健康一生A款乙肝大小三阳人群

产品多了，难免有的时候，自己也会糊涂，不知道应该如何抉择。

因此我写了一篇文章「天呐！产品太多咋选教你一招省下90%时间」，教大家在做产品决策时，先问问下面三个问题：

1、我有多少钱？

2、我身上有啥健康问题？

3、我祖上血亲有啥遗传病史？

比如我的肚子里，装了有30款产品，但我就块钱预算，那么就可以直接筛选掉一半，剩下15款待选。

比如我又有乙肝小三阳，肝功能检测正常，那么又可以筛选掉剩下15款中的10款，剩下5款待选。

那如果我的肝功能指标异常，但尚未超出正常值1.5倍，那这个时候，可以投保的就剩下2款。

哪两款？

一款是弘康倍倍加，另外一款是弘康健康一生A款。

倍倍加，我们之前就已经分析测评过了，详见「轻症45%中症60%，弘康倍倍加这次创新风险有点大」

相比倍倍加，健康一生A款是重疾单次赔付，不含身故责任的，大家俗称的「消费型」重疾险，产品形态如下：

我告诉大家，这款产品的几个优点：

第一，40-60岁出险，可以赔付%的保额；

现在很多产品，都流行加保额，送保额。大部分，都是保单的前10年，比如说我30岁买，那么就是40岁前送保额；或者我20岁买，那就是30岁前送保额。

但是我更喜欢的是60岁前，你如果可以做到出险送保额，那就很棒。

那目前健康一生A是40-60这一阶段送20%，出险可以赔付1.2倍保额。

还有一款就是我称之为「被市场严重低估」的嘉乐保，人家是60岁之前送50%，也就是60岁出险可以赔付1.5倍保额。

0岁投保，相当于就送60年；

20岁投保，相当于就送40年；

30岁投保，相当于就送30年。

而且还是大手笔的50%，请问还有谁家做得到？

好了，不多说嘉乐保了，详细可参考「疯了吧！嘉乐保5条健告，还送50%保额，价格还如此低」。

第二，轻症没有隐形分组；

这个优点，我在「倍倍加」时也特别点到了，可以说，现在99%的重疾险，在轻症条款，虽然表面上看起来是不分组的，但是对于一些关联性较强的疾病，比如「不典型的急性心肌梗塞」、「微创冠状动脉搭桥手术」和「微创冠状动脉介入手术」，这几个疾病条款后面，绝对是加了粗线。

（康惠保轻症隐形分组条款）

（健康一生A轻症对照条款）

隐形分组，对于保险公司来讲，可以降低它的多次赔付率，在利润和保费之间取得一个较好的平衡点，因此这样的产品性价比一般都极其高。

考虑到罹患多次轻症的概率并不是很高，因此往往消费者和保险公司就这一点都可以达成共识，可以接受。

那没有隐形分组，对于提高产品的可用性和友好性也是相当不错的，尤其是「心梗」和「冠状动脉手术」之间反复的可能性还是相对较高。

第三，部分非标体核保较为宽松，智能核保支持加费。

比如上面提到的，乙肝大小三阳，如果是小三阳，那么肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍即可加费承保。

如果是大三阳，那么肝功能检测值均正常也是可以加费承保的。

如上图所示，以10万保额，保终身，30年交为例，30岁男性小三阳要加费元，大三阳加费元。30岁女性小三阳要加费元，大三阳则要加费元。

有的人就说，加太多了，不接受，那我说，你这就矫情了。

那如果是标体，我们来看看健康一生A款的价格费率如何，如下图所示：

50万保额，30年交，保至终身，不附加癌症二次赔付，健康一生A款，30岁男性费率是元每年，女性费率是元每年。

相比其他同类型产品而言，男性费率稍微要高5%-8%，女性费率高1%-4%之间。

整体而言，健康一生A款，我认为还是处于性价比较高的第一梯队里面，综合上面讲到的3大优势：

1、40-60岁出险，可以赔付%的保额！

2、50种轻症没有隐形分组设置！

3、核保较为宽松，尤其是乙肝小三阳人群较为适合投保。

我认为，健康一生A款，还是可以过关的，当然那个癌症二次赔付间隔5年，我们可以完全抛弃掉，别管就是。

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