久没有任何关系。

除非你找个根本不懂的业务员或是诱导你买了不知情的产品，正常情况下保险公司不会为了你那一份赔偿金恶意拒赔砸自己口碑带来负面舆论，现在保险公司竞争也很激烈，一家倒下去会马上有很多家来挤进你原有的市场，理赔是一个保险公司的生命线，如果保险公司理赔都出了问题那也离退出市场不远了。

另外有人会关心这个问题：如果保险公司破产倒闭怎么办？

这个解释和处理方式有点长，下期再来，

不过有一点可以确认，你的保单都继续有效。

附一张保险法的图解：

关于商业医疗险就暂时介绍到这里咯～

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