乙肝病毒携带者和乙肝患者能否投保百万医疗

小时候，总在电视上听到“小山羊”“大山羊”（家乡话“三”与“山”同音），当时总以为是中国养羊多，所以总会说起。后来大一点，知道了，“小三阳”“大三阳”不是在说山羊，而是一种疾病，叫乙肝，但“阳”多这个事实还是正确的——中国是乙肝大国。

乙肝大国

年7月26日，中国工程院院士、北京大学医学部教授庄辉在“年世界肝炎日宣传大会”上表示，据估算，中国乙肝病毒感染者约万人，丙肝感染者约万人，每年约33万人死于乙肝或丙肝感染导致的肝硬化和原发性肝癌。（数据来源：中国新闻网）

那么与世界其他国家对比如何呢？我们可以从下图一窥高低：

中国处于感染率梯度的高危区域，加上中国是人口第一大国，自然也不幸成为了乙肝大国。

从乙肝病毒携带者到肝癌

了解乙肝，需要从以下几个基本概念入手：

乙肝病毒携带者：是指乙肝表面抗原（HBsAg）阳性持续6个月以上，很少有肝病相关的症状与体征，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒（HBV）感染者。

乙肝小三阳：慢性乙型肝炎患者或乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫学指标：即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗体（HBeAb）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性。

乙肝大三阳：慢性乙型肝炎患者或者乙肝病毒携带者体内乙肝病毒的免疫指标，即乙肝表面抗原（HBsAg）、乙肝e抗原（HBeAg）、乙肝核心抗体（抗HBC）三项阳性。

乙肝患者（乙型肝炎患者）：确切的说法是乙肝病毒携带者并且正在发病，表现出肝脏在受损状态，仅仅是乙肝病毒携带者不能称为乙肝患者。

肝硬化：临床常见的慢性进行性肝病，由一种或多种病因长期或反复作用形成的弥漫性肝损害。

肝癌：即肝脏恶性肿瘤，可分为原发性和继发性两大类。原发性肝脏恶性肿瘤起源于肝脏的上皮或间叶组织。继发性或称转移性肝癌系指全身多个器官起源的恶性肿瘤侵犯至肝脏，一般多见于胃、胆道、胰腺、结直肠、卵巢、子宫、肺、乳腺等器官恶性肿瘤的肝转移。本文主要采用原发性肝癌的概念。

（以上概念来自百度百科）

这些概念是不是比较专业？很多读者看的也一头雾水，那么现在我们来简化一下来说明几个概念及其关系：

乙肝病毒携带者到乙肝患者，再到肝硬化、肝癌是基本的发病过程。各个阶段都有一定的转化率，病毒携带者和乙肝患者做好检查和抗病毒治疗，向肝硬化、肝癌的转化率还是很低的。

大三阳和小三阳，反应了病毒活跃程度。一般来说，大三阳病毒活跃度相对高，小三阳病毒活跃度低；但是大三阳和小三阳都不一定是乙肝患者，只有肝功能异常，才算作乙肝患者。（需要特别说明的是：大三阳不一定比小三阳病毒复制更活跃，这里只是一般理解，具体须以医生说明为准）

乙肝病毒患者和携带者是否可以投保百万医疗？

明白了几个概念的关系，那么下一步就是乙肝病毒携带者和乙肝患者能否投保百万医疗呢？

绝大多数的百万医疗产品都会在健康告知中把乙肝病毒携带者和乙肝患者及其相关疾病的患者排除在外：

但是我们来看这款健享一生百万医疗：

健享一生百万医疗保险

它在健康告知里排除了乙型肝炎（未说明患者和携带者，我们按都排除来理解）：

但可以选择：“部分为是”—进入智能核保系统—肝、胆、胰、脾，我们会看到这样的核保结论：

从上表中，我们可以看出：（1）如果是乙肝病毒携带（仅乙肝表面抗原阳性，即HBSAG+），或者是小三阳，即使肝功能发生过异常（最好一直正常），但是经过治疗，超过6个月保持了肝功能指标不超过正常值上限1.5倍，那么就可以获得除外承保的机会。梳理一下可承保的情况：

乙肝病毒携带者，肝功能一直正常，可除外承保；

乙肝小三阳，肝功能一直正常，可除外承保；

乙肝病毒携带者或乙肝小三阳，曾经肝功能异常，但治疗后，已经保持6个月指标不超过正常值上限1.5倍（虽然依然异常），仍可除外承保。

（2）如果乙肝小三阳，目前肝功能异常，正在治疗或者治疗结束但未超过6个月，或者治疗后指标依然高于正常值上限1.5倍，也是拒保的。（3）如果目前肝功能异常，即达到了肝炎阶段，且未进行治疗，则无论是小三阳或大三阳，本产品都是拒保的，这就建议患者先进行治疗，如果成功实现大三阳转小三阳或者保持一直小三阳，且肝功能指标不超过正常值1.5倍持续达6个月，那还是可以选择投保本产品的。尽管对投保条件有些要求，但总算是给乙肝病毒携带者（含肝功正常的小三阳）一个投保百万医疗的机会。

哪些疾病在除外范畴内？

乙肝病毒携带者（含肝功正常的小三阳）的这个核保结论：除外承保（对乙型肝炎及其并发症或后遗症导致的费用，不承担赔付责任），怎么理解呢？究竟哪些算在除外范畴呢？

易安理赔工作人员给出了专业的解释，主要指以下责任的除外：

由乙型肝炎直接导致的肝硬化、肝腹水、肝癌；

由乙肝肝硬化导致的肾病、上消化道出血等；

由乙肝肝癌转移引起的肺癌、骨癌、脑癌等。

由此可见，只要乙肝病毒携带者（含肝功正常的小三阳）能够控制好病毒，不得肝病，那么这款百万医疗可以为被保人的其他疾病，如心脑血管疾病、原发性胃癌/肠癌/淋巴癌……、骨折、摔伤碰伤……等提供医疗费用报销保障，范围还是很宽很宽的。

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