从未留下异常记录,但是得高血压多年,可以

最近遇到朋友咨询

我高血压多年，但是只在诊所拿药，医院或者体检机构留下记录。可以直接买保险吗？

是不是我买保险前还必须要体检啊？

有朋友说买保险不需要体检，为什么你要求近期体检报告呢？

保险公司不要求体检，万一有人隐瞒病情怎么办？

今天我们带着这些疑问系统梳理一下。

买保险要不要体检？

我们可以通过一个例子来学习一下

小明今年28岁，想买A保险公司的重疾产品。A公司规定18-40岁购买重疾保额70万以下，不需要体检。

情况1：小明身体健康，无住院病史无体检异常史。买A公司重疾保额70万，无需体检。

情况2：保额超过保险公司免体检额度

小明身体健康，无住院病史无体检异常史。买A公司重疾保额71万保险公司要求体检（因为超过保险公司的免体检保额70万的限制）。此种情况，因为超过了保险公司可以承担的风险保额，即便身体健康，也会要求体检。比如小明想购买万保额，但是又不想体检，或者害怕查出一些身体异常，造成不必要的麻烦，那一般建议多家公司投保。

健康险都会有免体检额度，在这个额度之内，投保人是不需要进行体检的；而超过了这个额度，就需要保险公司另外审核并进行体检。

另外，有些产品，不会在给个人额外增加额度，除非保险公司整体提升保额，即使个人体检，也不会增加保额。

比如哆啦A保重疾险：

那么，如何不用体检还可以买更高保额呢?

首先，保险还是趁早买、身体健康的时候买，这样才能做高保额，才能容易审核通过，而且保费非常便宜。再者，想买到高保额，就是多款产品组合购买啦。

情况3：有过往病史或健康状况不达标

小明曾经有住院病史或体检异常情况，不完全满足A公司重疾险健康告知，如乙肝小三阳，肝功能不正常，购买A公司重疾保额70万，将由保险公司审核是否需要体检！

我们在选产品时，一般会在保险产品的健康告知中有体现。比如说体重超过正常值范围，曾经罹患过某种疾病，过往的体检报告中有体检异常等，这时候保险公司会通过调取病历和体检的方式来进行核查。

可能会有人提出质疑，过往陈芝麻烂谷子的体检报告和病例，保险公司哪那么容易就找到？

这已经21世纪了。互联网时代下，谁不是在裸奔。平时挂个号，买个药都是有记录，更何况体检。保险公司聘请的第三方机构，真的是很强大的。

还有的人，为图便宜，医院体检。这种地方设备简陋，医生技术也不一定靠的住，最后误诊出一堆毛病，让你买不了重疾险，到时候找谁哭去呢。

所以还是要做好健康告知，建议不要抱有侥幸的心理，买保险就是买个安心，而不是给自己挖一个随时有可能踩中的坑。

情况4、被保险公司抽中需要体检

每个公司还会有一定的抽检比例，如果被抽中了，那么只好自认倒霉，无论保额高低，都需要体检。这种情况随机性比较大。

这种操作，类似于某些公司产品质检员的工作，都是为了确保双方的利益。大家完全不用担心，医院做次体检就好啦。

有朋友说买保险不需要体检，

为什么你要求近期体检报告呢？

保险业务员跟客户要体检报告，要评估客户的体检记录是否符合投保条件，比如，有些产品乳腺结节或者甲状腺结节二级可以标保，那么可以优先推荐标保的产品。保险规划师在做方案的时候也可以根据客户的身体情况尽快评估，在推荐给客户适合的产品的时候，还可以少走一些弯路。

如果健康告知完全符合，那这份保险就可以标准体承保；如果部分不符合，也不是说就完全没有投保的机会了，有可能需要加费承保、免责承保或是延期承保。

而保险规划师根据已有的经验会告知客户，大概的一个核保情况。

保险公司不要求体检，

万一有人隐瞒病情怎么办？

如果体检之前，不知道自己有没有病情在身，又何来的隐瞒病情一说呢？即便买了保险之后，真的查出自己身体有病，那也不存在主观隐瞒行为，不违背最大诚信原则，合同有效，该怎么赔付就怎么赔。

那你说不放心，还是先去体检，那一旦体检了，身体健康还好，可以正常投保；身体不健康，在买保险时就要做足如实告知的义务了，对投保会有一定影响！

所以我建议：买保险之前，如果投保前无体检异常史，建议不要进行体检；买保险之后，最好过了等待期，再进行体检，这样可以及时了解自己的身体健康状况。

既然买保险不是必须体检，于是，很多人欢呼，多年的隐疾可以任性隐瞒了。

这么认为简直太天真了，难道你认为保险公司是慈善机构，赔空了家底也要为你的不诚信买单？

可别忘了，投保时保险公司都要对客户的健康状况进行健康告知，尤其是健康险。我们需要遵循“最大诚信原则”，对条款中提出的问题做如实答复。

所以，对于是否体检，其实我们不必太在意。购买保险，保险公司确实都需要了解我们的身体情况，但也并不是说什么情况都要了解，如实健康告知即可。

还有一种情况就是有些人想利用不可抗辩条款，这样做风险很大，我一直说，我们买保险是为了一份确定的保障，，而利用两年不可抗辩条款来投保，那么将来可能面临的是拒陪，所以我是建议各位千万不要用两年不可抗辩这个条款来隐瞒告知。

虽然，《保险法》第十六条中有个“两年不可抗辩”条款，简单来说，就算是由于我们投保时的一些疏忽，漏了一些告知内容，只要合同成立超过2年，保险公司就不得以没有如实告知为理由去拒绝赔付，解除保险合同。但是，如果未如实告知的内容，涉及到恶意骗保，那么保险公司也是可以不赔的。但这并不能说，“两年不可抗辩”是带病投保的免死金牌哦！切记！

隐瞒告知给未来理赔带来的不可控隐患

很多人在看病或者住院以后医生在询问病史的时候，为了得到最大化的治疗，都会把所有的病情全盘拖出，比方说某人高血压，不小心说成三年前就开始有了，那如果这个病史被你说穿了，体现在医生的病历上了，理赔就会非常麻烦

总结

最后说下结论吧，买保险前究竟需不需要体检？

如果你近期有买保险的计划，就暂时别去体检，万一查出点什么，买保险会遇到很大阻碍。

另外，忍一忍，买了保险之后记住等过了等待期再去查。这时候查出符合病症的话，也是可以获得理赔的。重疾险的等待期一般是90-天。

总之，秉承最大诚信原则，保险公司要求的健康告知一定务必如实告知；没有提及的，可以不用主动告知。如果实在担心影响后期理赔，也可以和保险公司说明。

关于体检，买保险之前，建议不要进行体检；买保险之后，最好过了等待期，再进行体检，这样可以及时了解自己的身体健康状况。

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