乙肝病毒携带小三阳大三阳怎么买保险多

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本文是『文文话保』第50篇原创文章致力于消除保险信息差风险测评保障规划

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年全球肝癌死亡人数83万，其中，中国39万，占比46.95%。

大多数的肝癌与乙肝病毒的携带相关性很强，我国原发性肝癌90%以上都是HBsAg阳性的乙肝患者，近1/3的乙肝会转变为肝硬化，肝硬化患者中又有约3-6%会恶化为肝癌。

文文也有很多的客户，都是乙肝病毒携带者。本篇文章，我们看看乙肝病毒携带、大三阳、小三阳是不是可以买保险？能买到哪些保险？有什么注意事项。

01核保关心的核心指标1、乙肝两对半一对：乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝表面抗体（抗HBs）另一对：乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝e抗体（抗HBe）半对：乙肝核心抗体（抗HBc）肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳是根据这5个指标判断的。第1项：“乙肝表面抗原（HBsAg）”是判断是否感染乙肝病毒最重要的指标，阳性表示已经感染。第2项：“乙肝表面抗体（抗HBs）”打过疫苗后，就会产生抗体。第3项指标“乙肝e抗原（HBeAg）”表示病毒复制的活跃性，阳性表示活跃性高。乙肝病毒携带、小三阳的此项指标都是阴性，病毒复制活跃性低，传染性低。第4项指标“乙肝e抗体（抗HBe）”代表病毒复制活动强弱趋势，e抗体出现，代表病毒活动减弱。小三阳此项指标为阳性，大三阳此项指标为阴性，病毒的复制性强。第5项指标“乙肝e抗体（抗HBe）”过去感染过乙肝病毒或者正在感染。2、HBVDNAHBVA是指乙肝病毒在血液中的含量，是病毒复制及有传染性的标志。通过这个指标的检查，可以看到疾病进展的趋势。比如，携带者的DNA一般在正常值以内，小三阳的DNA稍高，也控制在一定区间内，代表疾病进展缓慢，或者趋于静止。一般不会发展成肝癌，不需要治疗。3、肝功能、肝脏B超、甲胎蛋白AFP肝功能中，转氨酶是反应肝功能损害最灵敏的指标。乙肝患者肝功能异常，转氨酶升高，一般代表肝炎病毒在活动，这个时候，HBVDNA的值也在升高，一般情况下表示已经发展成为肝炎。肝脏B超，主要看肝有无硬化趋势。甲胎蛋白AFP，是跟肝癌相关的肿瘤检测指标。“两对半”、DNA、肝功、肝脏B超，这4项是乙肝病毒携带者的买保险时，核保主要看的项目。4、是否在服药乙肝病毒携带很多是不需要服药的，也有一些小三阳、大三阳患者会服药。一般情况下，服药过程中，保险公司不爱正在服药的患者。需要停药后病毒情况稳定一段时间，才能接受投保。5、年龄、性别我有一对夫妻客户，都是同样是37岁，都是乙肝小三阳。投同一家保险公司，先生加费了22%，太太是正常承保。也就是说，先生要比太太多交22%的保费。一对姐弟客户，哥哥45岁，妹妹35岁。投保同一家保险公司，哥哥加费了20%，妹妹是正常承保。不同性别、年龄可能也会影响承保结果。“肝炎—肝硬化—肝癌”是肝病发展的三部曲，这个过程经历要数年，40多岁的是肝癌发病的分水岭，年龄越大，发病率是越高的。年龄和性别，并不是所有保险公司都关心的指标。不过，在投保实务中，有的保险公司核保的考虑的因素会更全面。02核保逻辑与核保结果搞清楚核保逻辑后，我们就知道不同险种的大致核保结果。一个乙肝病毒携带者投保，保险公司的核保是要考虑理赔的风险有多大。如果病毒活跃低，代表疾病进展趋于静止，这时候，发展成为肝炎、肝癌，疾病恶化可能性小，保险公司的承保风险就比较小。同样，早发病、晚发病对保险公司的风险也不一样。比如，上述案例中，哥哥的年纪比妹妹大10岁。哥哥投保重疾险，10年后肝癌出险了，这时候缴纳的保费时间短，保险公司就是亏本的。保险公司的重疾险是希望出险尽量的少、出险时间尽量的晚。1、医疗险医疗险的特征是保费低，杠杆高，35岁男性买百万医疗价格大概在-元左右。这个特性，决定了医疗险的核保是最严格的。乙肝病毒携带、小三阳，肝功能正常、未经过服药治疗，大部分的医疗险都可以除外肝部疾病及相关病发症承保。大三阳，一般是拒保，极个别的能除外承保。2、重疾险乙肝病毒携带、小三阳，肝功能正常、DNA正常、未服药治疗，大部分的重疾险是能标准体承保的，也有部分重疾险，是加费承保。如果肝功能轻微超标较少，DNA值超标，但是总体也在比较低的区间，部分线下渠道的重疾险能加费承保。大三阳，大部分的重疾险拒保。如果肝功能正常，也有少部分重疾险能加费承保。3、寿险寿险是以人的生命为标的物。寿险考虑的是此种情况会不会导致死亡？多久之后会导致死亡？如果，疾病导致死亡概率比较低，或者说很长时间之后才导致死亡,寿险就可以承保。一般来说，小三阳、乙肝病毒携带，肝功能正常，寿险是可以标准体承保的。大三阳，一般是拒保，也有部分能加费承保。4、意外险、年金险意外险，很多产品都不需要健康告知，即便是健康告知，也会比较宽松。意外险一般能标准体承保。年金险一般标准体承保。03投保注意事项1、多家投保，一家拒保不能代表全部拒保保险经纪公司的优点在于合作的产品多，一家拒保，不代表所有的保险公司都拒保，所有的保险产品都买不了。每家保险公司的核保宽松度不一样，同样的情况，可能平安、友邦加费的，中英就正常承保。不同渠道的产品，核保宽松度也不一样。比如，如果小三阳伴随肝功能异常或者DNA异常，基本上所有的网销产品的智能核保都通不过。但是，如果是线下的产品，是能找到加费承保、甚至标准体承保的产品的。2、注意投保先后顺寿险、重疾险、医疗险、意外险，一定是先投意外险、寿险再投医疗险和重疾险。在网络销售智能核保的产品中，很多健康告知是没有人工核保选项的。健康告知会问到，是否有除外、延期、拒保等异常核保记录，如果先投医疗险被加费了，那就很可惜，寿险就投不了。如果，先投寿险，这时候，我们是没有异常核保记录的，可以正常承保。后续再投重疾险、医疗险，完全不影响。3、除外、加费，还有必要买吗？出现除外、加费的结果，很多人心理都接受不了。本来乙肝病毒携带，就是怕肝脏会出问题，结果，保险公司这么坑，竟然就不给保了。那保险买着还有什么意义呢？实际上，身体的器官除了肝脏，还有心脏、大脑、肺、肾等等，情绪平稳后，仔细考虑，这些器官也很重要对不对？重大疾病上百种，除外的只是极小的一部分，理智考虑，顾全大局，接受不完美。更重要的是拥有保障。如果乙肝病毒携带者需要投保的童鞋，欢迎联系文文。END推荐阅读：普通人如何买保险？系列1——风险分析普通人如何买保险？系列2——医疗险普通人如何买保险？系列3——重疾险预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇